村镇银行发展的影响要素解析范文

一、湖南村镇银行发展现状

湖南现有的村镇银行在创新金融产品方面有了一定的发展，比如湘乡市村镇银行设计了“希望之友”和“农民之友”两大金融产品。此外，湖南村镇银行以服务三农为主要定位，对信贷模式进行了创新，如桃江建信村镇银行推出的“农户+企业”、“农户+协会+企业”等信贷模式，均取得了一定的成果。在贷款抵押方面，例如湘乡市村镇银行推出了“概念性抵押”的新型贷款抵押方式，从一定程度上解决了农民生产经营的资金需求。在风险防范方面，湖南省村镇银行业进行了一些创新，如平江汇丰村镇银行推出的一看、二摸、三查、四访、五网的“五字调查法”的风险防范机制，有效地降低了村镇银行的信贷风险。

二、湖南村镇银行发展的影响因素

（一）从政府政策角度来看

l.政策瓶颈限制了业务发展。目前，湖南的村镇银行成立已有四年之久，但是目前仍然处于生存发展期，盈利能力较差，究其原因，国家对村镇银行的扶持政策不明确，尤其在税收减免、存款准备金率等方面的优惠政策始终不明朗。作为农业大省的湖南，高新农产业和龙头企业仍然比较少，因此虽然湖南现在已经成立了10家村镇银行，但是如果没有政府扶持，仅仅凭个人之力要获得高效益项目的支持难度很大。

2.创新担保方式不容易。2008年，中国人民银行和银监会联合了《关于加强农村金融产品和服务方式创新的意见》，该意见中明确指出：创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款。不难看出，这个门槛就将最贫困但是却能发掘机会的底层农户排除在外了。实际上，这部分被排除在外的农户对金融服务需求的迫切程度最大，但是却偏偏被排除在外。因此，笔者认为，虽然湖南省内各家村镇银行在支持三农发展方面各有特色，但是与发达地区村镇银行相比，其业务品种和担保模式的创新力度有待进一步提高。

3.村镇银行发展的相关配套措施不到位，影响村镇银行日常经营。由于村镇银行不能参与银行的身份识别系统，征信系统及大小额支付系统结算，不能参与银联系统，导致企业和客户进行结算麻烦，不利于村镇银行业务拓展。存贷利差是目前村镇银行的主要收入来源。首先，村镇银行设立在我国经济发展落后地区，受当地自然条件和经济发展程度的制约，居民收入水平较低，闲置资金有限，不利于村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，信誉度不高，打造品牌形象还需要一段时间，另外银行卡系统还正在开通之中，村镇银行不能进入银联，使得银行卡业务无法开展。这一弊端，也影响了村镇银行储蓄业务的发展，给客户支付带来很大不便，个人存款增长缓慢，个人客户营销难度大，导致高端客户的流失。

4.农村信用环境较差。目前，作为我国村镇银行生存与发展基础的农村信用环境并不乐观。第一，村镇银行的主要信贷对象为弱势产业和弱势群体，其抵御自然灾害的能力较弱，加上我国农业保险体系不完善，增加了村镇银行的资金风险。第二，由于不了解，一部分农民把国家农业优惠政策都当作是一种“救助”行为，把村镇银行贷款当作是国家的救济，无需归还，增加了村镇银行的道德风险。第三，没有建立相应的信用担保机制。只有建立健全农村地区信贷担保体系，村镇银行才能有效运行，实现可持续发展。而农村地区较少的可用担保资源，在一定程度上抑制了农村金融机构的资金供给，另外村镇银行以信用贷款为主，极易造成道德风险问题。

（二）从微观方面来看

1.从湖南省村镇银行的股权设置上来看。在公司股权结构方面，银监会对村镇银行的设立做了如下规定：“必须有-家以上（含-家）的国内银行业类金融机构作为发起人”，“单一国内银行业类金融机构持股比例不得低于20%”。这个规定，虽然从某种程度上能控制风险，但是从另外一个角度看，如此大的持股比例使得村镇银行实际上相当于控股银行的一个分支机构，受到人员管理、业务经营等多方面的约束，不能独立自主经营。目前，湖南的这10家村镇银行的主发起人的持股比例都处于51%~70%之间，这也就表明银行业金融机构作为主发起人有权利对村镇银行在战略规划、市场定位等方面进行规定，这样一来，便阻碍了社会上很多民营资本的进入。同时，这种特征使得内部人控制现象的发生几率增大，进而影响村镇银行资产业务的拓展，从而影响村镇银行的可持续发展。

2.董事会、监事会的职能设置方面。根据调查，一方面，目前湖南省的10家村镇银行的董事长大部分是由发起人指派，因而导致大股东利益由董事长负责，但中小股东和存款人的利益被忽视的现象产生；另一方面，湖南已成立的村镇银行很多没有引入董事制度，即使董事制度被引入，但也仅仅流于形式，决策时欠缺独立性与客观性，因此董事会的作用没有从真正意义上发挥出来。在监事会方面，监事的这个职位和薪资都是通过管理层决定的，如此一来，村镇银行监事会的设置也形同虚设，因而无法发挥监董事会的职能。

3.人力资源方面。湖南的村镇银行在人力资源方面普遍都以“实行科学的人力资源管理，实现员工与企业协调发展”为目标，招聘人员都是按照报名、资格审查、面试、笔试、二轮面试、培训这个程序进行。根据调查结果显示，湖南省村镇银行招聘的员工基本为大专以上学历，为激励员工工作创作性，在村镇银行内部还实行了重要岗位竞聘上岗的激励机制，但是由于村镇银行所招聘的员工以应届毕业生居多，这些毕业生虽然有一定的理论知识，但是缺乏农村金融工作的经验，这样使得村镇银行在发展过程中，缺乏了专业化的经营队伍，进而影响到村镇银行竞争力。

4.金融创新的能力有待提高。由于我国农村金融市场广阔、潜力大。近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区，以避开竞争激烈的城市金融市场，获得更大经济利益。外资银行充分利用其先进的经营管理水平、金融衍生品的创新能力来冲击农村金融市场。湖南的村镇银行，通过办理存、贷、汇及各种中间业务，虽然基本能满足当地农村基本需要，但是信贷产品较少，比如，各村镇银行的贷款产品大同小异，特别是“农户联保贷款”“企业+农户”这种贷款模式各村镇银行普遍都在用，但是我们可以看到，这种模式农村信用社也有，而且农村信用社，产品相比村镇银行更加成熟，这样就导致在贷款产品方面，村镇银行出现明显的竞争力不足的现象，进而影响村镇银行的发展。

5.风险管控能力方面有待加强。村镇银行虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于其信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，它们对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，不可抗拒的自然灾害、农副产品长生产周期、市场供求的不断变化以及农业保险体系的不健全，使得村镇银行的生产经营面临着极大的自然风险和市场风险。湖南的村镇银行在推出新的金融产品时，基本上都要经过市场调研、产品设计、制定制度、客户筛选、调查评价、审批发放、风险评估、总结推广等步骤，目的是将村镇银行的风险控制在最低水平，但是这样一味的回避缺少担保的贫困农民的做法，违背了“未来贷款最终将延伸到贫困农民”的初衷，同时，农户联保的贷款模式没有相应的激励及惩罚措施，因而风险规避作用较小。

作者：邹勇燕谢红越单位：湖南生物机电职业技术学院