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现代商业银行发展的战略重点

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摘要:零售银行是近年来新型的银行业务模式,它们的服务对象为大众市民、中小型企业及个体户,交易形式为自动柜员机及网上银行等。零售银行的出现,使我国金融业发展呈现多元化、综合化趋势,也使银行的建设进入规模化、集中化时代。本文通过介绍零售银行在我国的使用现状,探析商业银行未来发展趋势。

关键词:商业银行;零售银行;金融

随着银行业务的不断拓展,各项金融产品相继被推出,而零售银行业务因其高利润与低风险的特征,被商业银行广泛的推广,并成为重要开发领域。近年来,零售银行业务虽然在国内取得了重大的发展,但由于市场营销滞后及风险管理缺失等因素,导致其发展受到了严重的限制。

一、零售银行业务发展的条件及重要性

(一)条件

零售银行主要是指通过高科技手段,向个人、家庭单位或企业单位提供综合性、一体化服务的一项银行业务,其业务含盖了取款、存款、结算、投资理财等多个项目,能够帮助银行用户完成常规性的柜台项目,节省办理时间,同时也大大提升了银行对于资金的保障。随着经济建设的日益进步,人类对于便捷生活的要求越来越高,零售银行的出现,不仅为人类提供了便捷的资金流转途径,还满足了我国对于现代化建设的高标准高要求。此外,由于零售银行是建立在高科技的基础上的,因此零售业务的发展离不开科学技术与信息化的帮助。总之零售银行的发展是建立在现代生活及技术条件的基础上的,而零售银行的发展同时也为商业银行提供了成本控制[1]。

(二)重要性

我国提倡可持续发展原则,因此在经济的建设上,也应遵循循环使用的理念,基于此论点,零售银行便可看作是商业银行可持续发展的内在要求。通过对资金运转系统的完善,从而达到银行业务长远发展的战略目标。零售银行,顾名思义就是零存零取,与银行动辄成千上万的资金流转不同,零售银行的业务办理通常局限于小金额,风险小,适用范围广,因此更加迎合大众的口味,且从服务质量、效益及规模三者的协调发展来看,零售业务更具有稳定性。由于零售业务的单笔金额较小,因此用户在办理业务时,无需担心丢失等问题,从而提升了消费者对于商业银行的依赖性。此外,零售银行的稳定性在一定程度上为小型企业提供了保障,降低了不良贷款的比例,同时也提高了贷款质量,从而进一步净化了我国金融市场,实现商业银行的持续稳健发展。

二、我国零售银行业务的发展现状及存在问题

(一)发展现状

自1997起,我国的个人消费信贷以平均每年14倍的速度上涨,个人信贷业务取代大额信贷业务,成为银行贷款业务的主力军。其中常见的个人贷款业务包括:个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款等等。随着贷款业务的繁荣发展,各类贷款项目应运而生,信用卡、借记卡等层出不穷,而相应的信用卡业务也呈现出了“喷井式”的增长,卡量在三年内增长了近3000万张,同比增长接近900%。2004年后,我国银行业务转战至互联网,并通过近年来的发展取得了迅速的进步,目前,我国的零售银行业务发展已形成多元化的发展局面。

(二)存在问题

近年来,商业银行的发展势头正劲,金融行业竞争激烈,金融产品更是层出不穷,管理者将大部分精力放在产品的营销上,而忽略了产品的质量以及用户的实际需求,致使金融市场出现膨胀,供大于求的现象,无法满足现代建设的高质量要求。与国外的节约型、分层型发展理念相比,我国这种大包大揽的发展局势极有可能导致商业银行的持续低迷。笔者通过调查研究发现,许多银行在管理与营销策略上,仍然采取传统的观念与模式,致使银行的发展无法满足经济市场需求,长此以往,银行业务将无法跟紧时代的建设步伐,进而影响到我国经济的总体增长。风险管理是银行管理的重要手段之一,因此要想提升银行的综合实力,就必须加强风险管理。我国商业银行的起步较晚,在发展过程中,由于缺乏基本的认识、对于风险管理技术掌握较为薄弱等多种原因,导致我国商业银行的风险管理制度不完善,即便在近年来,我国设立了征信制度,一定程度上对管理制度进行了改善,但由于客户资料与信息缺失等原因,致使银行无法进行贷款额度及风险评级,从而导致用户的信用缺失等。长此以往,银行与消费者间的信用不对等,用户将对商业银行的业务办理能力产生质疑,从而更加局限了商业银行的稳定发展。

