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小微企业融资环境发展研究

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[摘要]

优化小微企业融资环境,促进小微企业快速发展是现阶段我国经济结构调整、金融改革过程中必然要面对的课题,对释放经济活力、刺激经济发展、扩大就业、改善民生等诸多方面有重要推动作用。从优化小微企业融资环境的必要性出发,分析目前存在的问题,并提出了优化小微企业融资环境的对策。

[关键词]

小微企业;融资环境;优化;对策

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年7月,工业和信息化部公布了《中小企业划型标准规定》,首次将我国中小企业细分为中、小、微型三类企业,并根据不同行业特征,以从业人数和营业收入为标准,对于三类企业进行了界定。小微企业在促进就业和改善民生上发挥了重要作用。然而,小微企业由于规模小、财务制度不健全、抵御风险的能力差,很难从商业银行等金融机构获得稳定、足额的资金支持,而民间融资成本过高、安全性较差,使其不能成为小微企业融资的主要途径,破解小微企业融资困难迫在眉睫。

1优化小微企业融资环境的必要性

优化小微企业融资环境是转变经济发展方式、调整产业结构的需要。在转型发展的大环境下,优化小微企业融资环境对经济社会的发展意义不容小觑。通过优化小微企业融资环境,能够有效促进小微企业的发展,加速经济转型,优化产业结构。优化小微企业融资环境是促进县域经济腾飞的需要。县域经济作为以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域经济,对于经济发展具有十分重要的基础性作用。满足小微企业在季节性经营或扩大生产经营规模过程中时对资金的需求,以及农民工回乡创业时对资金的需求,都会对县域经济的发展起到至关重要的作用。优化小微企业融资环境,使小微企业发展可以获得资金支持。优化小微企业融资环境是加快金融创新的需要。金融创新不仅可以为产业创新、科技创新提供支持。同时,金融业作为现代城市的血脉,金融创新更是城市创新的重要组成部分。在优化小微企业融资环境的构成中,通过积极探索新的金融形式,促进金融创新具有巨大的潜力。

2小微企业融资环境存在的问题

第一,小微企业融资风险管理成本过高。风险过大是制约金融机构向小微企业贷款的重要原因。商业银行和金融机构想了解借款人真实的信用状况往往要付出更多的管理及操作成本,承担更多的风险,导致其主观上不愿意向此类客户贷款。例如,一些农村信用社将其吸收的存款以贷款的方式发放给大型企业,而对农户发放贷款金额较低,数量较少。究其原因,主要是对农户的资信情况了解不足,出于风险控制的考虑,农村信用社会尽量减少农户贷款比率。而这一做法,实际上违反了农村信用社建立的宗旨之一:为农村居民融资提供保证。第二,针对小微企业的融资产品单一化,创新不足。目前针对小微企业的融资产品种类较少,针对性不强,集中在贷款类产品,储蓄产品、保险产品等其他服务很少,贷款期限多数是一年期的小额贷款,产品多样性方面还有很大差距。第三,针对小微企业的融资人才缺失。要控制小额贷款风险,拥有足够的风险评估人才是至关重要的因素。由于微型金融的风险评估有其固有的特征,对于从业人员的金融专业素养要求比较高。同时,微型金融的发展必须有不断创新的产品支撑,而创新型金融人才的储备,对于这一行业的可持续发展至关重要。而由于我国微型金融起步较晚,此类人才较少。人才的缺乏,成为制约微型金融产品创新,微型金融行业发展的重要因素。第四,政府扶持和监管力度不足。近年来,中国银行业监督管理委员会和中国人民银行出台了许多促进小额信贷发展的政策。但是,在具体措施中,对小额信贷利率、小额信贷机构出资人、股权结构、资金来源渠道、融资比例等细节均无明确表述,对非政府组织小额信贷机构没有明确的扶持政策,不利于金融机构向小微企业融资。第五,全国诚信体系建设并不完善,这也一定程度上限制了小微企业融资环境的改善。小微企业本身由于其特点很难在申请贷款时满足金融机构所要求的抵押及担保等措施,全国诚信体系建设不完善导致金融机构更加缺乏风险控制的依据及执行标准;反而由于全国诚信体系建设不完善,导致少数不法分子借“小微企业”的名义行骗的违法成本过低,此类现象屡禁不止,这都影响了金融机构对小微企业的资金支持。

