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浅谈传统银行理财方式选择

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【摘要】在互联网金融时代,金融产品的多元化是符合市场经济发展的主要潮流方向,那么作为金融领域当中的个人理财业务,在我们国家仍然存在很多需要急待解决的问题,其中主要的是为了适应金融时代,互联网时代市场的需求,需要有更多的个性化产品出现,以个人理财业务与经济发展相结合为主要思路,通过分析个人理财业务在我国的发展现状,找出其中存在的问题,提出我国个人理财业务的未来及发展主要策略。

【关键词】传统银行;理财;选择

一、个人理财业务的重要意义

在经历了2008年的金融危机之后,世界上很多发达国家开始思考,金融背后的隐患,个人理财业务属于金融其中重要的产品,由于其风险比较低,而且业务也非常广泛,国家每个公民需要去参与主要业务,个人理财业务已经是发达国家银行业务当中不可或缺的组成部分。在2008年金融危机之后,我们国家金融业也受到了一定的冲击,我们国家在金融领域也积极思考,个人理财业务也得到了迅速的发展,开始大力的发展个人理财业务,由于我们国家对个人理财业务的监管以及相关制度还相对落后,那么与国外的相对发达国家理财市场相比,我们国家还需要有很多问题急待去解决,随着经济的快速发展,我们国家经历了改革开放,改革开放的目的是使居民的收入得到有效的增加,那么个人理财业务是随着经济的发展,随着人民收入的增加而变成了我们日常生活的一项不可或缺的产品,如何开展我们国家的个人理财业务,成为老百姓可以延续财富,获得更多的资本增长的一个主要切入点。

二、现阶段我国个人理财业务发展状况分析

1、居民个人收入不断增多。我们国家加入世界wto组织,开放已经进行了三十多年时间,三十多年时间里,我国人均的收入不断的得到提高,我国人均收入从1980年的不到四百元上升到2016年的三万一千元,随着人均收入的不断增长,居民对个人理财业务的需求也应该不断的加大,这样才能够稳健的使个人收入得到更大的提高。

2、金融组织个人理财业务分析。随着人均收入的增多,居民对理财产品的需求不断增加,但实际上我国的金融组织机构,银行部门,相对于客户来说没有提供太多的理财产品,客户也没有更多的选择,面对理财产品相对较少,理财门坎又比较高,通常理财至少需要五千甚至上万的资本才可以加入,这就制约了我国理财个人理财业务的发展,随之互联网理财又开始增多,淘宝网、余额宝、微信支付等等出现,对我们国家个人理财业务,特别是传统个人理财业务冲击很大。

3、个人金融理财活动的改变。个人理财业务与投资业务在整个市场经济当中仍然处于比较弱势的一方,由于个人理财居民无法获得专业的信息以及风险性还没有一个比较强的预判,往往会成为理财产品的最终受害者,那么这时候,国家通过宏观调控政策,使得经济发展产生了很大的影响,宏观经济政策及政府对个人投资者,制定出相应的应对措施,扶持支持个人投资者,使投资者在信息获得以及风险调控当中获得很大的收益,这时投资者更希望国家能给予一定的专业辅导以及理财方面的知识,所以需要专业化程度更高。

4、金融市场的不断开放。在新的形势下,我们国家的经济经过不断的宏观调控,有很多的新型理财产品、金融产品,对个人投资者进行开放,例如我们国家在2005年成立的黄金交易所,以及当今社会的互联网理财方式,还有流行于全世界的比特币,都是个人理财产品开放的方式,个人理财有更多的选择,而且国家现在允许居民参与国际市场项目,大家对个人理财也越来越抱有新的方向,与此同时,老百姓对银行传统理财产品有了过高的要求,这也给传统的商业银行个人理财业务提出了新的问题。

三、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

1、分业经营管理是金融业的限制。在我国几大金融产业,例如,银行业投资,证券业、保险业各个行业都有自己的主营业务,它们在业务之间是不能相互交换经营的,各个市场之间就处于相对独立的状态,例如我国的商业银行只能对一些银行存储负债业务以及一些资产业务,它不能够从事证券的买卖业务,本文探讨的商业银行个人理财业务只能停留在跟客户进行理财咨询,建议以及投资方案等等,不能够使客户进行业务组合,当今社会居民对理财保险,证券等行业都存在着误区,只能了解其不够全方位的对个人资产进行管理,这样就制约了客户心里的真正需求,制约了个人理财业务的发展,生意行不光要对我居民的未来投资做好预测,更应该给客户一个长期的保障,那么它需要了解客户的更多需求,而不是眼前简简单单存储和理财业务。

