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民营银行发展存在的问题及对策

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【摘要】随着我国经济持续稳定发展,民营银行在发展中逐渐发展壮大,成为金融界关注的焦点,引起各界广泛关注与研究。大连作为辽宁省发展最快的城市之一,民营银行发展较为迅速,民营银行的发展对大连经济的持续稳定发展起到重要的作用。本文以大连中佳民营银行为例,对大连民营银行发展的必要性以及当前发展的现状进行初步分析,同时总结当前大连发展民营银行存在的诸多问题,根据当下存折的问题提出解决的有效对策与路径,为大连民营银行发展梳理总结出一条适合持续发展的策略,为大连民营银行发展提供理论支持。

【关键词】民营银行;发展现状;障碍;对策

一、绪论

(一)研究背景

大连市政府积极响应国家发展支持民营金融产业发展,鼓励民间的金融资本融入到银行产业中来,支持金融机构科学重组,逐渐通过国家政策支持,探索适合大连民间资本的民营银行发展之路。在大连民营金融发展中创建风险自控的民营银行、资本金融租赁公司以及企业或个人消费的金融公司等等。在大连第一次提出民营银行的关键词。我国金融机构主要以“五大国有控股银行”控制,国际外资金融银行在我国金融市场竞争中也占用一定的优势,为了更好地提升大连市金融市场竞争力,市政府调研最终同意民营银行的市场化准入,与各界学者以及金融业界专家和经济学者的观点达成共识,快速发展大连民营银行。大连的首家民营银行“中佳”,运作发起者也是大连人耳熟能详的本土企业———福佳集团和良运集团。发展大连民营银行产业不仅壮大我国金融银行的实际力量,同时有利于促进我国金融产业的体制科学深入的改革,并且方向更加明确。

(二)研究的必要性

1、有利于提升员工工作积极性

民营银行的性质以营利为主要目的,职工属于雇佣关系,这就要求员工在民营银行公正的积极性要高,除了出资人以外的银行各级别人员都是雇员,都凭借自身的知识能力来赚取应得的报酬,知识面要求要广,对其技术水平要求较高,需要长期学习,工作量大,按劳分配;同时采用业务考核机制,多劳多得,年底分红,奖金激励制度,同时根据业务水平随时破格提拔重用;当然,如果出现相反的现象,直接从工资上面就能体现出来,奖金也会降级,更有可能被解雇。所以,在民营银行,职工的工作积极性被提升,充分调动其工作的积极性。

2、对民营银行法人的规范要求

提升民营银行的诞生是适应我国当前金融市场化发展的需求,民营银行发展需要制度化管理,这对民营银行法人要求也是越来越高。民营银行以股份制为主体,产权多元化,法人治理结构是否规范化、科学化对民营银行的建立与发展起着至关重要的作用,中佳民营银行在建立中实现具有内在完备的激励和约束机制。中佳民营银行发展之所以迅速主要在于真正的实现自主经营管理,经济方面则是自负盈亏,完全采用市场运营规律,以适应市场需求为发展导向。

3、对中小企业金融需求提供有利支持

随着我国市场经济体制逐渐深入,中小企业在我国快速孕育而且发展壮大,但中小企业在发展过程中经常会遇到资金流短缺的情况,如果单一通过我国大行借贷条件要求多,申请流程复杂,对中小企业发展造成严重阻碍。虽然大行逐渐也在加大对中小企业的资金给予支持,但覆盖面较为狭窄,服务能力有限,很难满足广大中小企业的实际资金需求。随着民营银行的发展壮大,对中小企业资金的支持有了保障,为我国大行支持中小企业资金需求给予了大力补充,使得我国金融机构向社区化发展,有了更广泛的市场延伸。

4、有利于增强金融领域的竞争

长期以来,我国银行业以大中型银行为主,大客户才是这些大银行业务的重点领域,小微企业的需求很难得到满足。大连首家民营银行一旦诞生,围绕小微企业、互联网技术、创业创新企业及相关产业链提供服务的差异化经营或是其必行之路。大连市政府大力发展民营银行,2017年,微商行、农商行、村镇银行等等金融民营机构遍地开花,快速蓬勃发展,与国际金融业发展接轨。在大连金融领域,建立民营银行一方面完善我国金融机构体系,同时打破原有的国有控股的垄断格局,通过市场来实现竞争公平化,从而加快我国银行业的改革步伐,推动银行业的健康发展。

