互联网保险创新模式探讨范文

互联网本身具有共享性和开放性的特点，而中国的保险行业长期以来都具有高门槛、业务复杂等特点，因此两者结合在一起，就产生了剧烈的反应，使得广大民众可以有更多途径，更多方式接触保险，了解保险，运用保险。另一方面，也促进了保险行业打破思维定势，在营销、产品、理赔等多方面积极开拓创新，利用先进的新兴技术，降低管理成本，细化产品形态，开拓销售渠道。最终，为中国保险行业的发展带来新的动力。

一、互联网保险市场概况

中国保险市场的保费总额按照每年20%的速度稳步增长，2013年的保费总额为17222亿元，2014年的保费总额为20235亿元。然而，在中国保险行业快速发展的同时，中国互联网保险在其中的份额却相当低，2013年中国互联网保费占到总保费的1.9%，2014年占到总保费的4.2%，2015年占到总保费的4.7%。对比国外的数据，德国人均保单书为5张，日本人均保单数为6.5张，中国人均保单数少于1张。英国2010年车险和家财险网销比例已经达到47%和32%，德国超过45%和33%，美国网销车险占比超过30%，相比之下，中国的保险和互联网保险的渗透率都相当低。这说明互联网保险市场不仅拥有巨大的增量市场，它的存量市场十分惊人。

二、互联网保险公司模式分类

1.传统保险公司线上销售渠道

传统保险公司拥有庞大的线下营销渠道和人团队，在互联网大潮来临之际，各大保险公司也纷纷加大了线上渠道的投入，常见的几种渠道有：（1）官网通过自身搭建的电子商务系统进行保险产品的销售保险公司在自己的官网加入销售保险产品的链接，可以让客户自行选择购买保险产品。（2）微信公众号销售流量导入在微信公众号里面增加保险产品销售的链接。（3）在各大电子商务平台进行销售，如京东、国美、支付宝等平台在京东、国美、支付宝等平台嵌入自己产品的信息，通过这些电子商务平台进行产品销售。此类模式仅仅是将传统的线下渠道搬到线上，在渠道上进行了扩展，是保险的“互联网+”，与“互联网保险”还有一定的差异。

2.互联网巨头、保险巨头、金融巨头获得“互联网保险”牌照

2013年起，随着“互联网保险”的概念越来越热，互联网巨头、保险巨头、金融巨头对“互联网保险”牌照的追逐也更加激烈。目前，中国仅有4家机构获得“互联网保险”牌照，同时，监管机构中国保险监督管理委员会（保监会）出于对金融监管、金融安全等方面的考虑，表示将暂停继续发放“互联网保险”牌照。这也使得获得牌照的几家机构的优势更加突出。获得“互联网保险”牌照的机构有：（1）众安在线财产保险股份有限公司：由马云、马化腾、马明哲强强联手，于2013年11月成立，是中国首家互联网保险公司。（2）泰康在线：泰康人寿保险股份有限公司打造的“互联网+大健康”战略。泰康在线的互联网保险产品有健康责任险、家财险、货运险、宠物医疗险等。（3）安心保险股份有限公司：安心保险是国内首家全业务系统建立在云上的保险公司，也是第三家互联网保险公司。业务经营范围有：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险。（4）易安保险股份有限公司：走“少而精”的差异化路线。与互联网交易直接相关的企业与家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险业务，以及相关再保险和保险资金运用业务。

3.小型互联网公司成立第三方保险销售、服务渠道

此种类型的互联网保险团队是目前市场上“互联网保险”领域最活跃的群体，也是创新力和创造力最强的群体。互联网保险团队成员主要来自两类人群，一是保险公司或者保险公司，二是互联网公司。不同人群在团队中占主导地位的比重，也影响着其团队产品的特点是更偏向传统保险还是更偏向互联网模式。

三、互联网保险产品分类

目前，市场上主要的几种互联网保险产品有：保险产品特卖平台、保险产品比价平台、人销售平台、场景保险、互助保险等。

1.保险产品特卖平台

此类互联网保险产品主要目的是获取个人客源，也就是所谓的C端流量。这类网站一般取名保险超市，基本模式类似京东、苏宁、国美等电商网站，一个一个的保险产品就是网站的商品，网站将市面上各大保险公司的产品收集、汇总、分类，然后在网站上进行展示、销售。客户浏览网站后，自行对比选择需要购买的产品。一些友好性强的网站，会对产品条款进行辅助解读，对相似产品进行对比，以便客户可以进行选择。如“小雨伞”“大特保”“最惠保”等互联网保险销售网站，就是此类产品的代表。

