农村信用社电子银行发展措施范文

［摘要］

我国农村信用社电子银行呈现良好的发展势头，客户数量和业务量大幅增长，业务功能日趋丰富。农信社面临着极好的政策环境，发展方向应由规模化转向深度化，不断扩展业务功能，实现可持续发展。

［关键词］

农村信用社；互联网+；电子银行

农村信用社长期扎根于我国农村地区，为农业和农村发展做出了重大贡献。在“互联网+”时代下，我国农村信用社抓住了网络基础设施日益完善、网民文化水平不断增高、快递业务逐渐蔓延到农村等新的发展机遇，积极发展电子银行业务，取得了超预期的良好效果。本文分析了农信社电子银行业务的发展现状、机遇与挑战。

1农村信用社电子银行业务发展现状

1.1电子银行客户数和业务量大幅增长随着计算机、互联网等信息和通信技术的普及和发展，以及网络基础设施的不断完善，农村地区网民数量急剧增长，我国农村信用社电子银行业务迅猛发展，大幅度提升了金融机构经营效率，显著降低了经营成本。在农村地区人口绝对数量每年减少120万人的情况下，农村地区的网民仍然大幅增长，2015年增量超过1800万个，其中超过70%使用了手机上网。2015年，农村网民网上支付用户规模超过8000万个。农村上网居民中网上支付使用率超过接近45%。以山东省农村信用社为例，截至2015年年底，电子银行客户总数达到1690万户，增幅48%。客户粘性进一步提高，全年网银和手机银行活动客户数达到436万户，增幅46%，电子银行新增客户数、活动客户数均为历年来最高值。该信用社电子银行全年交易超过3亿笔，金额超过4.5万亿元，同比分别增长38%和8%。电子银行客户数量和交易金额增速均超过全国银行业平均水平。

1.2电子银行业务功能显著提升在当前“互联网+”的整体形势下，单纯依靠线下方式来办理非税类缴费业务显然已经无法满足银行业务发展需求，必须力争通过“线上+线下”的模式发展财政非税收入缴费业务。农信社电子银行业务功能扩展既是技术进步推动的必然趋势，也是激烈的市场竞争条件下的生存和发展之道。扩展业务功能，既有助于为居民生活提供便利、降低成本，又扩大和巩固了农信社的客户群体，有效拉动存款增长，提高农村信用社的企业形象和社会影响力，促进农信社可持续发展。近年来，我国农信社的业务功能从较早的代收电费、话费、水费、燃气费、有线电视费、上网费、物业费、配货费、供暖费缴纳等项目，扩展到了与投标保证金缴纳、在线理财、电子商务平台等功能。初步测算，截至2015年末，我国农村网民网络购物用户规模超过1亿户，增速超过30%。农村上网居民网络购物使用率超过50%。

1.3移动端服务迅猛增长随着智能手机的大幅推广和无线Wifi,4G网络的普及，移动端电子银行业务迅猛增长，手机银行的新增客户数和使用频率均超过了网上银行。以山东省农村信用社为例，2015年户均交易量最多的依次是手机银行客户端（30.2笔/户）、手机银行WAP（20.4笔/户）、个人网银（17.7笔/户）。前些年客户接受电子银行服务主要是通过个人计算机（台式机或笔记本），并要求有宽带设施，这大大限制了农村居民的使用。近几年，农村智能手机普及率大大提高，移动端服务客观上缩小了城乡电子银行的发展差距。农信社电子银行业务的迅猛发展大大降低了运营成本。2015年末，我国农村信用社网点数量为3.8万家，比2012年下降了22%；从业人员数量也下降到38万人，比2012年下降了23%，但此期间农信社的总资产增长了27%，达到9.5万亿元，实现利润2233亿元，比2012年增长了40.2%。

2农村信用社电子银行发展面临的挑战

2.1农村地区电子银行客户数量增长潜力有限电子银行的使用需要具备一定的文化知识水平，农村地区已具备相应文化知识水平的居民大多已是电子银行客户。年龄较大、文化水平较低的居民已不太可能成为电子银行客户。2015年末，我国农村地区小学及以下受教育水平的人口为4.2亿人，占农村人口的71%；但其网民人口仅为0.33亿人，仅占全部农村网民人口的17%。具有初中及以上文化水平的农村居民有1.72亿人，其中有1.62亿人已经是网民，这意味着初中以上受教育水平的农村居民仅剩1000万人不是网民，未来农村地区网民增长潜力有限，增量主要来自少年儿童的自然成长形成（但这部分人员随着今后升学或进入城镇就业，也将不在农村地区，甚至不在县镇）。

