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互联网金融对商业银行的影响

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摘要:

随着信息技术的快速发展,互联网金融随之兴起,对于我国商业银行造成了不小的挑战。在论述了互联网金融的特点及平台类型的基础上,分析了在互联网金融的蓬勃发展的背景之下,我国商业银行在存款、贷款、支付结算业务和经营服务模式方面所受到的影响,并对此提出了有利于我国商业银行在互联网金融时代保持良好竞争力的策略建议。

关键词:

互联网金融;商业银行;第三方支付

从2014年的中国传统节日春节开始,“微信红包”凭借其新颖的方式和便捷的付款模式,一经推出,便让大家眼前一亮,并让使用微信的男女老少为之疯抢。支付宝也是老百姓街头巷尾热议的话题,余额宝“会赚钱的钱包”盯住了老百姓口袋中最后的一块钱。伴随着这些层出不穷的互联网金融运营方式,一种新型互联网金融模式应运而生。根据最新报道显示,截止到2014年年底,余额宝在问世一年多的时间内,用户数便达到1.85亿,资金规模估计在5000多亿元,其发展之迅猛可见一斑。除此之外,凭借互联网为基础可以开展的服务还有很多,包括网上支付、结算、投资理财、个人信贷等多个方面。众多电商企业都已将目光投向了互联网金融这块大蛋糕之上。在互联网金融多项服务开展的如火如荼的同时,对于传统金融业来说,特别是商业银行来说,都受到了不小的挑战。另外,虽然各方人士在互联网金融方面争论不断,但由于互联网金融产生的时间并不长,仍缺少理论方面的汇总和研究,因此本文的研究是十分具有现实和指导意义的。

1互联网金融的定义及特点

随着移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速发展,金融市场的运行模式得以不断地创新,一种被称为“互联网金融”的新型模式得以诞生。互联网金融模式是一种新兴的金融模式,是以互联网为载体,它既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资。虽然互联网金融模式本质上是一种直接融资模式,但互联网融资模式因具有信息量大、交易成本低、效率高等特点而不同于传统直接融资模式[1]。互联网金融具有以下几个特点:一是便捷性。在互联网金融时代,银行转账、买卖股票及各种投资产品不再需要专门跑到银行或者证券公司等金融机构,客户只需要配备一台电脑或者一部智能手机,就能在世界的任何地方完成客户想要的金融服务。便捷性也是相比较传统金融而言,互联网金融具有的最大的特征。二是交易信息对称,交易成本低。在互联网金融模式下,资金的供求双方可以直接通过网络平台进行信息甄别、匹配、定价和交易,而不需要银行或交易所等机构在中间充当中介,因而能够大量降低交易成本和交易时间。同时,互联网的信息透明度高,庞大的数据对每一个用户来说都是开放且平等的,各个企业或个人的交易记录都可以在互联网上搜寻到记录,交易双方可以通过互联网记录搜集对方的财力和信用信息,如此,交易信息的对称性得以加强。三是大众性。传统金融服务非常明显的金融排斥性。传统金融服务大都只服务于中高端收入人群或者大型企业,社会弱势群体、低收入人群和小微企业很多时候都无法享受到良好的金融服务。互联网金融不需要用户对金融行业有高深的了解,也不需要用户具有大量的资金,便可用口袋中的零钱享受高水准的金融服务。互联网金融降低了社会人群享受金融服务的门槛,使得金融资源的可获得性加强。

2互联网金融的平台分类

(1)支付平台。互联网金融模式中的最典型的就是第三方互联网支付平台,第三方支付平台的诞生为网络交易提供了有力的信用保障,是互联网金融形成的基石。在虚拟的网络无形市场,交易双方彼此看不到,且互不认识。卖家不愿先发货,担心货物发出后买家不能支付货款;与此同时,买家也不愿先支付,担心支付了货款后卖家不会寄出货物或者货物的质量与描述不符。因而两方博弈的结果就是都不愿意先冒险,进而网上购物无法进行。因此,电子商务发展的瓶颈之一就是支付问题。由此,第三方支付应运而生,很好的解决了陌生买房卖房之间的信用风险,以第三方的身份加以担保,担当中介保管及监督的职能,只买卖双方意见达成一致才能决定资金去向。支付宝(alipay)是国内领先的第三方支付平台,由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。另外,第三方支付平台的服务也包括将多家银行卡支付方式整合在一个界面上,从而使得网络交易更加方便快捷[2]。

