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城市商业银行发展思考

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[提要]

城市商业银行作为金融机构体系中重要的组成部分,在支持地方经济发展、弥补区域金融服务空白、履行社会责任等方面发挥重要作用。本文简要介绍我国城市商业银行发展进程,分析城市商业银行发展状况,对城商行未来发展趋势进行探讨。

关键词:

地方商业银行;区域经济发展;发展状况

近些年,随着金融业的开放,我国的城市商业银行发展速度不断提高。城市商业银行的发展,关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。因此,对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年,其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务,但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下,盲目开始扩张,最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因,积累了大量金融风险。为有效防范风险,国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿,并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行,其中政府占三成,其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”,1998年统一更名为“城市商业银行”。从此,股份制商业银行就真正的建立起来了。我国城市商业银行的发展进程分为三个时期:一是从1995年到2006年,这段时间是城市商业银行的发展初期。从1995年城市商业银行组建之初,到2006年,由于国内经济的迅速发展,城市商业银行的数量持续增加,有些区域银行的业务量已经超过了大型银行,其初期发展格局也已基本完成;二是2006年至2011年,这段时间是城市商业银行的发展进化期。2006年以后,随着我国城市化进程的加速,城市周边的农村建设也变得很快,与之相配套的基础设施也开始投入,有些银行抓住机会,快速成长。作为一个发展节点,上海银行宁波分行的开业,开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期;三是2011年以来的10年,被称为城市商业银行发展的改革期,是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为,以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快,许多外资银行涌入国内市场,他们具有先进的管理经验和独特的营销方式,这给我国城市商业银行带来极大的冲击,有些银行甚至丧失企业竞争力。因此,城市商业银行需要进行营销方式改革,研发有自身特色的创新产品,这样才能在竞争中占得主动,在逆境中求得发展。

二、我国城市商业银行发展现状

(一)整体实力快速增长。2013年,我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元,比2012年同期增长22.93%,占银行业金融机构的10.03%;负债总额达14.18万亿元,比2012年同期增长22.89%,占银行业金融机构的10.04%;截至2013年底,我国共有城市商业银行145家。2014年,中国城市商业银行总资产超过18万亿元,占全部商业银行资产总额的比重为13.8%,不良贷款率低于商业银行平均水平。

(二)地域发展关联度高。截至2014年,全国共有145家城市商业银行,其中千亿元规模以上29家,已上市3家。总体上看,城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市,而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异,成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看,经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区,其中资产规模5,000亿元以上的共3家,分别是北京银行、上海银行和江苏银行,盈利规模在70亿元以上;资产规模在2,000亿元至5,000亿元的共9家,盈利规模在25亿元至45亿元之间;资产规模在1,000亿元至2,000亿元的共17家,盈利规模在10亿元至25亿元之间;资产规模在1,000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%,净利润占比37.18%,体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

(一)职能延伸,向综合化、全能化方向发展。随着银行高科技的迅速发展,银行的管理法规日臻完善,加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学,我国城市商业银行的职能将进一步延伸,向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化,可以分散风险,增强其抗风险能力,能使得收入来源渠道也多元化,且各种业务直接可以做到交叉互补,因而可以从整体上增强银行盈利能力,可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务,这样既节省客户同银行打交道的成本,又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作,是一种发展方向和趋势。

(二)把握利率市场化机制,提升竞争力。随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限,我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制,发挥其优势,增强自身竞争力。利率市场化之后,商业银行将采取差异化的利率策略,可以降低企业融资成本,提升金融服务水平,加大金融机构对企业,尤其是中小微企业的支持,融资变得多元化,促使金融更好地支持实体经济发展,也有利于经济结构调整,促进经济转型升级;利率市场化后,金融机构也可从中获利;贷款利率市场化以后,一些金融机构可能会上浮贷款利率,那么就能够获得更多贷款利息收入,为银行增加更多获利能力;利率市场化后,银行也更加严格审核贷款人的信用状况,信用好的贷款者将更多地受到青睐;利率市场化后,银行存款利率一般会提高,贷款利率则会下降,老百姓将会得到更多的实惠,同时促进信用体系向前迈进一步。虽然利率市场化以后,并不意味着所有金融贷款利率都会升高,中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的,银行领导和工作人员都由政府指派,基本上就是政府自己的银行,与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切,在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势,学习西方国家成熟的市场运作机制,把握利率市场化机遇,增强市场竞争力,将是未来的发展机遇和方向。

(三)发展虚拟银行。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等,但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移,从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此,网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行,充分利用高科技技术优势,实现无网点业务扩张,通过利用设计的软件系统,使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务,从而进一步突破业务的地域限制,这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候,都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前,城市商业银行面临着激烈的竞争,任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是,加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看,城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足,而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题,所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展,效益是建立在稳健基础上的效益,是实实在在的增长速度,是一种长期的、可持续的发展,这样才算是走高质量的发展之路。

主要参考文献:

[1]王丹丹,王洪静.中国城市商业银行经营风险的评价研究[J].科技创业月刊,2010.12.

[2]李树生,何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社,2008.

[3]刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示[J].太原大学学报,2009.9.

[4]安贺新.我国城市商业银行营销的一种定位[J].利基营销,2008.10.

作者:赵欢 单位:中国人民银行乌鲁木齐中心支行

城市商业银行发展思考责任编辑:杨雪    阅读:人次