数据整合对信贷风险的防控范文

一、信息数据整合是信贷风险管理的关键

单一的硬信息可能存在缺陷和隐忧，如公司资本不足，通过申请垫资的方式满足工商注册登记要求；公司财务数据不真实、存在虚开票据和担保等问题。同样，单一的软信息也有一定的风险，软信息的判断过于主观化，忽视企业基本面和相关行业数据。因此，银行在进行信贷风险管理的过程中，需要对“硬信息”和“软信息”加以整合，建设规范化的信息数据处理系统，设置科学系统的操作规范和内部工作制度。把防控信贷风险贯穿于全流程信贷业务的每个岗位、每个人员、每个环节、每个步骤，形成环环相连、环环紧扣、环环制约的管理链条。体量巨大、彼此孤立、各自为政的数据不是大数据，银行需要加快数据治理步伐，将信息化建设过程中以各种形态结构散落在各个业务系统中的数据在逻辑上融为一体，并不断提升数据质量。此外，银行还需要与互联网社区、电商企业进行深入合作，获取更多的用户行为信息，更加快速准确地掌握客户的行为特征。

信息数据整合能力缺乏带来的薄弱环节从基层行的角度来看，由于信息不对称，客户经理收集信息不全面，缺乏将企业财务数据还原真实的能力;风险经理监管不到位，缺乏强化信息数据整合来防控风险管理的方法和能力，从全流程信贷风险管理角度来讲，当前强化信息数据整合对防控信贷风险工作存在以下一些薄弱环节：信贷准入方面，主要表现为对行业风险敏感性、前瞻性不足，盲目进入“两高一剩”行业及风险敏感性行业，客户评级不审慎，评级结果虚高，甚至人为抬高信用等级；客户评级结果应用不严格，盲目进入低信用等级客户，客户分类不审慎，分类结果偏离客户分类标准，甚至伪造信息套取高分类结果，对客户经营管理情况掌握不到位，盲目进入生产经营不正常、财务状况不佳、发展战略明显失当的客户；对客户融资结构掌握不到位，盲目进入多头融资、过度融资、涉及民间融资的客户；对客户对外投资情况掌握不到位，盲目进入过度投资、主营业务不突出的客户；对客户对外担保情况掌握不到位，盲目进入对外担保过度、担保链复杂的客户；对客户信用记录掌握不到位，盲目进入存在不良信用记录或他行退出客户；对客户资金链掌握不到位，盲目进入资金链紧张、还贷来源不正常、涉及应急转贷的客户等。授信管理方面，主要表现为授信额度理论值测算不审慎，测算方法选用不正确，测算结果偏离客户实际，授信额度核定不审慎，偏离客户实际用信需求，存在过度授信问题。尽职调查方面，主要表现为信贷调查不深入，实地调查缺失，调查方式单一，简单采用问答式调查；第三方调查不到位，信贷调查资料收集不齐全，重要资料缺失，调查信息不全面；对关联关系、资金用途、融资结构、对外投资、对外担保、贷款归行等关键信息了解不深入，客户信息真实性核查不到位，财务数据等重要信息失真；信贷调查分析不到位，未客观全面反映客户经营及风险状况，甚至刻意隐瞒重要风险信息等。担保管理方面，主要表现为抵质押贷款占比低于同业平均水平，信用保证方式贷款占比偏高，单个客户贷款抵质押比例与调查银行信用份额明显不匹配；保证人准入不严，保证人代偿能力不足，担保链复杂、关联担保普遍，对保证人动态监管不到位，出现重大不利变化应对不及时，导致担保保障度下降；押品准入不严格，押品不合格或变现能力存在重大缺陷，押品估值评估不审慎、不规范，价值明显高估，动态重估流于形式等。用信管理方面，主要表现为流动资金贷款发放与客户用款计划不匹配，固定资产贷款发放进度快于项目进度发放或资本金到位进度。贷后管理方面，主要表现为贷后资金流向监管不到位，贷款资金被挪用，流向高风险领域；客户账户资金监管不到位，对货款归行、账户结算量等关键信息异地情况应发现未发现，还款资金来源监管不到位，还款资金未有效控制，还款资金来源不正常；评级分类动态管理不到位，对出现风险的客户未及时调低等级，导致高等级客户违约；风险分类制度执行不到位，对出现风险的业务未及时调整形态，资产质量反映不真实等。

二、强化信息数据整合对防控信贷风险的建议

信贷风险管理工作要在对信息与数据进行科学审视的基础上，用信息数据整合来强化，实现风险管理与其他部门携手合作，通过内部系统互相挂钩进行整体布局和防控、工作流程优化，从而确保信贷资产最优、客户资产质量最佳、经营风险最小的目标，笔者建议从以下四个方面着手。

