农业保险发展问题研究范文

总理在《2015年政府工作报告》指出，要“坚持三农重中之重地位不动摇，加快转变农业发展方式，让农业更强、农民更富、农村更美”，“推进农业现代化，改革是关键”，“在改革中，要确保耕地数量不减少、质量不下降、农民利益有保障”。近些年来，政府在政策上给予农业发展较大的支持，但仅仅依靠政策支持和国家资金的帮扶，并不能在根本上解决农业发展中遇到的自然风险问题，所以适时加强农业保险体系建设，有利于振兴我国农村经济的发展。

1河北省农业保险发展中面临的问题

1.1农户保险意识不强农村居民文化知识水平偏低的情况使得我国农村居民不能够正确的对待农业风险，对于日常所发生的农业生产风险没有一个妥善的计划和安排，农业保险的推广面临一定的难度。由于农村居民文化水平低，他们不能真正理解保险经营的一般原理及其保险分散农业风险的机能，不能够对投保农业保险引起足够的重视。有的农民对农业保险缺乏信心，认为一旦一些农业巨灾发生将会对农业保险的经营机构造成毁灭性的打击，这些保险机构将无力进行赔偿，自己投保的保费也将付之东流，认为农业保险经营机构不会持续稳定的实施，对农业保险实施的有效性产生怀疑，他们宁愿自担风险也不愿意通过投保损失掉保费。另外，由于农业风险的特殊性，农业保险的经营机构也存着保费偏高、理赔难和保险产品不合理的状况。再加上农民收入偏低，更加导致了农户无力投保农业保险。这也在一定程度上打消了农民投保农业保险的积极性，造成农业保险覆盖率偏低的现状。

1.2保费厘定不合理由于河北省地域复杂，各个地区面临的自然灾害发生的频率和对农作物损害程度都是不一样的，所以在费率厘定上应加以不同层次的区分，就目前的状况来看，大多数险种并没有明确的风险层次的区分。这就容易造面临较低风险的投保人为高风险投保人埋单的情况。保险公司在制定费率政策时，应针对不同地区不同的风险发生概率和程度制定差别费率，而简单的统一的费率政策应用于全省是不合理的。

1.3农业保险经营技术难度大自然灾害是农业保险承保风险的主要部分，暴风、暴雨、冰雹、旱灾等的发生频率以及损害程度具有不规律性的特征，并且在一些自然灾害发生后，还可能引起一系列的后续灾害。就保额方面，对于农业保险来说，承保的标的物主要是农作物和家禽、家畜，这些标的物都是有生命的，而且在承包期间都是在连续的不断生长，每一个阶段都有一个新的价值，保险技术人员在计算保额的适合就难以具体的确定每个阶段的具体价值。

1.4政府扶持政策支持不够合理目前，农业保险的政府扶持政策仍然不够完善，主要表现在：一是缺乏对农业保险经营费用的补贴，农业保险经营过程中赔付率高、经营成本高决定了其准公共物品的性质，所以必须采取政策性保险的形式进行推行，我国从2007年开始对农业保险保费给予保费补贴，大大提高了农民投保的积极性，但作为农业保险产品的提供者，农业保险的经营机构经营成本较高、盈利性小，也应适当给予农业保险经营机构一定的经营费用补贴，从而提高其经营农业保险的积极性。二是我国中央及地方对农业保险补贴方式不够合理，目前，采取按区域划定补贴力度的方法，从2010年的补贴情况来看，中央政府对于农业保险保费的补贴力度针对不同地区给予了不同的补贴比例，但同一个地区农民的收入水平和消费水平也是参差不齐的，尽管按区域进行补贴力度的划分可以有效提高农业保险的投保率，但是为了扩大农业保险的投保率和使得我国农业保险补贴政策更加合理化，应进行更加细化的划分。

2河北省农业农业保险发展的对策

2.1加大农业保险的宣传力度首先，应加强农村居民的风险管理意识教育，由于受知识文化水平的影响，农民的风险管理意识薄弱是造成投保意识不强的主要原因，在农业生产中农村居民面临的主要风险来自于农作物遭受自然灾害和病虫害，对于养殖业来说风险主要来自于动物疾病，大多数农民只知道风险的存在却很少会去主动采取一些风险管理的措施去规避这些风险。一旦发生了一些自然灾害、病虫害或者畜类传染病，会给农村居民带来毁灭性的打击，甚至会导致农民“因灾返贫”状况的出现。其次，加强农村居民对于农业保险的认知程度。大多数农村居民对于农业保险的经营原理和对转移农业风险的重要作用了解甚少，因此从农业保险的概念到农业保险会给投保农民带来的好处要一一向农村居民进行全方位的宣传。另外，由于农业保险运营机构面临的风险较大，因此，农业保险费率一般较高，所以为了避免打消由于保险价格问题导致的农民购买农业保险的积极性，在进行农业保险的有关宣传时一定要把政府的补贴政策宣传到位。

