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小微企业信贷经营措施

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一、国内银行业小微企业信贷面临的主要问题

(一)业务定位偏低。相当部分银行仍将小微企业信贷业务视为大中型企业信贷业务的补充,沿袭大中型企业信贷管理模式,致使小微企业的信贷操作和风险管理办法相对传统、单一,不适应当前市场发展形势。

(二)信息较闭塞。小微企业资质不一,经营行为多样,其信息的不透明和不对称性相对较为严重。银行往往很难从征信、工商、税务系统信息中了解到其真实的经营和资信状况,从而客观上制约了商业银行对小微企业的信贷支持力度。

(三)管理相对滞后。小微企业群体在公司治理、财务管理、有效抵押等方面的固有缺陷,造成小微信贷的管理成本高、业务规模小,导致银行的小微企业信息采集和处理系统建设相对滞后,普遍存在“重贷轻管”的现象,且很难确保贷款资金用途的合理、合规。

(四)长期受信贷风险的困扰。小微企业信贷担保体系不健全、抵押担保难及有效抵押不足、贷款用途被转移、信贷审批人员经验不足、银企信息沟通不充分等因素,长期影响着小微企业信贷风险控制的有效性,进而导致小微企业贷款风险丛生。

二、商业银行加快发展小微企业信贷业务的策略

随着国内金融脱媒现象凸显,利率市场化进程不断加快,以及银行业监管要求日益严格,加上管理层支持小微企业发展的政策暖风频吹,越来越多的商业银行将小微企业金融服务作为重要的战略转型方向。特别是财政部2013年版《金融企业呆账核销管理办法》,大幅放宽了小微企业贷款核销条件和内容,这也进一步促使小微企业信贷营销被摆上商业银行经营转型的重要议程。

(一)提升定位。必须将发展小微企业信贷业务提升到事关商业银行战略转型的高度,在贷前调查、贷时审查和贷后检查的整个过程,准确定位目标客户群,构建适合小微企业信贷业务运行的新机制。一要成立小微企业金融业务专营机构。遵循小微企业信贷专业化、集约化的经营原则,规范和明确其业务定位与职能,避免与大中型企业信贷管理模式混同。二要逐级实行差别化的授权、授信和定价制度。根据不同区域产业发展状况、客户信用评级,以及各层级机构风险管理要求,规定和明确其责任和权限,并实施动态化管理,使风险管理数量化、具体化和制度化。三要专门设置小微企业考核指标体系。根据辖内小微企业客户资源,制定与行长经营绩效考核相挂钩的激励约束措施,充分发挥业务考核的导向作用。四要建立健全适合小微企业的信贷支持体系。对不同性质、规模、行业的小微企业,适用相应的风险评估、预警设定、利率定价等技术标准,提高客户经理的风险判断和控制能力。

(二)精准营销。一要加强信息沟通。加强与区域内龙头企业、产业集群、各专业市场的沟通联系,搭建长期稳定的银企服务平台,及时获取小微企业的第一手资料,深入了解核心企业上下游产业链和小微企业的生产经营状况和融资情况。二要建立目标客户信息档案。按照“捕捉一个、跟踪一个、做成一个、储备一批”的要求,用好、用足上级行给予的小微企业信贷政策,深入挖掘和拓展潜在的小微企业市场,扩大贷款业务品种和范围。三要合理筛选优质客户。坚持定量与定性相结合,区分不同情况,科学分析小微企业财务信息、销售收入、盈利水平的真实性,关注其上下游关系及其议价能力,借助核心企业的优质信用传导机制及其对上下游客户的影响力,综合判断小微企业的实际偿债能力,以便为其提供全面、优质、高效的金融服务。

