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互联网金融对银行业务的渗透

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摘要:

在科学技术不断更新的今天,互联网金融热潮正在涌起,在较大程度上冲击到传统银行业的经营模式。商业银行需要将其看作为一个发展机遇,把握自己的优缺点,发挥优势,科学选择发展模式,以便适应互联网金融的冲击。本文简要分析了互联网金融对银行业务的渗透与银行应采取的对策,希望能够提供一些有价值的参考意见。

关键词:

互联网金融;银行业务;对策

互联网的普及应用,满足了人类诸多需求,也在较大程度上推动了互联网经济的发展。互联网金融热潮的兴起,对人们的生活、消费习惯产生了较大变革,银行传统的服务模式遭到了颠覆,并且在银行各个领域内开始渗透,冲击到了传统银行经营模式,那么银行就需要及时采取相应的对策。

一、互联网金融对银行业务的渗透

1.渗透到银行支付领域。商业银行的一个基本职能就是支付中介,如今,出现了诸多的第三方新兴支付手段,发展较为迅速,银行的清算业务正在被不断侵蚀。自从2010年开始,很多支付公司推出了一大批产品,用户不需要开网银,只需要将账号信息输入进去即可,这样银行网银就被绕开。第三方支付公司对多种银行进行了整合,可以清算交易资金,并且能够通过网络渠道来实现公共缴费。

2.渗透到银行资产业务领域。互联网也在较大程度上威胁到了银行的资产管理业务,如阿里金融,支付宝在发展过程中,积累了十分丰富的信息与经验,支付环节需要停留和沉淀支付资金,这样阿里金融就可以向相应的企业贷款沉淀资金。相较于任何传统银行机构,阿里金融在这个方面都极具优势,可以用秒来计算贷款的发放时间,并且随借随还也是支持的。凭借自身独特的优势,阿里金融已经提供了十分丰富的金融服务,在简单支付的基础上,拓展到转账汇款、小额信贷、现金管理等。特别是余额宝产品的推出,其能够随时消费和转出资金,存留资金则会产生利息,相较于银行活期存款,有着更高的利息。此外,传统银行的抵押担保正在被P2P网贷模式所取代,新型的互联网信贷商业模式逐渐形成。

二、互联网金融的发展趋势

1.互联网进军金融行业是必然趋势。为了促进网上电子商务交易的发展,逐渐出现了互联网金融;互联网具有较大的平台优势,掌握的信息资源十分丰富,包括大量中小微企业的信用和资金流转记录,如今,利率市场化还不够完善,市场的理财需求还十分庞大;而自由、开放、公平是互联网的特点,可以实现在各个主体之间有效调度资金。特别是科学技术的革新,人们的需求发生了极大的变化,要求能够随时随地地无缝对接,传统金融业无法满足这个需求,那么互联网金融就应运而生。

2.互联网金融的先天不足。因为监管不够,导致有风险积聚于互联网金融的发展过程中。如P2P网贷平台,这种快速的贷款模式不需要见面和抵押,资金的使用效率得到了显著提升,但是监管不够,线下业务已经开展,且为了提升收益,在企业垫资中会使用平台资金,在较大程度上提升了投资风险和流动性风险;还有安全隐患存在,以支付类业务为例,用户在注册时,只需要将证件信息、银行卡号、支付机构的账户密码给输入即可,这样客户的真实身份就很难核实;还有的第三方支付平台在汇划大额资金时,安全校验工具不需要使用,客户只要将绑定手机的动态校验码输入进去,就可以划转大额资金,相较于银行账户来讲,没有较高的安全性,存在着较大的被盗风险。此外,互联网有着较高的透明度,可能会泄露个人隐私,这样都会对互联网金融金融的发展造成较大程度的制约。

三、互联网金融背景下银行的应对措施

1.创新理念,追求融合。在如今的大环境下,商业银行将不会一支独大,仅仅依据政策优势或者牌照优势是不行的,而需要革新理念,积极地将互联网思维运用过来,化敌为友,实现共同发展的目的。互联网金融的发展,其实是有效融合了金融行业互联网化和互联网行业的金融需求,银行业务是商业银行的擅长业务,但是互联网基因比较缺乏。如果互联网企业能够将自身监管、资产以及信用体系优势充分发挥出来,那将可以实现双赢。首先,要将商业银行互联网金融研究实施机构构建起来,商业银行需要充分重视互联网金融的发展,将本行互联网金融部门构建并完善,深入研究互联网金融的发展,并且将新型金融模式构建起来,保证其与商业银行发展趋势所适应;其次,积极转型,对于互联网企业成功的网络营销方法,银行业要积极学习,通过科学分析客户交易数据,来对信用评价体系和信用数据库大力完善。在如今的互联网时代下,商业银行不能够单单将第三方支付和社交网络看作是对手,还需要将其看作是合作的朋友,共同合作,开辟市场。

2.转变方向,整合平台。在互联网金融时代下,需要将银行的信用中介功能继续发挥出来,互联网企业以及个人交易客户在金融支付的需求之下,催生出来了支付宝等第三方支付产品,而信用中介的主体是银行,商业银行就需要对各类支付功能有效整合,将庞大客户群的优势充分发挥出来,充当信用中介;其次,将互联网网上银行的功能充分发挥出来,对于自己没有优势的领域,商业银行不需要重金投资,而是要花费时间和精力来对自身网上银行的功能进行整合。如今,网上银行都将网银业务构建了起来,但是都作为补充渠道来使用,没有对其产生足够的重视。在网络时代下,商业银行需要将网上银行提升到战略高度,对网银平台功能进行丰富或者细化;同时,对网银用户体验大力优化,提高客户满意度。

3.转变流程,提升服务质量。商业银行需要将客户需求的导向作用充分发挥出来,结合客户需求,来对互联网金融产品有机改善。首先,依然借助于物理网点来发展互联网金融,要大力建设智能网点,不能够单单设置一些柜台业务或者自助机具,而是应该让用户在此体验网银与手机银行等产品,设置专门的电子银行引导员来深入讲解,以便将一对一的服务提供给客户;其次,将网络操作界面的便捷性大力提升,客户的直观体验会直接受到网络操作界面的影响,因此,就需要将客户体验部门设立下去,以便将客户的意见和建议及时收集过来,进而结合客户需求,调整和优化,此外,要丰富操作界面的颜色、模式等,促使客户的多样化需求得到满足;最后商业银行需要对业务操作方式大力整合优化,对于银行卡申请以及贷款申请等审批环节大力减少,将更加便捷的服务提供给客户。同时,要对客户多账号、多币种的信息充分整合,借助于相关技术,来对用户的消费习惯和投资爱好等进行分析,以便将个性化的优质金融服务提供给客户。

四、结语

综上所述,互联网金融的兴起,从各个业务角度冲击到了传统银行的发展。但是相较于还不完善的互联网金融,传统银行业具有一些独特的优势。因此,在发展过程中,需要积极发挥这些优势,结合客户需求,研究互联网金融特点,借鉴其成功经验,改革理念和流程,提供更加个性化的服务,促进商业银行获得更好的发展。

参考文献:

[1]李海飞.互联网金融影响下的商业银行竞争对策研究[J].金融纵横,2014,3(10):123-125.

[2]叶楠.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].智富时代,2015,6(18):66-68.

[3]张楠.互联网金融发展现状及商业银行应对措施分析[J].东方企业文化,2014,5(16):144-145.

作者:黄华 单位:河北银行唐山分行

互联网金融对银行业务的渗透责任编辑:杨雪    阅读:人次