(2)理财平台。第三方理财产品销售平台是互联网金融化的另一个重要表现形式。区别于以传统方式销售理财产品的银行等物理网点,互联网理财平台将多家基金或保险公司的理财产品汇总到一个网络销售平台之上。这样,投资者可以免去在各家银行之间奔波,足不出户就可以进行产品间的比较,进而选购中意的理财产品。好买、数米、天相投顾、众禄等第三方基金销售网站的上线,帮助基金销售实现了多元化,也打破了银行垄断的局面。在保险方面,淘宝和京东为平安、人保财险、太平车险等企业成功加入专门开设了了保险频道,此举也拓宽了保险业的销售渠道。

(3)网贷平台。“网贷”这一名词来自于英文peertopeer,简称P2P,意思是“个人对个人”,国内经常将其直译为“人人贷”。P2P网贷,指的是个人通过网络这个平台相互借贷。贷款方在相关P2P网站上发布需要贷款的信息,投资人看到信息后选择合适的项目在网站上将资金借给贷款方。[3]世界上第一家网贷平台是由英国人在2005年3月创办的Zopa。而2007年6月成立的拍拍贷则是中国首家P2P网贷网站。

(4)综合平台。综合平台即是为了满足客户的综合服务需求,将不同金融平台的功能加以整合,创造出包含丰富功能的综合产品及平台。余额宝和陆金所是综合平台最具代表意义的产品。其中余额宝既能满足购物支付、转账等生活需求,也能满足购买货币基金的理财需求。陆金所是平安集团创立,能在担保、资产组合、标准化切割等环节,向资金融通双方提供双向服务。一方面可以向借款方提供贷款,另一方面又可以将标准化理财产品提供给出资方[3]。

3互联网金融发展对我国商业银行的影响分析

(1)互联网理财对银行存款的影响。银行存款业务无疑是在互联网金融时代受到最大冲击的业务。8个月的时间,余额宝规模突破5000亿元;6个工作日,理财通规模超过百亿元;仅6分钟,8.8亿元规模的支付宝“元宵理财”被抢购一空。互联网金融从诞生之日起就一次又一次地用惊人的数字刷新了其强大的吸进能力[4]。许多人都把工资余额和部分年终奖转入了余额宝或理财通,在2014年1月这一个月当中,中国人民币存款余额罕见的出现了9446亿元的减少,足可见互联网理财产品对银行存款业务所造成的冲击是十分巨大的。

(2)网贷平台对银行贷款的影响。在银行贷款业务方面,由于网贷平台和银行所针对的客户群体有明显的区分,因而互联网金融并不会给银行贷款业务带来太大冲击,网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的主导霸主地位。相比于传统商业银行,网络贷款平台主要针对的是资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足的小微企业或普通个人。因此,网贷与银行在客户源上不存在竞争关系,也就不存在网贷会冲击银行贷款业务这一说法了。但不得不承认,网贷平台的诞生和发展确实拓宽了融资渠道,也缓解了中小企业、小微企业融资难的问题[5]。

(3)第三方支付对银行支付结算业务的影响。从商业银行诞生至今,商业银行一直担当着支付中介这一重要职能。然而,互联网支付平台使得人们可以通过电脑或智能手机等移动终端通讯设备,利用有线或无线通信技术网络结算货币价值[6]。互联网支付平台业务的不断扩大无疑撼动着商业银行长期以来作为支付中介的重要作用。目前,由阿里巴巴集团开发的支付宝已经能够代缴水、电、煤气、电话费等公用事业费用,还能够代购机票火车票,代理保险、基金等支付结算服务,这对商业银行的支付结算业务造成了一定程度的威胁,互联网如此低成本高效率的运行平台也会给银行支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入带来一定的影响。

(4)互联网金融对传统银行经营服务模式的影响。互联网金融带给用户的便捷体验和多重选择对商业银行的传统经营模式带来了一定的冲击。第一,互联网金融更注重客户体验,为客户提供多样的灵活性产品。商业银行,特别是国有商业银行在为客户服务方面所做的努力较少,在营业支行经常会见到只有一两个窗口工作的情况,普通客户经常要为在银行办理业务排队排上一两个小时。这种服务模式无形中将银行的潜在客户向更方便快捷、更多选择的互联网金融。第二,对待小微企业的金融服务模式受到了互联网金融的冲击。传统商业银行一直认为小微企业贷款这块业务风险太大,因而大家都不愿碰触。然而,互联网金融已经为小微企业贷款开辟出了一条路,利用大数据分析等信用记录工具可以将小微企业这块巨大的市场加以开发[7]。