（一）充分发挥指导作用最早提出“大数据”概念和时代到来的是全球知名咨询公司麦肯锡，麦肯锡认为“数据已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来”。为顺应大数据时代的潮流，笔者建议尽快对信息数据进行整合，在商业银行的数据处理中心，采用“云计算”方式,用高度的技术能力和知识，对信贷相关数据和信息进行处理，在此基础上，加强对下属各级分支行的业务指导。通过金融云，以数据信息大集中为依托，运用技术管理手段控制风险，使风险监控系统更好地发挥作用。

（二）完善风险管理信息数据整合系统在宏观层面系统设置上，要进一步强调垂直化、单元化的风险管理部门组织结构建设。实行风险管理部门的内部独立性，同时推广先进风险管理工具，对分析与评估技术进行科学量化，以利于综合归纳各区域与领域的风险暴露，进行全面风险整合与对冲，确保信贷风险的整体系统控制。同时，通过充实客户相关数据信息资料库，构建健全的管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统，实现制度化和规范化，使得风险管理工作有据可依，而不是依赖于个人主观判断。切实强化在线监管，充分发挥信贷管理系统、人行征信等内外部系统平台的作用，深化信贷在线监控的广度和深度，强化风险预警预报工作，提高风险监测水平，对监控发现的情况和问题，及时进行分类预警及管理，实施针对性风险控制和处置措施，增强风险监控及时性、有效性。

（三）发挥风险经理与客户经理的作用在制度的设计上，推广实行风险经理与客户经理平行工作制度，按照各自的职责，遵循内部操作流程规范，平行独立完成各自工作，并对其结果处理承担相应责任，实现权责利的对等和统一。同时，客户经理要有还原企业财务真实数据的能力，通过各种途径收集到企业真实有效的财务数据，并将之纳入到银行的信贷信息系统中，同时高度关注行业动态、股权结构、管理层动向、经营战略、对外担保、融资结构、关键财务指标、银行账户资金、信用记录等因素的稳定性，一旦出现异常变化立即开展现场核查，并审慎评估风险，研究落实针对性措施。对重点区域、重点行业、重点业务、重点环节开展高强度的现场监管，在保持合规性监管高压态势的同时，进一步突出风险性检查，切实提高现场监管检查质量和效率，保证风险处置效率，严格风险处置纪律。此外，要真实反映信贷资产质量，强化客户评级和风险分类动态管理，如果发现客户出现风险信号，要及时按客户评级和风险分类相关要求调整客户评级和贷款形态，防止高等级客户直接违约，严控评级偏离度。对符合强制调整贷款形态的情形，必须及时进行形态调整，严控分类。风险经理作为风险管理与控制的重要工作者，需要落实风险管理要求，确保业务部门贯彻风险管理原则，并及时通报风险报告分析结果，这极强的沟通能力与交流能力，并能灵活应对来自部门间的冲突和压力。对此，要求风险经理逐步建立内部可靠和有效的信贷风险衡量机制：一是进一步强化信贷资产风险分类管理工作，严格分类标准，规范操作程序，加大检查力度，解决贷款质量反映不实的问题，关键是要采取切实办法消除经营行不能真实反映贷款形态的内因，建立独立的、自下而上的贷款质量真实反映机制;二是启动信贷风险内部评级的研发和推广工作，内部评级法是利用银行内部信用评级体系确定信用风险最低资本要求、确保银行资本充足、反映银行特殊风险的一种方法，它是新巴塞尔资本协议的核心，也是银行风险管理的重点，风险经理要有规划地对现有客户和潜在客户的行业信息、客户自身财务信息、银行各类业务系统积累信息、社会中介部门信息等进行全面规范和整合，逐步建立起信贷风险内部评级模型，对全部存量贷款、拟增信用可能违约的概率及违约时可能的损失进行量化，为建立形成银行内部可靠有效的信贷风险管理工具奠定基础。

（四）落实激励约束机制强化信息数据整合来防控信贷风险，任重道远，特别是在基于目前存贷款利率即将实现市场化的时代背景下，需要与贷款定价、产业链金融服务等相关业务相结合，尝试大数据和云计算方式，并将之细化到客户经理和风险经理的具体工作中，这需要相关人才具备高度责任感、极强的主人翁意识。对于为了完成阶段性的工作指标在不考虑风险的情况下突击放款的行为，应坚决予以制止。加强对相关人才的激励约束机制建设，调动风险管理人员工作积极性，提升风险管理人员工作使命感和责任感迫在眉睫，唯有如此，风险管理工作才能真正落到实处。

作者：高建峰詹乃许张志荣单位：中国农业银行浙江绍兴城西支行