2.2城镇地区电子银行客户数量也接近饱和经过多年的发展和竞争，城镇居民电子银行客户数量增长潜力也相当有限，农村信用社在城镇地区的品牌度与商业银行还有一定差距。这些差距在短期内难以缩小。在新增电子银行客户数量趋近饱和的情况下，要依靠市场竞争赢得更多客户比较困难。今后农信社电子银行业务应从规模化向深度化方向发展，不断拓宽业务功能、挖掘法人客户，发展电子商务平台。

2.3研发能力和人力资源配备与商业银行比有较大差距由于历史条件、地理位置、薪酬待遇等原因，农村信用社的人才储备和研发能力要比商业银行弱。这在一定程度上影响了农村信用社电子银行业务的推广。农村信用社业务的技术含量、知识含量并不比商业银行低，但由于种种原因，其员工的薪酬福利待遇总体上要比同地区商业银行待遇低（农信社发展较好的地区除外），这不利于调动员工积极性，也不利于吸引优秀人才。

3农村信用社在“互联网+”时代下面临的新机遇

3.1各级政府高度重视，农村地区互联网基础设施日趋完善，为互联网金融在农村发展奠定了硬件和用户基础我国2013年开始实施“宽带中国”战略，2015年加快了实施进度。仅2015年，国务院就为此专门出台了多个文件，并召开了国务院常务会议。预计到2017年，80%以上的行政村实现光纤到村，4G网络全面覆盖农村。“十三五”期间，农村宽带建设和运行维护投资将超过1400亿元。2015年12月31日，国务院下发了《关于印发推进普惠金融发展规划（2016～2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）。该规划明确指出，支持农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。

3.2快递业务已拓展到农村地区，为互联网金融在农村发展奠定了实体经济基础前些年，受制于成本因素，依靠快递发展起来的电子商务主要集中在广大城镇地区。随着农村居民消费水平提升、农村互联网用户规模扩张，快递已开始扩展到了农村地区。京东、当当等电子商务巨头陆续推出了农村电商服务。随着规模经济效应不断显现，快递成本持续下降，快递效率大幅提升，农户也有了更多的选择。农村人口使用互联网购物的意愿日益增强。2015年10月31日，国务院办公厅下发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》（国办发〔2015〕78号），就支持农村电子商务发展提出了具体的实施意见。2016年2月2日，国务院下发了《关于深入推进新型城镇化建设的若干意见》（国发〔2016〕8号）。该意见明确指出，加快农村宽带网络和快递网络建设，加快农村电子商务发展和“快递下乡”。支持适应乡村特点的电子商务服务平台、商品集散平台和物流中心建设，鼓励电子商务第三方交易平台渠道下沉，带动农村特色产业发展，推进农产品进城、农业生产资料下乡。完善有利于中小网商发展的政策措施，在风险可控、商业可持续的前提下支持发展面向中小网商的融资贷款业务。快递不仅促进了农村居民购买农资产品和生活消费品，也将促进农民销售其农产品和手工艺品。城镇居民对农产品和手工艺品的个性化需求，将带动单件小批量农业生产，也形成了双向快递。例如，越来越多的城镇居民拓展了“农家乐”需求，进一步在农村“租”地种植水果、花卉、蔬菜，委托农户进行日常管理，并将他们种植的蔬菜瓜果快递到城市供自己食用。同时，为了保持新鲜感，他们甚至要求农户视频现场直播有关管理和快递活动。单纯的快递无法高效实现上述功能，所有这些交易都离不开互联网金融。

［参考文献］

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［2］陈勇.基于4G通信技术的农村信息化网络构建［J］.农业网络信息，2015(03).

［3］张健，邵雄凯.基于GIS的广电网络资源管理系统设计［J］.软件导刊，2015（04）.

作者：张欣 单位：青岛科技大学 经济与管理学院