互联网金融下的银行业消费策略范文

一、互联网金融与银行消费贷款的契合

（一）互联网降低金融准入门槛1.降低机构准入门槛第三方支付、“宝宝军团”、网贷平台等互联网金融，使市场准入这一保护银行业的重要门槛逐渐弱化。互联网出现之前，银行、证券、基金、保险是最主要的服务客户的金融机构，满足客户的存款、贷款、理财等各方面金融需求。而借助互联网技术，互联网企业在一系列经济行为中嵌入金融元素，进而产生了互联网金融，对传统商业银行的支付结算、存款、理财、小额信贷等方面带来现实的挑战，倒逼商业银行实施变革。2.降低客户准入门槛传统商业银行受成本收入比等制约，资金来源与运用等方面多设准入门槛。如，对于银行理财而言，投资门槛最低为5万元，而互联网金融的出现，大大降低了客户的准入门槛，如P2P模式中，1000元可以分散投资到20个不同的贷款项目中，成为20个人的债主［5］。资金运用方面，人们对小企业融资难、融资贵等问题已耳熟能详，而互联网金融前所未有的低门槛，便捷的操作模式，给普通消费者、小微企业提供了融资渠道［6］。

（二）互联网增强信用信息对称、降低金融交易成本依托于大数据，互联网使客户信息的价值升华，助推其效用最大化。一方面，金融机构在互联网上通过对客户信息的整理分析，生成数据库，对客户的信用进行评级，利用信用评分卡等技术，确定信贷额度及贷款利率。另一方面，依托于互联网平台，客户信息有了被创新利用的可能，如阿里小贷利用供应链中的商业交易关系控制坏账风险。另外，依托于客户信息的积累，互联网贷款的担保方式由传统的抵押品质押演变为信用或保证担保，省去了抵押品质押审批及办理环节，节约了信贷业务交易成本。

（三）互联网消费贷款客户基础扎实1.网民规模奠定网上消费贷客户基础截至2013年6月底，我国网民规模达5.91亿，2013年上半年共计新增网民2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点［7］。大规模的网民奠定了网上消费贷的客户基础。2.互联网交易形成网上消费贷款偏好电子商务的快速发展逐渐培养了人们的网上购物习惯，这一点从2014年天猫双11成交金额创历史新高可见一斑。从数据方面来看，截止2012年末，中国社会消费品零售总额中网络零售市场交易规模占到6.3%，到2013年预计将达7.4%。另外，商务部预测2015年全年网络零售交易额将超过3万亿元，占到社会消费品零售总额的10%以上，而电子商务交易额将超过18万亿元［8］。互联网交易逐步进入平稳增长期。

（四）互联网消费贷快捷性特点深度契合客户需求消费贷款客户通常希望银行改善贷款审批及发放效率，以期早日拥有欲购商品或服务。传统银行渠道办理消费贷款手续繁琐，环节冗长，拖累整体办理效率。而互联网消费贷可实现自动化办理，贷款的申请、发放和偿还可通过网银方式操作［9］，极大提升了放款速度，改善了客户体验，深度契合了客户需求。另外，传统银行柜台服务受时间、地点限制，无法为有消费贷需求的客户提供实时服务，而互联网消费贷能够更大程度上实现普惠。

（五）互联网消费贷使监控贷款资金用途成为可能随着电子商务的快速发展，大多数消费品及服务都可以通过网络渠道购买，如家具、家电、旅游、奢侈品、装修都可以网购，价格通常更为优惠。在此背景下，互联网消费贷可以从网络购物、服务等切入，形成消费+贷款一站式的消费贷模式，从而清晰识别和控制贷款用途，有效避免贷款移作他用，降低消费贷违约风险。

二、优化商业模式，加速消费贷触网

（一）以信用卡优惠，切入长尾市场大力发展实体信用卡、网络信用卡，以信用卡为基础拓展消费贷业务，可开展的运营方式主要有：第一，开展固定期限免息活动，目前银行信用卡最长免息期限为56天，延长免息期将吸引更多客户。第二，开展信用卡分期利率优惠活动，适当降低分期贷款利率。第三，联合特约商户，开展特惠活动，发展特约商户时，可将银行信贷、结算等产品交叉营销［10］。第四，为扩大刷卡商户范围，还可根据银联规定的不同行业手续费率采取不同的回佣率，巩固合作商户群［11］。

（二）以合作战略转嫁消费贷风险消费贷最大的风险点在于信用风险，银行传统线下消费贷的大部分流程是对抵押品质押等风险缓释手段的审核，降低了贷款办理速度，也耗费了大量人力物力。现阶段，我国银行业开展互联网消费贷业务的难点在于没有足够的客户数据支撑，无法有效控制风险。针对这一问题，最有效的解决方法是与电商平台合作，而最好的切入点是对电商平台综合授信。电商平台利用该授信对平台内的消费进行资金垫付，有利于提升平台客户销量，有利于银行适度转嫁信用风险。

（三）以直销银行诠释线上线下合力目前银行网上消费贷平台并不完善，为快速在该领域形成竞争优势，银行首先可以打出直销银行的旗帜，在天猫、京东、携程等大型电子商务网站开“直销网店”，主营消费贷业务。好处在于，一方面，这些电子商务网站相对成熟，银行不用耗费人力物力搭建网上平台；另一方面，这些大型购物、旅游网站知名度高、客户群体大，能对网上消费贷产品起到很好的宣传作用。在以入驻形式快速开展直销银行的同时，银行可同步建设自己的网上消费贷平台，培育自主的、可持续的竞争力。

依托于互联网，银行可为长尾客户提供标准化服务，而对于有特殊需求的客户，可以线上线下联动，引导客户到银行网点与信贷专员进行面谈，信贷专员根据其具体情况涉及专属的消费贷款产品。另外，对于不习惯线上服务的客户，银行线下网点可提供与线上配套的消费贷服务。当前，互联网金融极速倒逼传统金融改革，传统银行业消费贷款所受影响日趋显著。商业银行充分整合利用自身积累的客户大数据，并加快与电商平台合作，加快转变信用卡等业务模式，在消费贷款方面已经研发并推出大量新产品、新服务。然而，如何把与互联网金融的契合点变为银行消费贷款的可持续增长极，需要在发展策略上对相关信息技术、定价能力、产品创新等方面进一步的思考。

作者：查静 单位：安徽财贸职业学院 财税金融系讲师