三、商业银行零售银行业务发展的对策

(一)坚持以人为本的战略思想

无论是商业银行还是零售业务,其发展的最终目的还是造福于人类,因此,银行在推广与建设零售业务时,应坚持以人为本的思想,始终将客户的利益放在首位。在进行业务推销前,应进行详细的市场考察,针对不同人群、不同消费主体、不同消费观念,制定相应的业务计划与内容,只有充分的了解客户的实际需求,才能确保产品的推销行为被认可,才能真正的打开产品市场。此外,对于产品的设计必须建立在顾客需求的基础上,设计主题应贴近生活,设计内容应为当代社会备受关注的内容,以此来满足顾客的物质及精神需求。加强理念创新,广泛的吸纳用户的售后建议,对于不合理的地方及时加以改进,要坚信,唯有高品质的服务,才能获得更大的市场。银行并不是凌驾于群众之上的机构,而应是一项服务系统,银行通过与客户进行交流沟通来建立起信任,从而建立起互惠互信、互帮互助的发展局面。

(二)健全法律制度加强风险控制

抛开客户及市场等软性条件,法律法规及制度政策等才是制约着银行发展的硬性指标,因此,在业务推广过程中,更加需要重视内部制度的完善,通过强化自身性能来提升业绩,才是最为稳健的发展决策。银行在原有的国家法律规定基础上,应结合系统内部实际情况,制定针对性的规章制度,例如基层员工的作息制度、高级管理人员的审核制度等等,从而实现银行内部系统的净化。加大惩戒力度,针对员工构成的信任危机严加惩治;制定周密的考核制度,定期对员工的工作情况及专业素养进行考核,从而提高银业务办理效率;采取激励机制,实行灵活的绩效考核制度,提升银行职员的工作积极性,进一步提升银行的业务办理效率。此外,强化零售业的风险控制,加强对银行业务的管理与监督,制定强制性的业务指标,使银行的业务推广更加的科学化、合理化,从而减少银行运作风险,为我国金融事业的发展创造了稳定的条件。

(三)坚持“大零售”发展观

所谓的“大零售”发展观,就是指打破产品界限,提升客户价值,整合组织资源。它是一项综合的治理观念,通过对系统内部的各项机能进行调整,从而实现对银行内部结构的优化,进而建立起新的零售业务体系。想要做好“大零售”业务,需要重点考虑以下三个方面:摆脱传统的“存、货、汇”业务思维的限制,重视商品的实际效益,在细分市场的基础上推出不同的负债、资产等产品,也包括非金融类产品等。拓展产品销售体系,以往的零售银行所提供的产品虽然多种对样,但在推销过程中需要整合,如此便无法凸显出各项产品的性能价值,因此采用业务线分割的方法,针对不同产品配备不同的利益单元,从而使产品的销售更能够满足客户的要求。加大对网络银行的使用力度,利用网络的便捷性对零售银行进行业务拓展,结合传统的银行物理网点形成新的立体服务体系,满足客户对于虚拟转账、第三方转账等网上操作的要求。从而使商业银行突破传统的利益格局,以实现对各项资源最大限度的利用[2]。

四、结语

综上所述,我国的零售银行业务在实际发展过程中仍然存在许多问题,还需要不断的发展与完善,对此,商业银行应当加强对零售业务的管理,加快完善法律法规,制定健全的管理监督制度,并结合先进的科学技术及丰富的业务经验制定更为合理、更加科学的项目计划,从而促进商业银行的可持续发展。

参考文献:

[1]张航宇.智慧银行:破解零售银行业务发展规模与效率瓶颈[J].中国银行业,2016,(08):25-27.

[2]吴文剑.论我国商业银行之零售银行业务的发展策略[J].东方企业文化,2015,(18):151.

作者:许悦 单位:南京大学

现代商业银行发展的战略重点责任编辑:张雨    阅读:人次