2.保险产品比价平台

此类产品与保险超市（特卖平台）最大的不同在于，此类网站一般还具有保险比价功能，利用客户希望买到性价比高的产品的购物心理，通过比价来吸引客户。往往是针对市面上大部分产品进行归类，并将关键信息标识分类，形成不同的分类维度，以便客户在选择同类产品时标识出关键信息。但是，就目前状况来看，保险产品具有一定的专业性、细致性和复杂性，而往往在网上购买保险的客户，大部分群体还是对保险不太了解的人群，甚至对保险条款，保险范围涉及的一些保险基本信息都不了解，因此面对比价结果，对此类人群的参考性也大打折扣。另一方面，保险产品的复杂性和多样性，也会造成简单的比价无法产生有价值的信息。比如某两款人寿险产品，条款基本一致，其中一款重疾范围内多了一种大病类别，但是保费也上涨了10元钱，这两种产品通过比价，就很难细致的对比出来结果，从而影响客户的选择。

3.人销售平台

此款产品主要是面向保险人的产品。之前的人往往需要在一起机构挂名才可以开展工作，机构在取得经营许可后可以与在多个保险公司签订合作合同，销售合同内规定的相关产品。而人根据所在机构可销售产品的范围和目录，开展销售展开工作。人其实是紧紧地和机构绑在了一起，无论是销售的产品，还是产品价格，还是佣金比例，都被机构控制。人销售平台则是打破了这一模式。在保险产业中，客户一直以来都是最重要的资源。在传统的保险销售模式中，由于保险的专业性和复杂性，往往客户最终都会有比较固定保险人帮其选择购买产品。这也就造成了一种现象，即客户资源最直接的掌握在人手中。各个机构一方面希望自己旗下的人稳定，一方面又希望其他机构的人可以为自己销售产品。因此，很多机构就将线下业务搬到了线上，开发了人销售平台。人只要通过下载APP并注册，就可以开展业务，当然，一般的人销售平台都会将佣金提高，以吸引更多的人注册。人平台采用“薄利多销”的模式，将更多的佣金返还给人，“以量取胜”。随着各家机构的人销售平台纷纷上线，使得各机构为了招揽更多的人，不得不开展价格战。原先一名人需要通过多种手段才能拿到不同机构的价格和佣金比例，现在只要注册一下APP，各个产品的价格和佣金比例都一目了然。人会根据自己的利益偏好而选择将手中的客户资源推荐到不同的机构平台。

4.场景保险

在互联网保险创新创业团队中，最大的一个群体，当属场景保险。场景保险是指根据特定的场景，设计专属此场景的保险产品，给特定的场景人群使用。比如，很多人去海拔比较高的地区旅游，会产生高原反应，对应治疗会产生相关费用。目前的保险产品中还没有只针对高原反应的产品，某团队专门根据此类情况，设计了保险产品，根据近5-10年的旅游人群中高原反应的数量和医疗费用，制定了高原反应场景保险的费率，并通过与旅行社和旅游网站合作，将产品销售出去。同样类似的还有篮球手指受伤险，航班延误精细化保险产品等。当场景保险如火如荼的销售的同时，不可忽视的一个问题是，保险公司的产品设计部门本身就是最初的场景保险设计者，为什么这些保险产品没有被大的保险公司推出，其最主要的原因还是成本问题。有些保险产品更适合小的保险团队，甚至是掌握新技术的互联网团队来运营（合法合规性另行讨论），因此给了很多互联网保险团队生存的空间。

5.互助保险

互助保险其产品核心是保险的初衷，即一部分人加入一个团体，通过约定，每人先支付一部分小额费用形成基金池，如果团体中有人生病，则从基金池里面出资医疗费用。因此，互助保险和保险风险分担的思路是完全一致的。互助保险目前不是以一种合规的方式存在，而是通过类保险产品的方式，通过会员服务模式进行运营操作。由于每人预交的费用非常低，一般在1元-10元之间，同时属于监管盲区，因此也使较多的互联网团队选择了互助保险的方式切入互联网保险市场。这种产品最大的特点是互联网特性非常强，但是也存在较大的法律法规风险。

作者：艾明华 单位：中国人民大学