4我国商业银行在互联网金融时代的发展策略及建议

(1)扩展银行业务,加大与互联网企业的合作力度。虽然互联网金融对传统商业银行的业务和收入等造成了一定的冲击,但是互联网企业并不应该成为商业银行的敌人和对立面。相反,商业银行应把其看作合作伙伴,加强同互联网科技企业的合作关系,更好的适应新时代的发展。第一,加强技术上的合作。商业银行一方面可以独立培养信息技术人才,利用自己的人才开发创新产品,另一方面可以直接向互联网公司购买技术和服务。互联网科技公司因在技术方面具有强大的技术支持和专业的背景,加上规模效益的因素,产品和服务可能会比商业银行开发和维护更合算、效果更好、开发时间更短。因此,加强与互联网公司的合作,采取部分业务外包的方式为本银行开发出更适合自身条件的软件系统和产品,不失为一种好的选择。第二,加强信息共享的合作,提供个性化服务。互联网企业在运行的过程中,掌握了网络客户大量的信息,这些信息不仅包括客户的基本信息,还包括了网络交易的记录[8]。网络贷款平台很大程度上得益于互联网大数据的使用,银行也应当充分利用互联网数据和信息,与互联网企业合作,有效整合客户各类信息,通过分析来了解客户的理财理念和消费方式,进而了解客户的真实需求,为客户量身打造更加个性化的服务。第三,加大与电商平台及第三方支付企业的合作。尽管第三方支付并不能从根本上撼动银行在支付结算上的地位,但第三方支付的发展之迅猛也应当收到商业银行的重视。传统银行与电商平台及第三方支付企业合作,可以扩大银行在支付结算上的覆盖范围,巩固银行在支付结算方面的地位。另外,越来越多的客户使用电商平台进行网络购物,银行也可以将收取电商平台的交易佣金作为银行拓展业务的渠道之一。

(2)重视客户体验,立足客户需求。互联网金融能够在短时间虏获广大大众的心,就是因为互联网使用的便捷性。从支付宝、余额宝等互联网金融产品的成功案例,可以看出这些产品在设计之初就考虑到客户的使用体验。并且,产品投入运营和使用之后,设计者非常注重客户体验的反馈,并对各项产品不断升级和改造。因此,商业银行应当以客户体验为导向,重点开发符合客户需求的产品。在开发设计产品时,可以通过网络问卷调查等手段了解客户的消费习惯,并可以采用模拟测试的方式,真实了解客户需求,观察客户体验反应。其次,在保证风险控制的前提下,剔除低效的环节,提高整体的工作效率。最后,在产品投入应用之后,可以利用社交网络、即时通讯等新兴媒体,及时了解客户使用反馈,不断改善产品,尽可能地满足客户的需求。

(3)重视互联网价格发现功能,顺应利率市场化趋势。互联网金融模式在一定程度上推动了利率市场化发展的趋势。例如,在网贷平台上,借款方与贷款方是自己根据对流动性、风险等因素选择交易对象的。贷款的利率,也就是资本运用的价格是由两方商议决定的,客观反映了市场供求双方的真实需求[9]。利率市场化是人民币国际化的必经之路,商业银行必须采取相应的策略才能控制和管理在利率市场化初期商业银行所面临的风险,商业银行可以根据互联网金融市场利率走势,加上银行专业知识的分析和判断,可以判断出一定的利率水平,作为贷款定价的基础。

(4)重视复合型人才的培养。目前看来,我国商业银行把人力的重点放在了柜台和客户经理等前台部门当中,这些人主要以经济、金融、会计和管理等经管类专业人才为主。对于信息技术类人才的需求较少,仅仅将信息技术当做平时维持工作的一项支持,并没有使信息技术类人才发挥出应有的作用,也没有给予他们足够的话语权,让他们去开发信息技术类新产品。因此,信息技术类人才在我国商业银行中所占比例较小,且得不到足够的重视[10]。而随着互联网金融的推进,商业银行应当意识到发展信息技术的重要性,在人才招聘和人才培养方面变革原有的方针,尽力做到以下几点。第一,提高招聘岗位中信息技术类专业人才特别是高精尖类IT人才的比例,对复合型人才要重点吸纳和培养。第二,在员工的培训方面,要对金融专业人才加强网络信息技术的培训,对技术人才加强金融知识特别是银行方面知识的培训。只有这样,才能培养出既了解银行金融业务,又能紧跟网络信息技术前沿发展、不断创新的复合型人才。使得商业银行在互联网金融时代在人才方面不输于互联网企业,在互联网时代依旧保持良好的竞争力。

作者:梁静溪 张越 单位:哈尔滨理工大学 经济学院

互联网金融对商业银行的影响责任编辑:杨雪    阅读:人次