二、大连民营银行发展现状

(一)总量小,业绩好

相比国有银行,民营银行在竞争中略显薄弱,银行数目十多家,人民币余额2300亿元,占比较小。民营银行在大连金融业市场竞争中,总量相对较小,与国企银行竞争相对薄弱,实在是微不足道。但大连民营虽然在数量上较为薄弱,但是发展速度较快,适应市场需求,满足广大中小企业的实际需求,金融业务较多,相对国有银行业绩较好。民营银行发展如此之快,如此之好,首先是因为定位准确,瞄向资金短缺的中小企业,定位较为准确,尤其是大连民生银行,服务大连高档社区,这方面做得较为出色,全国文明;第二方面,大连经济发展较为稳定,给中小银行发展提供了稳定空间,利于银行与企业稳定安全合作,致使业绩较好。

(二)信用社转变

民营银行以及小额贷款公司转为民营银行大连民生银行、大连建设银行、大连光大银行,前身是来自城市银行,以及城市信用社,但随着市场经济体制改革,个别城市信用社转化为民营银行。民营机构以市场发展需求为导向,逐渐形成大连的民营银行,发展成为大连的城市商业银行,管理较为科学,内控较为严密,而且市场发展稳定,资金回收流畅,得到社会好评,成为相对较大的城市商业民营银行。在大连金融业发展过程中,衍生出很多小的贷款公司,但随着公司业务发展较好,逐渐壮大,按照大连市政府民营银行建立标准,申请创建中佳民营银行,业务较为稳定,发展较为灵活,具有很强的市场竞争力。

三、我国民营银行发展的主要障碍

(一)民营银行存在概念

界定模糊民营银行近几年在我国金融市场发展迅速,但发展过程中对民营银行的概念理解相对较为模糊。理论界以及科研机构认为划分民营银行与其他金融机构界限科研通过民营银行从产权、资产、公司治理方面确定是否是民营银行,产权自控,金融资本面向中小民营企业,以市场需求为导向,构建市场化公司管理机制。但在金融银行业出现很多与民营银行相类似的金融机构,是否也归类到民营银行范畴,导致民营银行概念较为模糊不清。

(二)规模较小,抵抗风险较大

大连民营银行起步相对北京上海较晚,致使其与国际银行以及国有大行在规模上存在差距,市场竞争力有待提升,金融风险较大。大连民营银行发展规模直接制约其在金融产业市场竞争力,而且其规模的大小也直接影响用户的对大连民营银行的信誉度,信用的高低直接影响大连民营银行的稳定发展。民营银行的规模是客观存在的事实,金融机构众多市场竞争激烈,市场份额相对较少,处于劣势地位。第一,大连引入民营银行发生历史短,2016年第一次引入民营银行,各方面的资源相对较弱,使民营银行在竞争中处于不利地位。到2017年,大连小额贷款公司超过500家,各大村镇银行以及民营银行按照市场化规律运营,客户对其信誉度产生怀疑,与国有五大行相比相差甚远。

(三)监管不够严格,制度需要完善

目前,中佳民营银行发展处于稳步上升阶段,金融市场监管的严格程度还不够,监管力度与国企五大行相比薄弱很多,大连民营银行风险监管还不能实现预防与抵御,金融风险管理还是在最初阶段的分摊与独自承担,缺少风险发生的补偿机制,后续补偿这一大部分监管缺失,导致大连民营银行信誉度大幅度下滑。中佳民营银行在发展过程中,金融监管机制相对缺失,监管手段缺乏科学性,监管缺乏全面性,未能真正发挥金融监管实际效用。大连民营银行的监管制度要结合我国实际情况制定,不能仅适用于某一个银行或者某一类银行,这样会造成市场竞争缺失公平性。