2.2加大专业人才的培养就河北省农业保险的经营情况看，农业保险的专业人才匮乏，农业保险公司在进行承保和理赔过程中受到了很大影响。目前应该通过各种可能的方法和方式来加强对我国农业保险专业人才队伍的培养。首先，农业保险的相关管理部门应加强农业保险基层组织的人才培养和培训，提高农业保险在一线农业保险经营队伍的素质。其次，相关部门应积极鼓励对农业保险的研究，促进农业保险理论的发展和完善。再次，相关部门应采取措施，改善农业保险从业人员的工作环境，提高农业保险从业人员的工资福利水平。另外，在加强对农业保险专业人才培养的同时，还应注意吸收国外农业保险经营中人才队伍建设的经营，建设一支符合国际化要求的国际型农业保险人才队伍。

2.3加强农业保险补贴和税收优惠制度建设

2.3.1财政补贴方面。第一，在现有的补贴政策下加大对农业保险经营机构经营费用的补贴。自2007年以来，我国中央政府和地方政府对农业保险保费给予了极大的财政支持，极大的刺激了农民的投保意愿。但农业保险经营机构在经营中面临着较大的经营费用，阻碍了农业保险的发展。首先，由于河北省农业保险开展时间较短，农业保险的数据资料较为缺乏，为了促进保险经营机构更加合理，经营机构不得不进行实地的调查收集农业风险资料，制定农业保险经营计划，造成了费用的支出。其次，由于农业保险标的物的特殊性，在理赔过程中也需要较大的费用支出，农业保险的标的物往往分布比较分散，发生事故后，理赔人员需要进行现场勘查定损，在承保过程中甚至需要多次到标的物所在处了解标的物的实际情况，形成了较大的经营成本。由于农业保险有着较高的赔付率，比较大的经营费用往往会造成赔付率不足的情况出现。所以，政府应该在现有的保费补贴制度下加强对于经营费用的补贴，做到从农业保险的需求者和供给者两方面进行补贴。第二，建立细化的农业保险保费补贴制度。目前，我国根据不同的地区划定了不同比例的保费补贴。但是，对于同一个地区来说，居民的收入水平和消费水平也是不同的。所以，在省内也应该建立更加细化的补贴政策，在按地区进行划定后还应根据保险的保障程度进行险种的差别补贴政策，对于保障水平低的险种给予较高的补贴比例，保障水平较高的险种给予较高的补贴比例。这样一来，可以使得收入较低的农民得到较高补贴，收入较高的农民得到较低的补贴，使得补贴政策更加合理化。

2.3.2税收优惠方面。农业保险作为一项促进农业发展的政策手段，可以极大的促进农村经济的发展，符合我国现阶段的建设目标，而农业保险经营的非盈利性也决定了其经营的特殊性。从其他发达国家农业保险的经营情况来看，不可能完全由商业保险公司进行农业保险的经营，大多是采用在政府的支持下开展农业保险，而税收的支持是这些发达国家的普遍做法。例如美国对于联邦农作物保险公司采取免征一切税收的政策。目前在国内，农业保险经营过程中的税收支持仅限于种植业和养殖业保险的印花税和营业税，对于其他农业保险则没有进行税收政策的支持，对于所有农业保险经营机构所得税也没给与免征的优惠。所以为了能够减轻农业保险经营机构的经营负担，增强其面临风险的抵抗能力，应该对其实行所得税免征的优惠政策。

3结束语

农业保险的顺利实施对于全省乃至全国农业的发展有着重要的意义，可以有效降低农业风险带来的损失。我国关于农业保险的开展时间并不长，有关经验还比较少，农业保险经营体系的完善将是一个长期的过程。目前，从农业保险的政策制定来看，政府部门已经制定了相关的农业保险保费补贴制度，农业保险立法也开始着手，随着我国农业保险试点的进一步推进，我国农业保险经营会积累比以前更多的第一手资料，从而进一步推进我国农业保险经营朝着又快又好的方向发展。

作者：高祥晓 安存红 李珍 单位：中国地质大学长城学院  河北农业大学