银行业养老金融业务发展分析范文

【内容简介】

文章认为随着我国逐渐步入老龄化社会，养老金融业务将具有广阔的发展空间，已成为银行业金融机构面临转型发展的重要课题。首先应加快推进我国养老金融体系建设，积极鼓励银行业加快养老金融创新。应从积极开发储蓄类养老金融产品、职业年金类养老金融产品、证券类养老金融产品、保险类养老金融产品、基金类养老金融产品、信托类养老金融产品等具体措施上加快推进我国银行业养老金融业务发展。

【关键词】

养老金融；银行业；老龄化

国务院的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。以老年生活照料、老年产品用品、老年健康服务、老年体育健身、老年文化娱乐、老年金融服务、老年休闲旅游等为主的养老服务业全面发展，养老服务业增加值在服务行业的占比将显著提升，涌现一批带动力强的龙头企业和大批富有创新活力的中小企业，形成一批养老服务产业集群，培育一批养老知名品牌。银行业要充分发挥牌照种类丰富、业务领域广泛等优势，全方位精准做好养老金融服务。

一、加快推进我国养老金融体系建设

（一）银行业监管部门要尽快研究出台金融支持养老服务业的实施意见，引导银行业提高认识。出台专门的信贷管理办法，开发专业的养老信贷产品；对于县域及以下的公办养老机构要纳入银行业授信范围；鼓励银行业采取差异化信贷支持政策，支持个人和企业开办家庭化、小型化的养老机构，并发放小额担保贷款；对社会力量开办的规模化、连锁化的养老机构，可按商业可持续原则发放政府贴息贷款；对于商业性高档养老房地产，可按商业性房地产项目进行支持。

（二）要鼓励地方政府积极探索，破解影响养老金融服务信贷投入的瓶颈。一是设立清晰的投融资主体，以地方财政收入和土地出让收入为担保，定向、规范、批量地获得信贷支持，加快政府公办养老机构建设，并通过公建民营和PPP等方式，鼓励社会力量参建运营；二是出台民营养老机构贷款贴息管理办法，建立养老机构贷款风险基金，鼓励担保公司为养老服务机构进行融资担保，提高银行业支持养老机构建设的积极性；三是尽快出台养老产业用地管理办法，出台财政奖励政策，完善养老机构会计制度设计，加强养老机构监督管理，为银行业加大信贷资金投放打好基础。

（三）积极鼓励银行业加快养老金融创新。各级政府和监管部门要出台系列政策鼓励银行业加快养老金融创新，联合建立金融支持社会养老服务体系建设工作联动机制，建立信息共享和沟通协调机制，联合开展项目调研和课题研究工作，不定期召开工作协调会，监督合作项目的执行情况，协调解决合作中出现的问题，重点支持社区居家养老服务设施建设、居家养老服务网络建设、养老机构建设、养老服务人才培训基地建设和养老产业相关等养老项目发展。借鉴美国和日本经验，加强科学研究，根据我国实际情况特别是传统文化，结合未来老龄服务需求，向40-59岁人口开发储蓄、证券、保险、基金、信托、房地产等产品，重点开发综合性、新型混业经营的老龄金融产品。银行业金融机构要从机构、队伍、理念、服务、政策、制度和体制机制等方面做好应对人口老龄化挑战的准备，积极参与经济社会建设和公益活动，为我国养老事业的美好未来，为构建科学发展的和谐社会而砥砺奋进，凝聚起深化转型、共促发展、引领跨越、推进实现“中国梦、养老梦”的巨大正能量。

二、加快推进我国银行业养老金融业务发展

（一）积极开发储蓄类养老金融产品。养老储蓄产品的形态主要为货币，储蓄是其配置方式，具有稳健性和可保本性，处于养老金融产品的主流地位。老年客户退休收入来源传统、单一，养老储蓄是其最信赖和采用最多的养老工具。随着我国老龄化的加深和金融改革的不断发展，银行业要推陈出新，积极开发以养老储蓄为主的金融产品，退休前任何年龄段的公民，可自愿每月将其收入的一定比例或者一定上限和下限的金额存入某家银行开设的专门个人养老储蓄账户，银行业可以将这笔资金投资于风险低、回报率高的政府项目，在保障储蓄人养老需要的同时，最大限度为其养老储蓄增加收益。在目前经济环境不稳定、资本市场动荡较大的情况下，个人储蓄类养老金融产品有助于为储蓄人提供一个理财获益途径。我国居民都有勤俭节约的良好习惯，在目前的投资心态下，银行业开发的储蓄类养老金融产品一定会有很多人选择，大部分适龄客户将会采用以储蓄为主的方式寻求自我保障。

（二）积极开发职业年金类养老金融产品。职业年金是一种补充养老保障制度，是机关事业单位和企业人力资源管理、薪酬福利管理的重要组成部分，是机关事业单位和企业依据自身经济状况为职工建立的养老保障制度，其属性是以货币资产的形式存在。建立职业年金制度，可以形成“基本养老保险+补充养老保险(职业年金)+个人储蓄养老保险”的多支柱型养老保险模式，有利于机关事业单位和企业持续深入改革包括养老保险在内的各项制度，有利于机关事业单位和企业退休人员的收入稳定化和来源多元化。银行业金融机构抓住了职业年金托管的主动权，就是赢得了未来养老金融服务的话语权和市场先机。

