中小企业信贷融资的建议范文

一、金融机构因素制约

中小企业信贷融资的主要渠道是银行等金融机构，但由于金融机构的某些考虑，中小企业从金融机构很难获得贷款，就金融机构方面而言有以下原因：一是中小企业贷款的成本收益率高，风险大。商业银行按照国家的金融政策，靠的是低存款利率和高贷款利率赚取高额利差谋取生存。银行更倾向于对国有企业提供信贷融资，一方面国有企业贷款额巨大，可以满足银行利益的需要，另一方面即使国有企业经营业绩差甚至停产倒闭，最终也会由国家买单，降低了银行损失，规避了风险。相比而言，中小企业贷款前期评估风险大，贷后管理成本高，贷前的营销和风险控制成本率高，贷后的管理与结算成本率也很高，造成银行对中小企业的贷款决策慎之又慎。二是商业银行的制度制约。为了控制风险保证收益最大化，商业银行采用终身责任追究制、不良贷款终生追究制，使负责营销的业务人员不敢轻易向中小企业招手，出现“惧贷、惜贷”等问题。

二、社会因素

一是中小企业征信系统缺乏。目前我国尚未建立较为完善的包括企业及企业主在内的社会信用体系，特别是针对数量众多的中小企业，缺乏权威的征信系统，导致商业银行在向中小企业提供融资服务时，不得不通过自身力量去调查核实大量的中小企业或企业主的信用状况，增加了商业银行的风险，一定程度上也降低了放贷的意愿。二是信用担保体系不完善。我国中小企业信用担保体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展，政府的扶持方式已由初期的一次性资本金注入，到目前的重在建立补偿机制，再到信用资源的有效配置上。但信用担保机构数量少、资金有限，难以满足众多中小企业的需要，担保体系发挥的整体作用并没有达到预想结果。

三、中小企业信贷融资困难的对策和建议

1、加强中小企业自身管理。起步低、管理落后、技术水平低下、财务制度不健全甚至不科学等缺点是阻碍金融机构向中小企业放贷的重要因素。从根本上解决金融机构的担忧，建议从以下几个方面着手提高：（1）引入专业人才，规范财务制度，健全报表会计等内容。这样金融机构才能了解中小企业的运营和发展，更乐于为其提供信贷。（2）要发挥中小企业小、快、灵的优势，集中力量从事专业化、专门化生产经营，积极推行科技创新，增强竞争力，提高企业盈利能力、可持续发展能力。

2、优化金融服务，拓展融资渠道。首先，银行是中小企业信贷融资的主要渠道，所以提升金融服务质量是解决中小企业信贷融资困难的重要一环。现今各大商业银行的贷款审批权限过于集中，应考虑授权给各个乡、县、二线市等下级银行，这些基层银行不但能够利用地理优势分散高度集中的贷款申请，而且能将地理优势转化为信息优势，降低银行与中小企业的信息不对称问题。其次，中小企业的融资方式过于单一，企业数量众多，集中采取通过一种融资渠道解决资金问题，也是造成其信贷融资困难的一个重要原因。政府应积极推动中小企业证券市场的发展，实现中小企业直接融资和间接融资并存的目标，引导中小企业走上多元化融资的道路。

3、改善社会融资环境。一方面，遵循市场规律，加快推进商业银行的商业化进程。商业银行应该完善中小企业信用评估内容，设定统一标准，以进一步健全和完善对中小企业信贷支持。另一方面，大力发展中小企业信用担保体系。制定和完善促进担保业健康发展的法律法规，加强对信用担保业的规范与监管。对担保业加强监管、规范发展是各级中小企业管理部门的重要工作。加大政策扶持和资金支持力度，完善各项配套措施。设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金，建立担保机构的损失补偿与奖励机制以及对中小企业的保费补贴等机制。改善中小企业信用环境，提升中小企业信用能力。

作者：张素芳 丁庭选单位：河南财经政法大学