2、个人投资业务服务门槛比较高。现阶段受到互联网理财融资的影响,我们国家商业银行理财的门槛也逐渐降低,但是这需要一个过程,对于一个发展中国家来说,居民的收入跟世界发达国家相比还是偏低,老百姓的收入来源还比较有限,那么商业银行必须对老百姓服务门槛要降低,传统意义上理财门槛都需要在五千甚至是上万元以上才能够进行购买理财产品,对于月收入三千到五千的普通居民理财产品接触的比较少,对理财知识更是缺乏,进入银行咨询理财产品业务之后,发现门槛过高,它就失去了对理财产品了解的想法,所以商业银行必须降低服务门槛,吸引社会上更多的资金来源,使老百姓更多的先了解理财产品,逐步的加入到理财产品的队伍当中。

3、理财产品的种类偏少应该增加更多的项目。我们国家理财产品发展还相对落后,那么对于理财产品相关的、我们仅限于是对于储蓄基金保险的一些了解,产品数量比较少,新产品也比较少,我们国家现在市场化发展还处于一个不够成熟阶段,利率市场化还需要我们不断的探索,在这个过程当中,金融产品的利率还处于国家当局统一制定的阶段,相对于一些发达国家的金融理财产品,这些国家理财产品与风险管理、与银行利率与经济指数都有息息相关,那么客户可以根据这些指数的变化,选择理财产品,而在我们国家很多理财产品的收益率相对固定,没有太多的空间,所以在当下的金融理财产品的整个产品结构当中,个人理财方案很难得到一个有效的分析与发展,优化依托理财产品的晨曦产品,产生更多的产品组合,有利于客户的选择,客户一个产品,选择一个附加值上升的空间,使客户更有信心去选择理财产品,使客户更有信心的购买理财产品。

4、加强信息化建设。我们国家银行与国际银行相比,我们信息化网络建设晚了十年时间,现在要做的就是、如何把数据信息进行整理转换,我们在理财业务上要做到与信息数据与老百姓的信息想法统一,拥有一个具有专业性的理财队伍,能够服务大众,提供理财知识,要加强理财业务的知识培训,让老百姓更多地了解理财产品,因为理财业务本来就是一个综合性很强的业务,范围非常的广泛,应该帮助客户解决资金投资投放的理解问题,而且服务人员要对当今社会比较流行的房地产业、金融业、互联网都有所了解,我们中国急需一批互联网金融的专业人才,尤其在这种互联网理财时代下,更要熟悉国内国际上金融发展的趋势。

四、现阶段理财方式的选择

1、开发出更有创新意义的理财产品。如何开发出更有创新意义,更符合市场经济的理财产品,需要从客户出发,要更人性化的了解客户的需求,人的一生会经历很多时间段,随着经济市场的变革,那么客户对理财产品的需求也会发生很大的改变,所以理财业务必须根据不同客户进行制定,必须根据市场的变化对不同客户的需求做出及时的反应,如果理财产品比较单一,那么只能吸引一时的客户,只有理财产品不断的创新,,而且要分析出变化的原因,提高控制风险的能力,根据人均收入个人财务状况的不断变化,对客户需求进行多产品规划。

2、商业银行要与多家金融机构进行合作开展业务。金融行业有许多种类型,我们常见的除了传统银行以外,还有证券、保险业、基金的行业,由于我们一直采取的是分业管理,那么就给金融市场理财业务限制了其发展空间,银行在我们国家是个人理财业务,主要的发起者商业银行也应该开展基金管理业务,把银行与证券业、金融保险业等相结合,开展的业务扩大了银行的经营范围,这样才能使我们国家更快的融入到国际金融市场,这样国家就应该减少对商业银行经营范围的限制,在有力的政策指导下,出台更多的法律新规定,只有在比较合理规范的法律框架下,才有利于商业银行更好的经营发展,开拓出更多的关于个人理财的业务。

3、信息服务系统必须逐步跟上市场。市场化经济进入到信息化时代,必须拥有更多的信息化技术人才,才能开发出更好、更高端的个人理财信息管理系统,与发达国家的网络化信息管理系统相比,我们还有一定距离,主要就是关于客户的安全性,必须与世界接轨,充分了解金融危机之后,安全的信息化发展,安全信息化的理财业务才是这个国家商业银行理财业务的生存之道。

【参考文献】

[1]邹祥文.我国商业银行个人理财业务创新发展对策[J].现代经济信息,2015(3)

[2]程雯雯.我国个人理财市场的发展现状研究[J].经营管理者,2015(08)

[3]王东伟.我国个人理财业务历史发展和现状[J].企业导报,2014(19)

[4]徐建卫.商业银行金融理财业务发展策略探讨[J].甘肃金融,2014(02)

作者:高西;李光雨 单位:大连财经学院

浅谈传统银行理财方式选择责任编辑:张雨    阅读:人次