现代商业银行发展的战略重点范文

摘要：零售银行是近年来新型的银行业务模式，它们的服务对象为大众市民、中小型企业及个体户，交易形式为自动柜员机及网上银行等。零售银行的出现，使我国金融业发展呈现多元化、综合化趋势，也使银行的建设进入规模化、集中化时代。本文通过介绍零售银行在我国的使用现状，探析商业银行未来发展趋势。

关键词：商业银行；零售银行；金融

随着银行业务的不断拓展，各项金融产品相继被推出，而零售银行业务因其高利润与低风险的特征，被商业银行广泛的推广，并成为重要开发领域。近年来，零售银行业务虽然在国内取得了重大的发展，但由于市场营销滞后及风险管理缺失等因素，导致其发展受到了严重的限制。

一、零售银行业务发展的条件及重要性

（一）条件

零售银行主要是指通过高科技手段，向个人、家庭单位或企业单位提供综合性、一体化服务的一项银行业务，其业务含盖了取款、存款、结算、投资理财等多个项目，能够帮助银行用户完成常规性的柜台项目，节省办理时间，同时也大大提升了银行对于资金的保障。随着经济建设的日益进步，人类对于便捷生活的要求越来越高，零售银行的出现，不仅为人类提供了便捷的资金流转途径，还满足了我国对于现代化建设的高标准高要求。此外，由于零售银行是建立在高科技的基础上的，因此零售业务的发展离不开科学技术与信息化的帮助。总之零售银行的发展是建立在现代生活及技术条件的基础上的，而零售银行的发展同时也为商业银行提供了成本控制[1]。

（二）重要性

我国提倡可持续发展原则，因此在经济的建设上，也应遵循循环使用的理念，基于此论点，零售银行便可看作是商业银行可持续发展的内在要求。通过对资金运转系统的完善，从而达到银行业务长远发展的战略目标。零售银行，顾名思义就是零存零取，与银行动辄成千上万的资金流转不同，零售银行的业务办理通常局限于小金额，风险小，适用范围广，因此更加迎合大众的口味，且从服务质量、效益及规模三者的协调发展来看，零售业务更具有稳定性。由于零售业务的单笔金额较小，因此用户在办理业务时，无需担心丢失等问题，从而提升了消费者对于商业银行的依赖性。此外，零售银行的稳定性在一定程度上为小型企业提供了保障，降低了不良贷款的比例，同时也提高了贷款质量，从而进一步净化了我国金融市场，实现商业银行的持续稳健发展。

二、我国零售银行业务的发展现状及存在问题

（一）发展现状

自1997起，我国的个人消费信贷以平均每年14倍的速度上涨，个人信贷业务取代大额信贷业务，成为银行贷款业务的主力军。其中常见的个人贷款业务包括：个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款等等。随着贷款业务的繁荣发展，各类贷款项目应运而生，信用卡、借记卡等层出不穷，而相应的信用卡业务也呈现出了“喷井式”的增长，卡量在三年内增长了近3000万张，同比增长接近900%。2004年后，我国银行业务转战至互联网，并通过近年来的发展取得了迅速的进步，目前，我国的零售银行业务发展已形成多元化的发展局面。

（二）存在问题

近年来，商业银行的发展势头正劲，金融行业竞争激烈，金融产品更是层出不穷，管理者将大部分精力放在产品的营销上，而忽略了产品的质量以及用户的实际需求，致使金融市场出现膨胀，供大于求的现象，无法满足现代建设的高质量要求。与国外的节约型、分层型发展理念相比，我国这种大包大揽的发展局势极有可能导致商业银行的持续低迷。笔者通过调查研究发现，许多银行在管理与营销策略上，仍然采取传统的观念与模式，致使银行的发展无法满足经济市场需求，长此以往，银行业务将无法跟紧时代的建设步伐，进而影响到我国经济的总体增长。风险管理是银行管理的重要手段之一，因此要想提升银行的综合实力，就必须加强风险管理。我国商业银行的起步较晚，在发展过程中，由于缺乏基本的认识、对于风险管理技术掌握较为薄弱等多种原因，导致我国商业银行的风险管理制度不完善，即便在近年来，我国设立了征信制度，一定程度上对管理制度进行了改善，但由于客户资料与信息缺失等原因，致使银行无法进行贷款额度及风险评级，从而导致用户的信用缺失等。长此以往，银行与消费者间的信用不对等，用户将对商业银行的业务办理能力产生质疑，从而更加局限了商业银行的稳定发展。

