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农村商业保险市场供给侧改革

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摘要:

本文从保险理论和经济学供需理论出发,在浙江省义乌市农村保险市场的实地走访和调查的基础上,结合中国人寿义乌公司相关农村市场工作经验,重点分析了阻滞农村保险市场发展的相关因素,对开拓农村商业保险市场提出了建议与对策。

关键词:

农村;商业;保险;供给侧;改革

一、引言

国家实施改革开放政策以来,国内金融保险市场获得了良好的培育和发展,企事业单位和个人投保商业保险的意愿和认识有了巨大的进步,为国内保险市场的进一步改革和开放奠定了坚实的基础。据相关统计数据显示,相比较城市居民,国内农村保险市场一直没有得到有效开发。农村保险市场没有实现与城市保险市场的同步发展,最主要的原因是商业保险公司的有效供给不足,供给与需求之间存在差异,供需错配,因而需要从供给侧实施有效的改革。有效的保险产品供给,对促进农村地区保险市场的发展,意义重大。“农业、农村、农民”(以下简称三农)问题是维护经济发展和社会稳定的工作重心。商业保险具有的风险转移和降低投保人经济利益损失的职能,在客观上起到了维护稳定的作用。因此,开拓农村保险市场,为农村保险市场提供有效的产品供给和建立专业高效的保险运营团队,既很好地服务了三农,又可以促进商业保险公司的利益增加,是一项切实可行的供给侧改革。

二、农村保险市场发展的现状:期望与现实的差距

(一)更高的市场交易费用相比较城市地区的商业保险销售,农村地区保险销售的交易费用更高。由于城乡一体化发展的步调不一致,导致农村地区的居民收入低于城市居民。同样地,农村地区居民的保险消费能力更低,商业保险公司每销售一份商业保险,付出的单位成本更高。在想农村地区居民销售时,面临以下难点:第一,陌生拜访导致更多的人力成本付出。经过30年的保险市场的开拓,城市地区的销售渠道和销售人员队伍建设齐备,销售者与购买者之间的熟识度很高,在推销保险产品时,更加容易达成销售目标。而农村地区一直以来欠缺销售队伍和销售渠道的建设,在销售人员开拓新市场的时候,投入的交易费用更大。第二,农村地区销售配套工具的缺乏。与保险市场相似的是,农村地区的银行等金融服务的建设,相比较城市地区,也落后很多。在销售员收取保险费用的时候,很容易遇到现金交易的情形,这种比较落后的交易方式,也使得交易费用更大。第三,保险销售的后续服务费用更高。与城市地区居民的密集度高于农村地区,单个保险销售人员或者服务人员的服务范围可以更大更广,农村地区相对人口密集度低,保险的后续服务费用会更高。

(二)农村保险市场需求的差异当前商业保险公司设计的产品,主要针对的是一半中等收入以上的客户,中等收入以上的居民拥有较高的薪酬收入,并且拥有稳定的现金流。所以,在设计保险产品的时候,非常注重客户的购买力。拥有稳定现金流的客户,可以完成期缴等保费的缴纳。对于农村地区的保险销售,则更加注重短期产品的设计,因为农村地区的居民在现金流充足性和稳定性方面更低,而且保险产品的保额不能过高。

三、农村保险市场产品设计

针对农村保险市场的特殊性,在设计保险产品时,需要注重农村保险市场产品与城市地区一般保险产品的差异性。通过,产品的不同设计,来进行供给侧的改变,以期实现农村保险市场的供需平衡,充分开拓农村保险市场。

(一)设计合适的保险产品,农村小额意外保险先试行从马斯洛需求理论来看,农村地区的保险产品,建议采用的是具有保费低廉、保障适中、核保理赔简单、注重实效的农村小额意外伤害保险。这类保险产品很好地补充了农村大病医疗保险的空缺。以义乌市某村是农民意外保险为例,全村共有村民1015人(投保时,具体人数情况按户籍登记为准),具体年龄阶段构成见下表1。(见表1)保险方案及费率如表2(保险费率按标准费率执行,试行一年后,按赔付率情况另定),投保年龄18周岁以上。(见表2)根据以上方案的设计,该村每年将须缴纳一定数额的保费,使得全村1015名村民获得相应的意外伤害保险保障。经过近三年的实施情况看,这类保险适合当地农村居民的报销消费需求。

(二)选择合适的经营模式

1、居民个人出资购买商业保险在这种模式下,由居民个人出资认购农村小额意外伤害保险,并通过在当地招聘保险营销员,负责上门收费和维护保险后续服务。这种模式,是完全的商业化行为,要求参加经营的保险公司负担起宣传、组织、销售、售后服务等多项职能,需要投入较多的人力和财力支持。

2、村集体经济组织出资购买商业保险由相对资金充裕的村集体经济组织出资,为集体组织的村民购买商业保险。采用这种方式最大的优势在于利用村集体经济组织的资金实力,而且村集体经济组织投入的资金,也由本组织内的村民享受利益,村民对此持支持的态度。

3.政府财政资金出资购买商业保险政府财政资金出资,为村民购买商业保险。这种模式下,转变成了公共财政采购服务的行为。它需要当地政府拥有充裕的资金可供使用。在当前,各地区将精力用于发展经济和改善卫生环境的境况下,由政府公共资金采购,可行性不大。但是,可以引导政府的扶贫资金,为当地的贫困居民购买商业保险,以避免贫困居民因病致贫,因祸致贫。

四、结语

农村保险市场有其特殊性,商业保险公司在拓展农村市场,为三农提供保险服务的同时,必须为市场设计适销的保险产品,避免采用城区保险市场的营销模式一成不变地应用到农村市场,要积极实施供给侧的改变,组成一支农村本土化营销团队主动迎合市场的差异性。

参考文献:

[1]刘璐.商业保险公司开拓农村小额保险市场的动因与发展模式研究[J].石家庄经济学院学报,2009:47~51

[2]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海人民出版社,2007(7):242~248

[3]蒋才良.企业开拓农村市场的营销策略浅析[J].农业科技与信息,2007(4):101~102

作者:傅泽民 单位:浙江师范大学

农村商业保险市场供给侧改革责任编辑:杨雪    阅读:人次