（三）积极开发证券类养老金融产品。目前，国家已经出台政策，未来养老保险基金一部分资金将进入A股市场，目前养老保险基金累计结余有3.06万亿元，在保障养老基金绝对安全的前提下，养老保险基金结余资金投资运营将坚持市场化、多元化、相对集中运营以及加强监管等原则，可以鼓励养老基金投资长期国债和蓝筹股，这将为银行业大力开展养老证券投资创造良好的政策机遇和市场环境。

（四）积极开发保险类养老金融产品。保险类养老金融产品既指社会保险，如基本养老、医疗等社会保险，也指商业保险，其中人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险和医疗保险都可以开发相应的养老金融产品。养老金融服务和银行业保险可以混业经营，既可提高保费收入，又可以为被保险人提供老龄服务，两者良性互动，形成银行业体系内的体内循环。包括银行业、保险业在内的金融界需要立足当前，面向未来，做好养老金融服务。

（五）积极开发基金类养老金融产品。投资养老性质的基金，银行业可以获得托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户费等中间业务收入，还有助于扩大银行业非利息收入规模，开辟出新的业务领域和盈利渠道。

（六）积极开发信托类养老金融产品。银行业可以面向高端个人客户推出个人养老信托产品，在退休后增加养老资金来源。具体业务形态有：一是帮助适龄客户退休前以资金方式交付信托，银行业在指定的范围内实现信托资金的保值增值，依照约定支付信托收益。二是以房养老信托。房主可将房产抵押给银行业，银行业每月给房主一定养老金。房主可与银行业做出约定，由房主全部领取该房产评估出的金额，也可约定如果子女孝顺，在房主去世后，该房产的剩余价值由其子女来继承，在房主去世后，房产的所有权归属银行业，但银行业会继续给房主的子女发放该房产剩余价值的金额。三是银行业要积极申请信托类养老资金的投资管理人资格，可以邀请保险、基金、证券、信托等第三方机构共同参与，开展混业经营，实现互利共赢。四是银行业可与有股权关系的企业年金投资管理人联合推出养老金信托产品，具有“企业年金基金管理机构资格”的银行业控股子公司可以发行信托产品。

（七）积极开发房地产类养老金融产品。房地产类养老金融产品形态多样，例如以房养老、养老地产、租赁、互换等。国家层面已多次提出要开展住房反向抵押养老保险试点。“住房倒按揭”（反向抵押养老保险）是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给银行业，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，银行获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。“住房倒按揭”牵涉到银行业和房地产等多个行业，需要实施顶层设计，统筹规划，这样才能保证倒按揭养老金融产品顺利入市。

（八）积极开发投资理财类养老金融产品。老年客户受益于早年的财富积累、多年的投资经历、勤俭节约的习惯等，拥有更多的资金和资产，其对于理财的需求也非常旺盛。银行业转战“养老”市场，与银行业理财市场竞争的日益激烈是分不开的。对银行业而言，推出养老专属理财产品，一是可以扩大目标客户群体，将有养老需求的人群作为潜在客户来开发。二是可以更好地服务现有客户，“养老”不再只是依靠保险这一渠道，通过银行业理财产品同样能实现这个目标。这样就能为客户提供更加多样化、更加全面的理财服务，有益于提升客户忠诚度。随着对市场、客户的进一步细分，银行业利用自身资源优势，在客户养老理财规划方面大有可为，也将为普通居民提供多样化的养老自保渠道。

（九）积极开发组合型养老金融产品。组合型养老金融产品主要是为不熟悉金融业务的老年人设计。例如，把储蓄类、证券类、保险类、基金类老龄金融产品打包运作，为老年人提供全面的金融服务。再如，依托房地产，运用保险、信托、基金等运作方式，把资本品和服务品结合起来，为老年人提供全面金融服务和老龄服务等。应不断推出期限不同、偏好不同、风险收益不同的养老产品组合。

（十）积极开发特色增值类养老金融产品。银行业可与医疗卫生、护理机构、旅行社等推出电子挂号、医疗专家预约、护理服务预约、休闲旅游等个性化非金融服务方案，满足老年客户生活照料、医疗护理和精神慰藉等特殊需求，打造特殊的老年客户拓展平台。银行业要充分利用市场化金融服务工具，将金融服务差异化与社会人口老龄化有机整合，针对老年客户财富支配、健康保障、日常生活打理等需求，提供多元化的服务，促进老年人生活品质的提高。

（十一）组建成立养老金公司。随着全国机关及事业单位养老金并轨以及养老金入市的推进，后续的养老金规模以及相关业务将呈爆发式增长，成立专业化、市场化投资运作的养老金公司以发力打造一站式、全流程养老金业务模式是大势所趋，可以独立从事养老金受托、投管、账管、托管等业务，也可以涉及投资顾问、计划设计等中介服务，其核心是根据市场需要从事多项业务，以满足客户在养老金业务方面的全方位需求。银行业拥有庞大的渠道和人员优势、强大的社会信誉、庞大的客户基础、雄厚的成本和资产优势，也就是说银行业同时掌控了资金端和融资端资源，这都为开展养老金融业务奠定了良好的基础。养老金融服务产品市场需求大、制度支持力度大、自主选择性大，将逐步呈现出个人需求为导向、客户定位清晰和具有长期性、安全性、流动性、收益性等特征。社保资金托管、养老产业的融资服务、企业年金业务和养老金业务也将成为银行业在养老金融领域的重要“战场”。银行业养老金融业务应在国家政策允许的前提下，积极储备客户资源，做好客户需求沟通，研究制定好针对国有企业和各级机关事业单位的一揽子养老金业务综合金融服务方案，做到提前介入，未雨绸缪，先声夺势。

作者：杨伟刚 单位：中国建设银行天水分行