三、商业银行零售银行业务发展的对策

（一）坚持以人为本的战略思想

无论是商业银行还是零售业务，其发展的最终目的还是造福于人类，因此，银行在推广与建设零售业务时，应坚持以人为本的思想，始终将客户的利益放在首位。在进行业务推销前，应进行详细的市场考察，针对不同人群、不同消费主体、不同消费观念，制定相应的业务计划与内容，只有充分的了解客户的实际需求，才能确保产品的推销行为被认可，才能真正的打开产品市场。此外，对于产品的设计必须建立在顾客需求的基础上，设计主题应贴近生活，设计内容应为当代社会备受关注的内容，以此来满足顾客的物质及精神需求。加强理念创新，广泛的吸纳用户的售后建议，对于不合理的地方及时加以改进，要坚信，唯有高品质的服务，才能获得更大的市场。银行并不是凌驾于群众之上的机构，而应是一项服务系统，银行通过与客户进行交流沟通来建立起信任，从而建立起互惠互信、互帮互助的发展局面。

（二）健全法律制度加强风险控制

抛开客户及市场等软性条件，法律法规及制度政策等才是制约着银行发展的硬性指标，因此，在业务推广过程中，更加需要重视内部制度的完善，通过强化自身性能来提升业绩，才是最为稳健的发展决策。银行在原有的国家法律规定基础上，应结合系统内部实际情况，制定针对性的规章制度，例如基层员工的作息制度、高级管理人员的审核制度等等，从而实现银行内部系统的净化。加大惩戒力度，针对员工构成的信任危机严加惩治；制定周密的考核制度，定期对员工的工作情况及专业素养进行考核，从而提高银业务办理效率；采取激励机制，实行灵活的绩效考核制度，提升银行职员的工作积极性，进一步提升银行的业务办理效率。此外，强化零售业的风险控制，加强对银行业务的管理与监督，制定强制性的业务指标，使银行的业务推广更加的科学化、合理化，从而减少银行运作风险，为我国金融事业的发展创造了稳定的条件。

（三）坚持“大零售”发展观

所谓的“大零售”发展观，就是指打破产品界限，提升客户价值，整合组织资源。它是一项综合的治理观念，通过对系统内部的各项机能进行调整，从而实现对银行内部结构的优化，进而建立起新的零售业务体系。想要做好“大零售”业务，需要重点考虑以下三个方面：摆脱传统的“存、货、汇”业务思维的限制，重视商品的实际效益，在细分市场的基础上推出不同的负债、资产等产品，也包括非金融类产品等。拓展产品销售体系，以往的零售银行所提供的产品虽然多种对样，但在推销过程中需要整合，如此便无法凸显出各项产品的性能价值，因此采用业务线分割的方法，针对不同产品配备不同的利益单元，从而使产品的销售更能够满足客户的要求。加大对网络银行的使用力度，利用网络的便捷性对零售银行进行业务拓展，结合传统的银行物理网点形成新的立体服务体系，满足客户对于虚拟转账、第三方转账等网上操作的要求。从而使商业银行突破传统的利益格局，以实现对各项资源最大限度的利用[2]。

四、结语

综上所述，我国的零售银行业务在实际发展过程中仍然存在许多问题，还需要不断的发展与完善，对此，商业银行应当加强对零售业务的管理，加快完善法律法规，制定健全的管理监督制度，并结合先进的科学技术及丰富的业务经验制定更为合理、更加科学的项目计划，从而促进商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]张航宇.智慧银行:破解零售银行业务发展规模与效率瓶颈[J].中国银行业,2016,(08):25-27.

[2]吴文剑.论我国商业银行之零售银行业务的发展策略[J].东方企业文化,2015,(18):151.

作者：许悦 单位：南京大学