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中美保险业的差异

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摘要:

1949年10月20日新中国成立了中国人民保险公司,标志中国保险业正式起步。改革开放以来,我国保险业发展迅速,由于社会保险能在很大程度上满足人们的需求,这就在客观上促进了国内保险业的发展。然而,中国的保险业起步较晚,而美国早在1850年以前就已经拥有了保险业务,本文主要从保险体系和监管体系两方面来分析中国保险业的特点,并结合美国经验,提出提高中国保险业竞争力的对策与建议。

关键词:

保险业;中美差异;保险体系;监管体系

一、研究背景

1949年10月20日新中国成立了中国人民保险公司,标志中国保险业正式起步。虽然中国人民保险公司的保险业务在1958年全面停办,直至1980年才恢复,但是随着改革开放的不断推进,中国保险业发展迅速,据中国保监会发布的《2015年中国保险市场年报》显示,2014年全国保费收入突破2万亿元,同比增长17.5%,保险业总资产突破10万亿元,较2014年初增长22.3%。这说明随着居民收入水平的提高,经济发展逐渐从满足人们的基本物质需求向金融投资、寻求未来生活保障等非物质层次转化,由于社会保险能在很大程度上满足人们的非物质需求,这就在客观上促进了国内保险业的发展。并且《2015年中国保险市场年报》指出,到2020年,中国需要建成现代化的保险服务业以满足经济发展需要,保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人。因此,保险业务将会成为中国未来大力发展的服务业,这是中国经济社会发展的必然趋势。

二、中国保险业的保险体系

从保险体系来看,中国在保险市场和产品服务上都取得了较大进步。1.中国保险市场的特征从整体保险市场上看,中国的保险市场呈现出去垄断化和盈利多元化的特点。首先,从去垄断化的角度看,中国保险机构的数量逐年上升,由2003年的62家上升到2014年的180家,十年间翻了3倍。保险机构数量的增加一方面会促进机构之间的相互竞争,这有利于保险机构提高产品创新与服务质量;另一方面,随着保险机构的成立也为创造就业岗位提供了平台,据统计,2003~2014年,中国保险公司职工人数由19.97万人上升到90.43万人,年均增长率为14.72%,不断增加的劳动力数量同样也是创造优质保险产品的关键要素与重要保障。其次,从盈利多元化的角度看,过去国内财产保险公司的保费收入绝大部分来自于机动车辆保费。然而,随着保险业务的不断扩展,财产保险公司的保费收入逐渐向工程保险、特殊风险保险、健康保险和意外伤害保险渗透,其经营收入不断呈现多元化的特点。2.中国保险产品与服务的特征从保险产品上看,随着互联网金融的发展,中国的保险产品正在不断更迭以满足投保者多样化的需求。目前,中国保险市场除了拥有诸如社会养老保险、社会医疗保险和生育保险等传统保险产品外,还涌现出更具个性化的保险产品。以中国太平为例,由于近年来中国游客偏爱出境游,中国太平针对游客的需求推出了太平畅游亚洲境外旅游险,为国人获得更安全舒适的旅游体验提供保障。因此,中国在保险产品的个性化设计上逐渐由设计者主导向用户主导过渡。从服务质量上看,中国的产品服务逐渐由事后理赔的服务模式向事前预防和事中控制的服务模式转变。过去,中国在服务质量上存在缺位。以汽车险为例,在中国,当交通事故导致汽车受损时,理赔程序往往较为复杂,投保人在很多情况下必须依靠所谓“熟人”与“关系”才能得到保险公司理赔。随着保险公司服务意识的不断提高,中国保险服务在用户体验上已取得了重大进步,逐渐与美国服务模式相趋同。以旅游保险为例,目前国内保险公司不但关注旅游本身的安全考虑,还考虑诸如境外退货运费、行程改变、信用卡被盗等旅游过程中可能发生的问题,并为之提供保险服务,这是中国保险服务日趋人性化的体现,不断努力为用户提供便捷、高效的服务体验。因此,中国保险服务的人性化已经成为未来保险业发展的必然趋势。

三、中国保险业的监管体系

本文主要从中国保险业的监管模式和信用评级两方面展开分析。

1.中国保险业的监管模式

从监管体系看,中国主要采取的是以中国保险监督管理委员会为主导的监管体系,并具有36个直属派出机构,和包括浙江温州、山东烟台、河北唐山、广东汕头、江苏苏州在内的5个保险监管分局,这种以保监会主导,以地方监管分局为辅的监管模式一方面可以维护地方保险市场的稳定发展,另一方面也有利于中央有效管理地方市场。从监管方法看,中国保险业的监管方法逐渐多样化,并主要有以下方式:(1)公司治理监管。通过建立与保险公司治理问题相关的数据库,展开对公司治理的现场与非现场监管;(2)偿付能力监管。主要评估与监控保险公司的财务指标、资本结构等;(3)市场行为监管。保监会通过成立检查组整顿与规范保险公司的欺诈、洗钱、非法集资等违法行为,从而避免引发系统性、区域性风险。

2.中国保险业的信用评级

从信用评级机构看,2013年保监会发布了《中国保监会关于加强保险资金投资债券使用外部信用评级监管的通知》,该文件公告了国内7家信用评级机构,其中不乏像大公国际、中诚信等这些具有一定社会影响力的评级机构,而且评级技术主要以定性分析为主,并结合财务比率的定量分析。美国目前拥有A.M.Best、标准普尔、惠誉等信用评级机构,主要运用数量模型的指标评级方法。从两国信用评级方法看,相对来说,中国评级方法的可操作性强、成本较低,不容易受数据失真的影响,但专业化水平较低;而美国大量运用数量模型的评级方法虽然其专业化水平较高,但模型本身是否能可靠反映公司信用状况值得商榷。

四、美国保险业发展对中国的借鉴

中国可以在以下方面借鉴美国经验,并提高中国自身保险业的竞争力。

1.进一步降低市场的垄断程度

由于国内的法律法规对保险机构进入市场设置了相对较高的壁垒,使中国的保险市场依然具有一定的寡占市场特征。据统计,截至2014年末,国内保险机构达到180家,而美国则有1000多家人身保险公司和2700多家财产保险公司,数量众多的美国保险公司之间的竞争更为激烈,而激烈的竞争无疑是创新产品的催化剂与驱动产品差异化的动力引擎。

2.加强保险业监管力度和司法独立

由于美国的保险业监管体制是以州政府为主,并结合联邦政府的双重监管模式。因此,美国保险业的立法和行政监管更为独立,中国也同样需要进一步加强司法的独立性。

3.吸收引进国外先进保险信用评级技术

通过吸收引进国外先进保险信用评级技术,减少监管过程中的信息不对称,并增加信息披露的透明度和准确性。电子信息系统在美国保险信用管理已经得到广泛应用,该系统中的档案数据不仅增加了市场的透明度和公开度,也为信用评级机构提供了真实可靠的资料。因此,中国可以通过引进技术与自主研发相结合的方式,开发适应本国需要的信息系统,提高国内保险信用评级水平。

参考文献:

[1]秦爱红,刘兴祥.从中美保险业对比看我国保险业的差距与发展[J].北方经贸,2004(1):41-42.

[2]徐静.中美保险监管模式比较及其启示[J].甘肃农业,2006(7):160.

[3]张晓丽,刘瑞霞.中美保险业信用评级制度对比分析[J].科技情报开发与经济,2007(31):103-104.

[4]朱云鹏,张天.中美保险业市场的集中度对比分析[J].现代商业,2014(6):93-94.

作者:陈启帆 单位:华东师范大学经济学院

中美保险业的差异责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次