(三)完善机制。一要建立健全信贷会审制度。以小微企业客户的发掘、维护和服务为主要目标,有效配置资源,把控资产质量。及时进行全程监督,加大对小微企业业务薄弱环节、要害岗位的检查监控力度。加强贷前调查,拓宽调查面,讲求调查的策略和方法,全面核实小企业的经营财务状况、内控机制、诚信度、发展前景、偿债能力等信息。加强贷后管理,重点从贷款用途、现金流、质押商品、公司监管,以及生产经营、销售市场变化等方面,加强监督和分析,以及时规避行业风险和市场风险。二要积极实施“三合一”工作机制。明确“抓大不放小、抓小抓优质”的营销策略,重点拓展区域性工程项目、工业园区、专业市场等领域的小微企业客户;在全面把握企业金融需求的基础上,结合电子银行、银行卡、各类优惠结算套餐,制定契合企业需求的一揽子金融产品和融资服务方案;以综合金融服务为手段,为小微企业客户提供多元化、个性化的“一条龙”服务,提升其对银行存款、贷款和中间业务的贡献度,形成互动发展的良好态势。

(四)创新方式。要突破体制约束,创新金融服务理念,转变经营方式,将小微企业的信贷业务由风险控制型向风险经营型转变,力促小微企业信贷业务持续发展。1.创新风险管理理念。要突破片面要求客户提供抵押担保的传统观念,审慎开展由融资性担保机构提供担保的融资业务。严格执行担保机构准入、担保基金比例、担保限额和担保期限等相关要求,并与当地银行业监管部门、征信管理部门、行业自律组织建立良好的沟通机制,有效防范风险。关键要把握好风险与收益的平衡,坚持“收益覆盖风险”原则,在金融服务、产品覆盖、客户维护等方面对小微企业进行多元化投资管理,避免因管理半径延长导致风险判断和客户准入的操作性偏差,从而提高风险管理的有效性。2.创新信贷管理模式。要按照“专业、专注”原则,建立批量处理小微企业贷款担保申请、审批、放贷及风险控制模式,再造小微企业信贷流程。加强供应链信贷服务,围绕核心企业(大中企业),监控上下游小微企业的资金流和物流,将供应链所有成员企业纳入系统性的融资和综合金融服务安排中,创新项目项下供应链小微企业的信贷营销方式。3.创新网点营销模式。在全辖各网点放开小微企业信贷业务,按照“将每一个网点打造成利润中心”的改革发展思路,延伸业务链范围,推行信贷部门与各网点的无缝对接,专门组建小微客户经理团队,完善上下联动机制,充分发挥网点渠道作用和阵地营销优势,积极推进资产业务下网点,使贷款所带来的存款、中间业务收入直接在该网点落地,以提升网点的综合经营绩效,抢占优质小微企业市场。

(五)丰富产品。要贴近小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点,针对性地研发“短、平、快”式的信贷产品,以更加便捷、合理且风险可控的创新型产品,展开全方位营销。1.通过国内保理、网贷通、易融通、商品融资、银行承兑汇票、贴现等一系列融资产品组合,缓解小企业融资困难。如可针对网络金融的迅速发展,研发小企业网络循环贷款,企业可随借随还,自主在网银提款,货款回笼有资金闲余时可安排还款,减少企业利息支出,降低企业财务成本,从而有效缓解小微企业融资难、融资贵问题。2.将标准厂房按揭、物业贷款和小额信用贷款作为创新产品的突破方向。要做大市场反响较好的“小额便利贷”、企业周转贷款、工商物业贷款等小微企业信贷创新产品,积极拓展能够提供不动产抵押的优质小微企业客户。3.重点面向产品有市场的制造业、交易量大的商贸流通业和贴近终端消费市场的服务业小微企业,强化小企业金融服务能力。要依托银行全面的存款、零售、现金结算与管理以及投行等业务品种体系,结合小微企业不同的商业模式、结算方式和融资特点,在风险可控的前提下,量身打造最适合小微企业客户的金融产品和个性化贸易融资解决方案。4.通过搭建政银企三方合作平台,借力工业园区市场进行批量营销。如可由政府财政等主管部门与工业园区按照1∶1的比例,向银行存入贷款风险代偿保证金,银行则承诺按不低于保证金的若干倍安排短期小额信用贷款额度,向单户企业提供一年期以内、500万元以下信用贷款,拓宽小微企业融资渠道。

作者:纪云凡 单位:中国工商银行福建省分行营业部

小微企业信贷经营措施责任编辑:田老师    阅读:人次