网络银行风险监管策略范文

本研究基于对网络银行风险所产生的原因，来试析当前网络技术背景下网络银行风险监管过程中所存在的问题，并且就这些问题而提出若干改进对策，从而进一步提升网络银行业务处理质量与效率，并且为网络银行正常、安全运行提供有力保障。另外，希望本研究的叙述能够为有关研究学者提供一定的参考借鉴意义。

一、网络银行风险内涵及其产生原因

（一）网络银行风险网络银行是当前实体银行为了提升业务处理水平及改善服务质量，基于网络技术与计算机技术等而开发的一种新型网络虚拟工作环境。也正是因为如此，网络银行的风险范畴较广，从广义角度来看，网络银行风险不仅指实体银行面临的风险类型，而且还包括网络上的运营风险；从狭义的角度来看，网络银行银行风险指的是网络平台上，银行经营过程中所面临的风险，由于网络银行业务的开展是基于网络技术而进行的，因此，在这样载体下的银行业务其会面临因网络技术带来的风险而承担风险，由此可见，本研究所研究的网络银行风险是狭义上的。

（二）网络银行风险所产生的原因网络银行风险所产生的原因有很多，比如说风险管理水平不高、负债经营、市场竞争环境日益激烈、市场变化多端、网络银行业务安全性与流动性、赢利性的矛盾等。由于网络银行业务均在网络技术及计算机技术背景下开展的，因此，这就决定了风险成因的因素具有一定的独特性，并且风险因素产生的主要来源在于网络平台，现本研究以下将网络银行风险所产生的原因进行分析与介绍：首先，关于宽带。由于网络银行业务均在网络环境下进行的，而维持网络活动开展的关键就是宽带，当前宽带传输速度能够满足90%的客户端，包括传输图片、影片、声音等，如果一旦宽带传输出现故障，或者传输速度过慢，则会影响到银行业务的处理效率。其次，关于网络信息分类。随着网络信息技术的出现，不少人仍然希望能够将网络中的信息进行分类，比如说雅虎公司，其希望通过分类信息来弥补这个行业的空白，然而网络信息发展速度远远超出其自身客户端注册数量，因此，他们所做的注定要失败。由此可以了解，网络环境下的信息不适合进行简单分类，然而银行业务处理信息需要做到分类，以至于银行业务处理信息归类面临着一定的难题，这是因为网络银行业务处理效率的影响因素在于搜索引擎，而搜索引擎是基于信息分类基础之上的，因此，没有做到信息分类，则搜索引擎的作用将发挥不出来。第三，关于信息的可靠性。网络信息时代下，信息的真实性及可靠性面临着挑战，这是因为网络技术自身具有隐蔽性，以至于网络信息的真实性得不到有效保证，这样则会给广大客户端用户带来困扰，尤其关于财产安全的网络银行业务处理活动时更是无法做出正确判断，如果客户端进入的网站为虚假的，则其会造成财产损失而引发纠纷事件。第四，关于病毒。网络病毒的存在给当前人们的生活造成一定困扰，当人们从网络下载某一软件时，也会引入病毒的可能，因此，需要对此做好相应的预防工作。随着社会经济的发展及科学技术水平的提高，使得当前病毒的隐蔽性及危险性越来越高，其会伪装成某些数据而影响到用户的决策活动，因此，对于网络银行业务处理活动而言，其会攻击进入到网络银行网站中，给银行网络系统及客户端造成损失。

二、当前网络银行风险监管过程中存在的难题

当前国内网络银行如同电子商务，其发展进程越来越迅速，并且呈现出一定的自发性特点，为此，网络银行管理部门针对这一现状也谨慎为其出台了相关管理策略，然而其对新出台的管理方案也抱以慎重的态度，这样则造成网络银行管理规则尚少，以至于未形成完整的管理体系。目前，国内网络银行的管理负责部门为信息产业部、业务主管部、中国人民银行信息主管部，在21世纪初，新闻出版署及公安部门也加入到网络银行管理行业中，然而其主要负责管理内容为新闻方面、信息技术方面，因此，网络银行的主要管理部门为人民银行。

由于网络银行方面尚未出台专门监管规则，以至于其监管活动存在着较多的难题，现以下进行逐一介绍：首先，当前国内银行所实行的监管体制为分业监管体制，该体制在一定程度上影响了监管的竞争力，即使从一开始对网络银行进行严格监管，使得整体金融体系的风险得到控制，但是随着网络银行自身的发展，则仍然会产生一定的风险系数。

其次，监管规范标准统一的问题也给网络银行的发展带来一定的影响，这是因为各个银行的发展存在着较大的差异，尽管监管具有“公平性”，但是在执行的过程中会打击一些网络银行创新的积极性及热情，与此同时，也给一些网络银行带来了更高的竞争成本，从而不利于形成市场竞争而起不到促进作用。第三，当对网络银行某一方面制定统一规范与标准时，则会引发出另一系列问题，比如说产生高昂的社会监管成本、无效监管等。其中，高昂的社会监管成本指的是当所制定的统一标准并不适应某网络银行发展，以至于其不得不再次斥资重置成本，与此同时，该网络银行还错失了良好的发展机会；而无效监管指的是所制定的标准无可操作性，这样就会导致出现“有法而不能依”的局面。

三、风险监管问题的解决对策

对于网络银行风险监管过程中存在的问题，笔者认为可以通过以下途径进行改善，以期为网络银行业务正常开展及其工作效率等提供有力保障。

（一）加强技术层面的风险控制网络银行业务的处理在网络平台上开展的，所以，技术安全对于其而言有着极其重要的意义。笔者认为需要网络技术监管方面加强规范，并且建立完善的监管标准体系，以降低网络技术风险系数。另外，笔者认为一旦发生网络银行技术风险事故时，客户端也需要承担一定的责任，以改变客户端的侥幸心理，与此同时，还需要加强对客户端用户开展风险教育工作，使其具备有一定的安全风险意识，实现客户端与网络银行双方共同抵御风险的目的。

（二）对风险控制建构完善监管体系根据上文叙述了解得知，随着社会经济的发展及科学技术水平的提升，当前网络银行的业务范围越来越广泛，并经营运行方式越来越多样化，其中涉及的业务包括证券与保险，与此同时，还囊括了信息咨询与个人理财等，因此，为了保障网络银行运行安全及客户端的利益，则需要为其构建完善的监管体系，尤其对进入网络银行相关业务涉及领域协调或形式审核工作，以期做到控制风险的目的。

（三）加强监管层面的风险控制作为政府机构的银行监管部门，其自身需要调整监管态度，并且还需要建立一整套服务型监管模式，以期为网络银行安全运行降低风险系数。另外，银行监管部门在建构服务型监管模式时，需要建立在双方信任的基础上，并且还需要注重对双方信用信息的保密，包括披露尺度。结语综上所述，本研究以上将网络银行风险内涵及其产生原因进行了分析与介绍，同时，还将当前网络银行风险监管过程中存在的难题进行了逐一介绍、分析，并且针对这些问题而提出了若干解决对策与建议，从而以改善网络银行风险监管过程中的问题，由此为网络银行的安全运行提供一定保障。

作者：郭培赞 单位：中国建设银行河北省分行营业部红旗大街支行