3优化小微企业融资环境的对策

3.1优化小微企业融资环境应坚持的基本原则

第一,密切关注市场需求原则。目前,金融机构发展的一大问题就是不能深入了解小微企业的特征,因此也不能建立适合的机制,大部分的金融机构仍然沿用传统金融服务机制,未能针对微型金融需求者如小微企业和中低收入者等设计符合其需求的金融产品。因而,针对市场需求的原则必须得到更大的重视和应用。第二,风险控制原则。小微企业贷款发放较少的重要原因之一就是金融机构无法控制相应风险而影响发放小微企业贷款。尤其是在农村地区,一者农业项目本身具有特殊风险,二者相对于城市地区,农村地区的信用体系更加薄弱。所以,在微型金融模式优化的过程中,更应充分考虑风险的因素,针对城市地区和农村地区不同的微型金融环境,小微企业和中低收入者不同的特点,设计相应的风险控制措施。第三,服务的综合性原则。政府应提倡金融机构针对小微企业提供多样化的金融产品及服务。目前针对小微企业的主要金融形式为微型贷款。单一的金融形式已远远不能适应小微企业的发展需求。应努力拓展微型金融产品品种,尽快拓宽服务渠道,为小微企业提供更好的服务。第四,政府指导原则。小微企业融资环境的优化最关键还是在于政府的参与和支持。所以,要优化小微企业融资环境,加速微型金融发展,必须充分发挥政府的指导作用。

3.2优化小微企业融资环境的对策

第一,构建多层次微型金融体系。首先,地方商业银行作为本地城市银行,农村信用社作为重要的农村金融机构,资金较为充裕,体系较为完善,业务范围较广,并且银行业的相关监管机制较为完善,应当作为提供微型金融服务的主体。其次,小额贷款公司作为我国的新型贷款机构,也必将成为小微企业的主要融资机构。另外,担保公司对于微型金融的发展具有非常重要的意义。所以,政府应当通过投资建立担保基金,出台政策支持担保公司发展,为借款人提供担保支持,支持小微企业融资。第二,创新微型金融发展模式。小微企业通常缺少传统的抵押品,如房产和机器设备等。所以,创新抵押品可以帮助借款人更好地获得贷款。例如,对于小微企业,贷款机构可以将订单和应收账款作为其担保物,目前,我国的政府招标采购已经出台了一系列提高小微企业竞争力的措施,小微企业如中标政府采购项目,贷款机构完全可以针对此类项目提供相应的贸易融资产品。另外,商业银行等可以吸收存款的金融机构可以将存单作为贷款担保,也具有较为积极的实践意义。第三,拓宽小微企业金融服务模式。完整的微型金融模式不仅应包括微型信贷,还应包括微型储蓄、微型保险等项目。在发展微型金融的过程中,不应仅关注微型信贷,还应拓展相关微型金融服务。金融机构可以建立小组联合储蓄,并根据其贷款需求制定严格的存款标准,这样,一方面可以根据其储蓄账户的资金状况了解其财务状况,另一方面也可以将储蓄账户中的资金作为担保品。第四,完善小微企业融资的信用环境。一要培育健康的信用环境。信用等级评定是微型金融机构发放小额贷款的重要环节,完善的信用体系能够大大降低微型金融机构的风险。应尽快建立一个区域微型贷款登记系统,面向需要贷款的小微企业,详细记录每一位贷款人的资料,包括姓名(或法人姓名)、身份证号码、地址以及其微型贷款的申请和使用情况等,资料记载要尽量全面、真实。同时要实现区域范围内的微型金融信息共享。二是要结合全国诚信体系的建立,提高不诚信行为的违法成本,优化小微企业融资的信用环境。第五,要加强小微企业融资的宣传,建立顺畅的“银企”沟通平台。由于很多小微企业企业主对于微型金融的知识不足,使很多借款人不了解如何获得小额贷款。所以,地方政府可以通过与金融机构合作,定期印制小微企业融资指南手册,向小微企业免费发放。促进小微企业快速发展,对于加速经济转型升级、释放经济活力、刺激经济发展、促进就业和改善民生等方面发挥着越来越重要的作用,探索小微企业融资环境优化之道,实现小微企业、银行和政府的共赢,仍迫在眉睫,任重而道远。

参考文献:

[1]赵博.中小企业融资现状探析[J].中国市场,2015(4).

[2]邱菊.中小企业融资现状及方式分析[J].中国市场,2015(17)

作者:马思征 单位:对外经济贸易大学

小微企业融资环境发展研究责任编辑:沈应婷    阅读:人次