商业银行银行卡产品范文

商业银行银行卡的发行应适应市场需求变化和发展趋势，实施适合自身条件的产品策略。产品创新是银行卡的活力源泉，在新的经济条件下，银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，推动卡产品的创新。

一、进一步丰富银行卡产品的功能

银行要从了解客户开始，主动把握有价值的客户群体，不断创新产品和服务。银行卡产品，应走“两极化”道路，一是尽可能的功能综合化，做到一卡多用，一卡通用；二是针对特定客户群，开发特殊概念、特殊趣味、特殊个性的产品。同时，立足于技术进步，以商业银行自己的特色产品为主导，不断丰富银行卡的服务功能，逐步形成以理财功能为主的系列化银行卡产品，并借鉴外资银行的发展经验，适时推出适合各中要求的新产品。

二、逐步形成银行卡产品系列

面对不同客户群体地需求，，银行应形成功能各异的银行卡系列。

1．联名卡。联名卡是发卡行与合作伙伴联名，吸引社会公众，对持卡人给予折扣优惠和积分等奖励措施的卡种。它使银行通过持卡人的连续消费获得更多收益，使联名企业扩大了知名度、稳住了客户群，也使持卡人得到更多实惠，形成了银行、企业、客户多赢的局面。

2．认同卡。认同卡是发卡行与非赢利的机构合作，对有着共同意愿的消费者发行的卡种，虽然持卡人获益不多，但体现对某项活动的认同程度，如工行与青少年基金会联合发行的认同卡，持卡人持有该卡充分表明他们对下一代的关心和支持，具有很好社会效应。

3．品位卡。品味卡是发卡银行针对特定客户群体存在某种相同的消费习惯和爱好而发行的银行卡，最具代表性就是台湾一家银行为拥有奔驰车的客户发行的“奔驰卡”，充分体现对这部分“白金”客户的尊重。

4．专用卡。专用卡是发卡银行根据社会某些热点而对目标客户群发行的银行卡。

三、积极开发和推广新产品

银行卡产品的发展方面，商业银行可以充分利用自己的有利条件，根本改变发卡、管卡、银行卡的设计、发行、维护、管理等自己一肩挑的情况，充分吸取国际信用卡组织丰富的卡基产品，如VISA组织有VISA(金卡、普通卡和公司卡)、VISAInterlink、VisaATM/PLUS、VisaCash和VisaTravelMoney等卡基产品，然后根据我国现阶段的经济发展情况，推出适合我国消费者使用的银行卡产品。

1．发行IC卡

目前最有前途的产品策略是尽快发行IC卡来替代磁条卡，IC卡替代磁条卡是卡片载体智能化，顺应了银行卡的发展趋势。IC卡同磁条卡相比有诸多优势：

（1）产品物理性能。金融IC卡采用CPU芯片，具有运算、加解密和存储能力，较磁条卡存储容量大；由于IC卡的芯片中含有中央处理器、存储器和操作系统，持卡人的身份认证、消费额度的授权、资料的加密以及电子签章都可以独立完成，安全性很高，可以有效的防范伪卡的风险，是银行卡今后卡片制作材料的主流质地。

（2）拓宽业务领域。卡片有较大存储容量，一张卡片可以开辟多个应用分区，生成不同的电子钱包和电子存折，适合多个机构联合发卡。这样扩大了银行发展联名卡的合作对象，拓宽了合作渠道。同时可以切入原有的IC卡市场和新兴市场如电子商务、邮购和电话购物等，从而获得更大的市场份额。

2．公司银行业务的突破——公司卡

公司卡是由公司发给雇员的，由公司付账，用于公司雇员的商务旅行及娱乐、小额的公款购物等商务消费活动银行卡产品。公司可以根据员工层次的不同给予不同的信用额度，可限定和修改每张卡片的消费限额，可以选择不同的付款方式，因此它具有很大的发展空间。通过发行公司卡，一方面银行可以帮助公司客户有效地控制其第三大运营成本——旅游与娱乐活动，减少消费的随意性；改善对其旅游娱乐活动的管理，从而改善现金流量，监督、控制开销，节约费用和成本，实现提高财务工作效率的目标。另一方面银行可以获得发行公司卡的价值，它的发卡量较高；品质优异，保持一定的交易量而且每笔交易额大，年均消费额高；风险低，由于是公司客户为控制自身的财务成本而使用，因而出现坏账和拒付情况不多。发行公司卡可以成为银行突破个人银行业务，进入公司银行业务的一次创举。它的发行必将受到公司客户的欢迎，成为银行在银行卡领域再执牛耳的利器。

四、明确银行卡品牌定位

就目前银行卡广告来看，银行卡品牌缺乏独特个性，让人感受不到各银行卡品牌之间的差异所在，有相当多的客户无法说清各家银行的银行卡之间的差异所在，没有人能够回答究竟各家银行的银行卡适合什么样的人。

品牌定位就是要在客户心目中创造能够使本银行的银行卡与其他竞争对手区别开来的服务差异性。银行卡品牌可能在无意识的状态下，在目标客户头脑中已经或正在形成某种定位，但这种定位可能未必是银行所期望的，因此银行需要有计划、有目标形成自身独特的产品品牌定位，凸现品牌优势。在确立品牌定位上，银行一方面需要了解目标客户的购买动机，找到目标客户关注的银行卡品牌的特殊利益点；另一方面需要了解银行品牌和竞争品牌在目标客户心目中的各自形象，以及这种形象对目标客户选择品牌的影响程度；然后再分析银行和竞争对手所能提供的独特利益点，从而找到本品牌能够提供的，有别于竞争对手的，并且与目标客户购买动机相对应的特殊利益点。