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乡镇银行发展的缺陷探析范文

时间:2022-09-04 08:25:42

乡镇银行发展的缺陷探析

一、经营理念落后,导致经营创新能力不足

目前,乡镇银行的传统经营方式显然已经不适应当地农村市场的需求。实践证明:乡镇银行要想在农村站稳脚跟,必须改变原有的经营方式,加大对贷款风险管理制度、贷款审批流程等的创新,力争开发出具有当地农村特色、真正符合农村现实的金融产品等。只有如此,才能真正发挥其应有的职能。但目前乡镇银行的员工大都是从农信社转过来的,经营观念比较落后。大中型银行作为乡镇银行的控股股东,自觉不自觉地就会把自己比较成熟的业务模式照搬过来,创立初期可能还有一定效果,但从长远来看,商业银行的客户定位对象、业务流程、贷款还款方式等,与农村市场的发展特点并不适应,最终必然会失败。

二、产权结构不合理,导致利益主体动力不足

按照银监会的有关规定:乡镇银行最大的股东或唯一的股东必须是母行或总行等金融机构,且持股比例不得低于20%。可事实上,大银行在村镇初创乡镇银行时,大多都要求其持股比例较高,一般维持在50%以上,即是说其必须是绝对控股股东。但由于乡镇银行投资回报周期长、盈利能力有限,以及乡镇银行如果经营不善,出现问题,将会影响总行的声誉和品牌等,致使大中型银行对创办乡镇银行的积极性不高。据统计:到2009年末,我国已相继成立了1300多家小额贷款公司,这些贷款公司经过多年的发展,其贷款业务已经基本达到了银监会规定的最大量,这就限制了其再发展的空间。这些小额贷款公司为了今后的发展,必然会产生改制的愿望,即由小额贷款公司转为小型银行。但是银监会又有明确的规定:“小额贷款公司改制为乡镇银行必须由银行业金融机构作为主发起人。”这就意味着小额贷款公司将把自己的控制权转让给银行,显然,这样他们利益必定会受到损失,最终大大挫伤了小额贷款公司改制的积极性。

三、存贷比高,流动性风险时有发生

乡镇银行是新开的银行,其网点少,现代化手段缺乏等,无论是在社会公信力还是社会认知度上都远比不上国有银行,这就造成乡镇银行的吸储能力弱的现实,最终导致农村资金外流,限制了乡镇银行资金的来源。乡镇银行在贷款上的明显优势与吸收存款难形成了鲜明对比:如乡镇银行业务流程非常短,从接受客户申请到最终决定贷款,最多不超过3天时间;如果抵押担保措施及时到位的话,客户当天申请,当天就可以贷款。这一矛盾导致了乡镇银行的存贷比持续高位运行。据银监会统计,已开业的新型农村金融机构(主要是乡镇银行)其存贷比为67%,低于75%的监管最高限制比例。但事实恰恰与此相反,乡镇银行的存贷比一般都高于75%。一方面反映了县域贷款需求旺盛,另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道少。按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对乡镇银行必须为当地农村服务考虑,监管层对乡镇银行在经营政策上也有所放宽。存贷比持续高位运行,可能会导致乡镇银行流动性风险加大。目前,大部分乡镇银行距离总行或母行较远,相互脱离,加上人民银行在县域大都没有设立分行,使得在紧急情况下依靠外部支援的能力非常有限。一旦乡镇银行出现资金流动性风险,很可能对其声誉带来严重影响,最终使其吸收存款的能力将会变得越来越弱。

四、乡镇银行结算系统落后,影响业务的顺利开展

目前一些乡镇银行虽然已经成立并正常开展业务,但至今为止还没有落实准确的行名行号,难以融入人民银行的支付系统,只能依靠手工单独进行资金的清算,这就导致汇划到账速度较慢,无法满足客户快速、便捷的服务需求,且差错率较高。事实上,乡镇银行只是在县城的一个孤岛,孤掌难鸣,使得村民深感存、取款都必须到网点来办理的不方便,尤其是外出务工的农民,其存款、汇款等一般都不会选择乡镇银行,这就大大降低了村民存款的积极性;而且乡镇银行在汇兑业务上远远落后于中国农业银行、邮政储蓄银行以及农村信用社。很多农村是典型的“打工经济”,外出务工收入是当地重要的经济支柱。如果乡镇银行失去了此类业务,也就失去了大部分的存款来源。另外,乡镇银行业务种类少、灵活度不够,如大都缺乏通存通兑业务和银行卡业务。这就使乡镇银行与其他此类金融机构相比明显处于劣势。

作者:贾晓松单位:河北科技大学

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