村镇银行发展论文范文

1存在的困境

1.1农户抵押担保物缺失目前，新疆农业以种植业为主，各地多种植棉花、特色农产品等作物。这些作物的种植，在产前、产中需要大量的资金购买农机、化肥、地膜、滴灌等农资，而农户资本金有限，急需银行的贷款。但是，当前的农村土地制度规定土地属于集体所有，很难作为抵押物进行贷款。加上农机、运输工具等固定资产的评估还不完善，致使农民没有合适的担保物作物抵押。最终，村镇银行面对有贷款需求的农户，因其担保物的缺失，虽想贷却不给贷。

1.2风险管控存在隐患当前，新疆村镇银行风险主要包括操作风险与信贷风险。在操作风险上，由于开发银行数据库网络系统成本高昂、维护费用高，多数村镇银行无力支付。对此，新疆村镇尚未建立自己的数据库，不能与央行的支付系统、支票影像交换系统、账户管理系统联网，无法准确预警金融风险［2］。在信贷上，村镇银行的贷款客户主要为农民与小微企业。而一些农户素质低下、法律意识淡薄，时常出现欠账不还、签字不认等情况。村镇银行本身注册资本就比较少，死账、坏账等不良账积累过多，会影像银行资金周转，严重时可能导致钱荒。

1.3非农化现象日渐突出村镇银行成立的初衷是有效的解决“三农”融资问题，弥补农村金融资金短缺困难。然而，新疆绝大多数村镇银行受利益驱动，将贷款资金优先安排给易于收回贷款的优质项目，即使给企业放贷，也多是打擦边球，贷给一些以工业为主且附带从事农产品加工或运输的企业。不少村镇银行甚至将款项贷给建筑企业与房地产企业。村镇银行这种放贷方式，未发挥“支农”、“支小”相应的作用，使广大农村弱势群体没有获得应有的金融支持，不利于他们的脱贫致富。

2主要对策与建议

2.1优化出资结构，构建多方出资平台多方参与多元出资组建的村镇银行，可充分利用各方在融资、管理、研发及人才的优势，有效防控风险，起到优势互补的作用。一是鼓励国有商业银行与大型企业合资组建村镇银行。国有银行与大型企业不仅资金较充足，而且拥有优秀的管理人才、先进的技术，有利于村镇银行长期稳定发展。二是加强与新型农业经营主体的合作。新型农业经营主体的农业龙头企业、农民专业合作社多以“公司+农户”、“公司+基地”模式与农民共同经营农产品［3］。村镇银行应积极与之合作为农户提供相应的贷款。

2.2均衡区内发展，加快南疆网点布局步伐新疆村镇银行主要集中在北疆地区经济较发展的城市，易出现“虹吸”效应，不利于区内金融对贫困地区的支持。对此，应该完善新疆村镇银行的布局。一要在税收上给予南疆等地区的优惠［4］。自治区金融办应将南疆三地区作为村镇银行发展的重点，在南疆兴办村镇银行，可在税收给予相应的优惠。同时，可规定在北疆地区有网点的村镇银行，南疆也应有相应比例的网点。二要在政策上给予支持。南疆地区主要出资人国有商业银行与企业规模普遍较小，资金没有北疆地区雄厚。因此，在南疆成立村镇银行要特事特办，给予特殊的政策。适当降低在南疆地区成立村镇银行的最低注册资金。如在县与乡镇成立村镇银行，可将原来的最低注册资本300万与100万，分别调低至200万、80万。

2.3创新农村抵押贷款方式，拓宽贷款领域在农村抵押贷款上，首先要完善原有的贷款方式，优化贷款程序，积极引导农户有序的贷款。特别是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，采取灵活的贷款与还款时间，不搞一刀切。其次，要探索创新以农用地经营权、宅基地使用权、农机具以及运输工具为抵押的方式贷款。同时，要鼓励金融机构将农户的农产品收益权作为抵押物进行贷款。在贷款领域上，要将贷款领域扩大到“三农”整个范围。村镇银行要改变贷款集中在农业企业的做法，要将更多的资金贷给普通农户，让他们能够更好的改善生产生活。此外，村镇银行还应积极支持农村基础设施建设，通过资金的支持来带动农村环境的改变。

2.4严控各类风险，健全风险防控机制对于当前村镇银行现有的操作与信贷风险，在操作风险方面，一是加强人才队伍的建设。村镇银行要努力提高员工的素质，加大对员工的培训力度。特别是提高员工对央行支付系统、账户管理系统的操作能力。二是要强化内部的管理［5］。由于村镇银行出资方比较复杂，管理上可能会出现不协调与不统一现象。因此，应加强各出资方的协调沟通，加强内部管理的科学性，努力避免因管理低下而造成操作风险。在信贷风险方面，新疆村镇银行应根据新疆各地区实际情况，积极探索风险防控机制。村镇银行可以为每个贷款的农户积极建立相应的信用账户，记录每个贷款者的每次贷款信用。放宽信用度高贷款户的贷款期限、贷款金额，严格失信贷款户的管理，最终实现信贷环境的优化。

2.5明确市场定位，有效解决“三农”融资问题要明确村镇银行的市场定位，发挥其在“三农”中的作用。一要强化对村镇银行放贷的监管。金融部门要积极督促村镇银行服务于“三农”领域，明确“三农”放贷占总放贷中的比例。并且将村镇银行服务“三农”的程度视为考核的依据。二要加大对村镇银行的财政支持力度［6］。新疆村镇银行主要集中在经济较发达的县（市）。自治区政府应鼓励村镇银行在乡镇办理网点，对于在乡镇成功办理网点，并放贷资金主要用于“三农”的给予适当的奖励。以此来促进村镇银行多在乡镇办理网点，将更多资金服务于“三农”。三要优化村镇银行的金融产品。村镇银行要积极创新适合新疆当地实际情况的金融产品来吸收储蓄。可以推出一些交易时间灵活、收益较高、金额较适中的理财产品。

作者：李平衡单位：石河子大学经济与管理学院