(四)保险制度的制约,利率市场化程度不高

中佳民营银行不能真正的实现保险制度公平性,收到保险行业的歧视,没有在中佳民营银行建立适合其发展的保险存款制度,这严重制约其稳定发展,失去与国有五大行市场公平竞争的机会,缺乏政府的隐性担保,导致最终没有存款担保,用户对大连民营银行的信誉度大打折扣。存款保险制度的不完善,使得大连民营银行存款者客户损失严重,这种对民营银行的歧视使存款者自然选择到大型国有商业银行去存款,这对民营银行的发展无疑是极为不利的。我国民营银行的诞生主要受市场需求影响所致,市场能够更加高效的调控金融业市场,市场调控更加高效的促进金融产业改革,市场的变化能够更加精准的反映客户对金融信息的实际需求。金融资本的利率对金融市场化起到引导作用,资金的利率能够更加真实清晰的反映市场资金需求与供应现实状况,确保中佳民营银行在市场竞争中营造公平市场竞争环境,资金流动更加平衡。

四、促进大连民营银行发展的对策建议

(一)明确大连民营银行的概念

针对大连民营银行理论定义应该从三个角度来确定。第一,从大连民营银行运营管理方面定义,需要考虑民营银行的产权结构,资产资本的结构以及公司治理这三个方面的因素;同时,要针对民营银行准入要求做一详细定义,明确准入市场的要求,银监会要对其严格把关,确保金融市场干净安全。针对大连金融市场实际环境,准入可以第一由国家或政府出资组建;第二,股份公司形式创建大连民营银行;第三则是通过发展较好的小额借贷公司发展而来。第一、第二种大连在银行发展中已经初步形成规模,但对第三章则要监管严格,把握好准入资格。

(二)建立健全相应的法律法规

中佳民营银行在快速发展过程中需要大量的金融高知识水平的人才,同时注册资金以及公司的治理结构,这些都需要严格的法律法规来监管限定。注册资本需要满足多少可以申请建立民营银行,针对中佳民营银行的独特性,银行、保险、基金等金融领域要实行严格的注册资本金限制,规定适当的现金出资比例;出资人也要满足一定的条件;高管人员的资格认证是否符合,杜绝严重的行业违规人员的介入;公司的治理结构是否是归属于大连民营银行要求的范畴,自我监管制度是否能够真正做到监管的效果,这些需要大连民营银行建立审批机构通过法律法规严格把控。

(三)尽快建立适合中佳民营银行发展实情的存款保险制度

为了确保中佳民营银行能够更加持续稳定的在我国金融这列快速发展的轨道上前行,解决中佳民营银行信用劣势问题是重中之重,解决信誉问题,对中佳民营银行解决资金融资问题起到巨大帮助作用。因此,中佳民营银行在建立过程中严格按照我国民营银行建立法律法规进行的同时要借鉴国际经验,采取存款保险制度,这样可以大大缓解存款人的存款风险顾虑,在存款人收益得到保障的同时,中佳民营银行的业务发展也会更进一步,提升中佳民营银行在社会公众面前的形象以及信誉,有利于金融业务的开展。

(四)优化中佳民营银行的政策环境

中佳民营银行的发展不能放任自由,更不能完全由市场来调控,健康的中佳民营银行发展环境必须融入当前银监监管体制,只有完善监管制度,民营银行发展市场环境才能够得以保障。首先,中佳民营银行发展市场环境必须实施依法监管,加强中佳民营银行监管法制建设;第二,完善监管指标,确保可操作性,监管内容要全面,全覆盖;第三,实时稽查,将实施现场监管以及非现场监管相互统一,依赖科学实施监管,体制建设科学化,完善经济发展的市场化程度;强化对利率的监督,加强风险防范。

【参考文献】

[1]贾甜甜.浙江网商银行发展问题研究[J].经贸实践,2016(2)

[2]马昕彤.我国民营银行发展所面临的问题及对策[J].金融经济,2016(2)

[3]柴瑞娟.中国民营银行的经营风险与法律规制———以美国社区银行为镜鉴[J].理论学刊,2016(5)

[4]温文.我国民营银行发展机遇与挑战[J].科技经济市场,2016(9)

作者:林小航 单位:辽宁对外经贸学院

民营银行发展存在的问题及对策责任编辑:张雨    阅读:人次