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信贷市场外部信用评级业务发展

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摘要:本文以信贷市场信用评级作为研究视角,分析广西区域信贷市场评级现状,信贷市场信用评级存在的问题,旨在为广西区域信贷市场评级业务拓展提出可行的方法。

关键词:信贷市场;信用评级;评级市场

信用是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系,在现代经济中,信用就是的生命线,金融信用又是市场经济社会信用体系的重要一环,而信用评级是减少市场风险的基础手段,是解决信贷市场信息不对称的重要工具。我国金融信用体系主要以银行信贷为主,目前信用评级的其中一个主要市场是信贷市场。信用评级是评级机构依据国家有关法律、行政法规、政策,按照主管部门对信用评级要素、标识及含义的要求,在对债务人主体的财务状况、风险管理、经营能力、盈利能力等整体信用状况进行分析的基础上,对债务的违约可能性及清产程度进行综合判断,并以减低、直观的符号表示其信用等级的一种评价行为。信贷市场信用评级,一般是指信用评级机构通过对企业的信用记录、经营水平、财务状况,所处外部环境等诸多因素进行分析研究后,就其信用能力所作的综合评估。信贷市场评级主要包括中小企业评级、小额贷款公司评级、融资性担保公司评级以及P2P等新兴行业评级,信贷市场信用评级有助于识别、降低信贷资金风险、提高企业和金融机构风险管理水平,有助于政府监管部门对行业的风险管控。信贷市场评级业务占据评级公司主营业务的一部分,信贷市场评级业务的发展直接影响着公司的整体经营业绩,其中信贷市场的拓展对公司发展起着关键的作用。

一、广西区域信贷市场评级现状

(一)中小企业评级市场规模较小

广西区域内中小企业信用评级主要由政府主导,均以政府购买服务的方式进行,主导部门主要为各市工信委下属中小企业服务中心。根据2016年广西区域经人民银行南宁中支备案的4家信用评估公司的作业情况了解到的信息,南宁中小企业服务中心与柳州中小企业服务中心开展了中小企业信用评级工作,其中南宁市2016年完成了200家中小企业评级,与上一年家数持平,柳州市完成了50家中小企业评级,较上一年有所减少。目前,其他地市尚未开展中小企业第三方信用评级工作,整个广西地区信贷市场规模较小、市场化程度与成熟度较低,这些因素导致对信用评级的市场需求不足。

(二)两类机构信用评级常态化

通过区金融办和人民银行推动、两类机构协会积极引导,小贷公司和担保机构信用评级逐步呈现常态化,截至2016年末,广西区域在业的小额贷款公司313家,融资性担保公司166家,两类机构总计479家。初略统计2016年广西区内信用评级公司完成了两类机构评级约48家,占市场份额的10.02%,两类机构的评级市场份额仍然较低,目前引导两类机构参与评级的仍为政府,主要为人行征信系统接入需外部评级达到BBB级以上,小贷公司年度评级A类需要提供信用评报告,融资担保公司分类评级引入信用评估公司,随着政府主管部门的进一步推动,未来参与评级的两类机构会逐步增加。

(三)同业竞争逐渐加剧

广西区域在人民银行南宁中支备案的第三方信用评级机构为四家,最新备案的联合信用管理有限公司主要以资本市场信用评级业务为主,而个别行业协会也拟筹划成立本土信用评级公司,对整个行业的发展起到一定的推动作用,但同时也加剧了行业内竞争。极个别信用评级机构市场动作不规范,采取不正当的手段抢夺市场,使评级结果成为一种可以买卖的商品,影响了评级结果的真实性,给评级行业带来了负面的影响。

(四)非评级机构扰乱市场秩序

近年市场上涌现了一批信用评价类机构,此类公司经营范围主要包括企业信用信息采集及信息数据处理,企业信用评价、信用管理咨询服务等,而部分公司借着“信用”的牌子经营起评级业务,在没有建立信用评级模型的情况下,有目的地给企业评出AAA级最高级别,这种虚假评价扰乱了市场秩序,同时也对整个社会信用体系建设起到了负面影响。

二、信贷市场信用评级存在的问题

(一)中小企业信用评级方面

目前,广西正处于信用体系建设初期,企业信用风险管理水平薄弱,信用评级手段不完善,存在较多的问题。1.缺乏信用评级意识。多数中小企业负责人对信用评级工作缺乏认识,重视程度不够,不愿意参加企业信用评级,部分企业对信用评级结果存在急功近利的思想。中小企业负责人不了解信用评级报告的使用价值,把企业信用评级作为自身荣誉评价,而不是企业信用实力的客观和真实评价,客观上导致了被评企业对高级别的盲目追求。2.配合不够积极,信息获取难度较大。中小企业经营状况、市场环境千变万化,在实际操作中发现,部分中小企业由于自身经营出现问题,企业对评级工作配合度不够,以各种理由拖延信息采集等相关评级工作,一定程度上影响了信用评级工作。3.信息存在失真现象。在实际的评级过程中,部分中小企业提供的财务数据,对工商、税务、商业银行等部门提供的财务报表往往不一致,与企业的真实情况有一定的差别,且大部分中小企业财务报表未经审计,信息可信度较差。财务数据的不准确也影响了企业信用评级结果。

