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农业保险推广难的原因分析范文

时间:2022-11-12 10:45:04

农业保险推广难的原因分析

2008年田东县开始金融改革,政府为了降低农业生产风险,联合保险公司推出政策性农业保险,保费由区财政,县财政和农户共同承担,但是由于农民对保险的历史态度和农村自身经济的发展以及农业保险产品本身的缺点等方面导致了农业保险的实施效果达不到预期的结果。

一、农业保险推广难的原因分析

(一)小农意识限制了农民对农业风险的管控观念投保人对保险标的的风险管控意识直接影响了保险产品的发展前景。农民自身对保险的观念成为限制农业保险在农村的发展重要因素之一。田东县从2008年开始金融改革,农民的文化程度普遍上都提高的,能用普通话交流的农民覆盖率达到,但实现小农意识形态的改变还需要很长的一段路要走。农业保险作为新生事物,农民对此比较警惕,摒弃由于自然灾害的不确定性及农民在农业生产中的经验,农民会对农业保险的需求存在质疑。

(二)农户与保险公司很难获知对方的信用度

1.保险信用行为不作为农村信用体系的信用评比的指标保险公司推广保险的主要成本之一就是对参保人的信用评估所需的成本。田东县农村信用体系的建设是其金融改革的重要部分,目前已评比了很多“信用户”“信用村”,但是也还有很多地方还没覆盖到。保险业务作为金融的一个分支,在保险公司和参保人双方信息不对称的情况下,双方都会根据以往的经济行为作为标准来判断对方的信用,信用体系的建立就能够为保险公司和农户提供一个信用参考,但是田东县目前建立的农村信用体系主要侧重点还是在信用贷款方面的应用上,在保险业务方面的应用还没有推广应用。

2.农户对保险公司信用度的质疑“保险公司是骗人的”这句话经常被挂在农民的嘴边。农村是一个熟人社会,农民之间信息的传播是很快的,只要有某一农民在农业保险方面吃亏了,其亲戚朋友都会对保险公司持否定的态度。虽然农业的受灾类型或程度确实不符合保险赔付的规定,农户应该不能得到保险赔偿,但是农民就知道农业受灾了,保险公司就应该给予其赔付费,若保险公司不赔付,农民就会传播是保险公司该赔付而不赔付的信息,使保险公司在农户观念中的信用等级将直线下降。

(三)农村虚假信息传播快在农村,农民交流的主要方式就是晚饭后聚集在一起闲聊,这种方式也是农民之间传播信息的主要途径。在农民的个体利益意识当中,对保险赔付失败案例的态度就是保险公司是为了逃避赔付费用而欺骗农民,并且这种观念一旦形成就很难改变。并且根据农民多一事不如少一事的观念,农民对待有欺骗历史的保险公司就会敬而远之,再要建立起农户对保险公司的信任就很难了。

(四)含糊的险种条例保险公司是一种商业性公司,为了盈利会忽视其社会责任性而在农业保险的险种条例上进行模糊规定。比如在甘蔗保险的条例中规定保险公司根据旱灾对甘蔗的生长状况进行认定赔付,但是阶段性旱灾对甘蔗生长的影响也是阶段性,并且保险公司在认定赔付时也可以推脱施肥量少也可能导致甘蔗的缓慢生长,因此在赔付过程中会有冲突,而农户在保险赔付行为中属于弱势群体,在这种含糊的险种条例下其权益肯定会受到侵犯,这种侵犯行为发生后将会反作用于农户对农业保险的参保行为,因为农户会认定自己受到保险公司的欺骗了。

二、解决农业保险推广难的建议

基于以上对政策性农业保险推广难的原因分析,有理由认为要解决推广农业保险难主要要解决的有两方面的问题,一方面是通过减弱农户的小农意识来提高农民对农业保险参保的主动性,另一方面是要解决保险公司的商业性目的和政策性农业保险的公益性目的的冲突。这两方面问题体现的就是农业保险的参与者政府,农民和保险公司三者短期目标的矛盾。要提高农户对农业保险的参保主动性,需要农户在政策性农业保险的推广中不断认知农业保险对其农业收入的保障性作用。尽管是农户需要提高对农业保险的主动性,但是推广农业保险的推广工作是由保险公司主导,政府辅助来完成的,因此保险公司和政府的行为对提高农户对农业保险的主动性也有一定的促进作用。农户,保险公司和政府这三者的经济行为时相辅相成的,相互影响的。如在宣传工作中,尽量完全披露农业保险公司,这能够使农户有条件准确判断农业保险是否能够保障农业收入。

要解决保险公司的利益最大化目的和农业保险的公益性目的冲突的问题,政府必须要发挥协调、强制性作用。比如在险种条例的设定上站在农户的利益上作为农户的代表与保险公司协调。若在赔付认定时保险公司和农户之间出现冲突,政府应该参与发挥协调作用,根据事实做好客观认定工作。若保险公司否认事实,不给予农户保险赔付,政府就应该强制要求保险公司赔付,若是农户弄虚作假,企图获取非正常保险赔付,政府就应该与农户协调。

三、对我国农业保险的体会

农村保险市场存在很大的空间,农户对农业保险的隐形需求是很大的,如何把这种隐形需求转化为有效需求是推广农业保险首先要克服的难题。我国农村金融环境落后,缺乏具有先进性探索性的本地人才,农民的风险管控意识不高。而农业保险在短期内效益性不明显,这也限制了农业保险的发展。但是就当前政策性农业保险的发展来说,由于有政策上的支持,农业保险的发展势头还是很好的。

作者:梁菡 单位:中央民族大学经济学院

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