(二)“两类机构”信用评级方面

近年来,受小微企业融资需求旺盛和国家普惠金融政策的双重驱动,以民间资本为主的小额贷款公司和融资性担保公司这两类机构发展呈现快速发展。具有国有背景的两类机构能够得到政策方面的较多支持,而民营机构需依靠自身灵活性来应对市场的变化。但伴随着这两类机构的快速发展,各种问题逐渐显现。1.达到BBB级两类公司接入征信不够积极。由人民银行推动的两类机构接入征信系统工作已经开展了一段时间,目前广西区域内加入征信系统的两类机构较少。人民银行规定“凡是接入的小贷公司,需要把成立以来每笔业务的原始信息全部导入央行征信系统”。虽然有较多两类机构第三方信用评级达到接入门槛,但由于央行要求严格,信息录入不全或其他条件不符合的无法接入。同时业务不规范、大额贷款、超过规定收取利息等违规行为也影响小贷公司接入征信系统。2.评级报告及结果在银行授信、机构年检、法定登记、税收优惠等各个领域尚未得到广泛应用。除融资担保公司跟银行合作需要提供第三方信用评级报告外,小贷公司评级报告在银行授信方面尚未得到应用,部分小贷公司评级报告仅在风险补偿金方面得到了应用。

三、信贷市场信用评级业务拓展的方法

(一)树立信贷市场标杆,扩大周边影响力

以南宁市工信委、柳州市工信委合作开展的中小企业信用评级项目为标杆,逐步将成熟完善的中小企业信用评级模式推广到辖区内其他地市,同时根据当地中小企业基本情况及发展状况,形成符合当地经济发展的信用评级体系。广西区内各地市工信委均下设有中小企业服务中心或中小企业服务局,市场拓展人员应加强与各地市中小企业服务中心的联系,与机构主要负责人或分管领导主动沟通,及时了解当地政府的最新政策及财政支持力度。

(二)关注重点工业园区发展动态,找准合作切入点

工业园区是区域经济发展、产业调整和升级的重要空间聚集形式,担负着聚集创新资源、培育新兴产业、推动城市化建设等一系列的重要使命。截至2016年末,广西全区规模以上产值超百亿的工业园区共有40家,在全区14个市区中,每个市至少有一个工业园区,其中国家级审批的12个,自治区级审批的21个。广西工业园区尚未引入第三方信用评级机构,园区产业链长期缺少信用评级环节,引入第三方信用评级机构,对园区产业政策和发展模式进行深入分析与研究,有效加强产业定位和产业规划布局。

(三)进一步推进“两类机构”评级

在人民银行南宁中支和广西自治区金融办的共同推动下,广西辖内两类机构信用评级工作有序推进。近年自治区金融办发布了融资担保公司的信用评级结果,同时上传到了区金融办官方网站,这将进一步增强信用评级公司的权威性,提升品牌知名度,同时有利于两类机构评级业务的推广。市场拓展人员应把握机遇,积极开拓市场,以抓牢国有小贷公司与担保公司评级为主线,同步开发具有一定实力的民营两类机构,逐步增加区域两类机构评级市场份额。

(四)依托股东平台

评级公司的股东多为金融机构、资产管理公司等,可以依托股东强大的综合性金融服务平台,充分共享和整合股东及其下属公司范围内的客户、品牌、渠道、产品、信息等资源,在金融产品、客户营销等方面实现一定程度的协同。借助资源共享以及业务协同等优势,可以打造自身具有不同需求类型的多层次客户结构,进一步提高公司的客户开发、产品销售和全方位服务竞争力,为各项业务的开展奠定坚实的基础。

(五)探索开发互联网新兴金融产业评级市场

近年互联网金融的发展十分迅猛,需要专业信用评级机构对其支持。将信用评级体系引入互联网金融中,运用独特的互联网评级技术专业化地向债权人提供债务人信用风险信息,对其真实偿债能力进行客观公正的评价,有效提升互联网金融的信用管理水平和风险控制能力,缓解市场信息不对称、降低交易成本,实现信用审批标准化和高效化,从而更快速适应新兴金融市场。广西区内P2P网贷平台数量少、质量一般,多数P2P平台的发起人以小贷公司、担保机构为主,依托自身客户的多年积累,将部分业务转移到互联网上销售。从P2P网贷公司近半年的运营情况来看,上线的项目较少,更新速度较慢,项目营销方式多以较高利息来吸引投资者,在当地的影响力、知名度较一般。根据目前广西地区网贷的发展情况,广西金融投资集团等国有背景的金融企业均在研究开发P2P网贷平台,未来将会有国有P2P网贷平台陆续推出,市场空间会很大,分公司可以优先选择具有国有背景的网贷平台展开试点,探索开展P2P网贷评级业务,同时借助国企的知名度和市场认可度提升评级公司的品牌推广。

(六)积极开发适合本地区金融特点的信用服务产品

在稳定原有信贷市场的基础上,不断开发适合当地的信用服务产品,如利用大数据为客户搭建企业分级评价系统,进一步强化第三方评级机构的企业信用管理系统,将中小企业基本信息、经营活动等建成数据库,全面客观地记录中小企业基本信息和经营活动,通过企业信用管理系统快速便捷地了解到企业的信用状况,有助于增强企业透明度,同时防范信用风险,促进企业规范发展;以及投标企业履约能力评级,主要针对招投标合同,分析并判断企业是否具备履行相关合同所需的专业和技术能力、财力资源和经营管理素质,为招标单位合理选择投标客户和控制招标风险提供重要参考依据。充分挖掘利用政府公开信息渠道,寻找市场新增长点,与当地金融机构积极合作,整合信用资源,为客户提供更加全面有效的服务。

参考文献

[1]刘伦.浅析我国信贷市场信用评级问题[J].北京金融评论,2008,第三辑,P120-P128.

[2]中国人民银行南京分行征信管理处课题组.我国信贷市场信用评级市场化发展研究[J].金融纵横,2015,(04).

作者:张璐 单位:广西大学商学院

信贷市场外部信用评级业务发展责任编辑:张雨    阅读:人次
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