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互联网发展对商业银行服务管理的影响

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摘要:在互联网日益普及的时代下,电子商务逐渐进入人们的视野,它渗透到传统商业银行的服务业务领域,如转账汇款、小额信贷、资产管理、代销基金及保险产品、现金管理等,给商业银行金融服务业带来了更为广阔的前景,有望成为现有商业银行体系的有益补充。然而,以余额宝为代表的互联网金融给传统商业银行服务业务领域带来了新的竞争和挑战。基于此,本文探索和分析了互联网金融发展对商业银行服务管理业务的影响,提出适宜有效的商业银行服务管理举措和策略,以确保商业银行服务管理的稳定、持续发展。

关键词:互联网;金融;商业银行;服务;管理

当社会进入到互联网时代,互联网金融极大地引发了社会的关注,以余额宝为代表的互联网金融进入到社会公众的视线之中,其推出的余额增值服务极大地刺激了商业银行的神经。互联网金融在为传统商业银行服务注入了新的生命力的同时,也催生出互联网金融时代下全新的商业银行合作服务管理模式。商业银行如何借助方兴未艾的互联网金融浪潮,以信息化理念实现自身商业银行服务产品的设计、渠道分布和管理模式,是本文研究和探讨的问题。

一、互联网金融发展的背景分析

1、互联网的广泛普及促进了行业融合与创新具有良好技术优势和底部架构的互联网利用其强劲的联接功能,普及应用于社会各个行业和领域,并引发了各行业的融合和创新,逐渐模糊和消除了传统产业之间的界限,在信息技术、终端技术的渗透和应用之下,能够针对客户的需求进行个性化的产品设计,使客户对产品的选择更为多元化和自主性。在这一背景下,衍生出互联网行业与金融行业的融合产品———互联网金融,成为了金融行业稳定健康发展的创新驱动。

2、多方需求的共同作用和影响当前普遍存在的中小企业融资难的问题日益突显,由于以银行为代表的传统金融机构出于自身利益最大化的考虑,为了防止中小企业可能存在的违约风险,通常会选择资产结构更为雄厚、制度更为完善的大客户作为投资对象,而对于资金相对薄弱、制度体系不够完善的中小客户则缺少投资的动力。这就使民间中小企业的金融服务需求旺盛。同时,互联网还不断挖掘其潜在的商业价值,不断探索多样化的变现方式,以满足供需双方的资金需求。另外,许多资产管理公司也在积极探索低成本渠道和用户,之前资产管理公司大多是依赖于银行、券商等渠道实现其基金销售,对客户的具体信息一概不知,难以获取客户的风险偏好及资产构成等核心信息,而与互联网企业合作,则可以直接获取用户的信息,并利用数据挖掘技术对其加以归类,进行针对性的理财产品及营销方式的设计。

3、技术进步提升配置效率的影响和作用在当前互联网技术不断进步的时代下,互联网可以根据个人或企业的日常网络行为数据,建构风险定价模型,较好地缓解了信息不对称问题,提升了资源配置的效率,使金融机构的中介作用逐渐削弱,使供需双方的交易更为透明和公开。

二、互联网金融发展对商业银行服务管理的影响分析

互联网以其强劲之势渗透到传统金融领域,对传统商业银行造成了极大的冲击和影响,具体体现在以下方面。

1、商业银行的金融中介角色逐渐削弱商业银行长期以来是实现存贷款、支付结算的金融业务信用中介机构,是资产融合与流通的媒介。然而在信息网络技术不断发展和进步的趋势下,尤其是社交网络模式的诞生,使金融交易有更为广泛的信息基础,它们通过挖掘和分析自身拥有的海量数据,而无须传统商业银行的金融流转方式,以较好地支持资金的融通,满足平民阶层的金融理财需要。

2、商业银行的支付中心地位受到影响传统商业银行的支付中介地位是基于资金供需双方时空不统一的前提之下的,而新型的互联网金融则突破了这一限制,对商业银行的支付中心地位造成了威胁和冲击。

3、理财产品在线销售对商业银行传统销售渠道的影响当人们习惯于网络化消费之后,金融机构通过对客户行为习惯的分析,开始借助于网络开展基金产品、保险产品的销售,这种理财产品在线销售方式扩大了其销售空间,脱离了对传统商业银行销售渠道的依赖性,具有交易成本更低、交易流程更为便捷的优势,吸引了众多年轻的客户群体。

4、商业银行的收入来源受到影响网络借贷对商业银行的利差收入造成了影响,第三方支付服务也涉及到传统商业银行的移动支付、银行卡收单等业务,减少了传统商业银行对基金代营销手续费部分的收入。同时,互联网货币基金也对银行存款造成了威胁,以余额宝为代表的货币市场基金将公众的银行活期存款转移进来,增大了银行的融资成本,减少了商业银行的利润空间。

5、传统商业银行服务模式面临深层次的变革商业银行“以客户为中心”的传统服务模式亟待完善和创新。互联网注重交互式营销、尊重客户体验的特点吸引了极大的客户群体,这对于商业银行传统的服务模式来说是极大的挑战。同时,传统商业银行的小微企业金融服务模式也要变革和创新,要加大商业银行的网络化经营,全面注入互联网的思想和精神,利用网络和金融的特点进行服务变革和创新。互联网金融正处于方兴未艾之势,但还不能削弱传统商业银行的市场地位,这是因为商业银行有更为强劲的资金支撑、更为成熟的风险监管控制体系,足以应对互联网金融的挑战。因而互联网金融有望利用其创新的业务模式成为传统商业银行的补充,但是互联网金融在风险管理方面还存在欠缺,面临较大的监管压力。由此可见,互联网金融服务与传统商业银行服务管理各有其优劣势,可以为需求用户提供差异化的服务,互联网金融应当累积微型金融及低风险零售产品方面的专业经验,而传统商业银行则要发展高端业务及面向大中型企业或组织机构的定制化业务。

三、互联网金融发展背景下提升商业银行服务管理的措施分析

1、注重客户的金融体验在互联网金融发展的趋势下,商业银行要针对客户的个性化需求,关注和考虑客户的不同体验,进行商业银行金融产品的设计,使商业银行金融产品的网络营销、业务流程更为优化。在转变原有服务意识的条件下,对客户需求市场进行细分,由单一化的推销式经营服务模式向定制化产品服务模式转变。突破商业银行传统部门的限制,在分析客户存贷款、汇款转账、支付结算等数据前提下,利用公司网站、社交平台、论坛博客、电子邮件等平台进行网络销售,实现与用户的直接互动和交流,最大程度上增大客户的金融体验。

2、引入电商平台,创新商业银行经营方式在商业银行作为支付结算的中介角色逐渐弱化的状态之下,商业银行要建立自己的电子商务平台,拓展自己的经营模式和服务渠道,采用实体营销和网络虚拟营销相结合的方式,全面分析消费者个人行为和企业组织的需求,创建线上线下一体化的营销服务平台,将商业银行业务、客户消费、商户融资需求充分链接,完善和创新商业银行电子商务综合平台系统和网络软环境,促进互利共赢的电子商圈营销体系的发展和创新。

3、建构和优化一站式平台,增强商业银行的综合服务管理水平商业银行要在互联网发展的环境下创新自己的业务管理模式,加大与客户之间的粘连。借鉴超市的模式建构多样化的金融产品服务超市,使商业银行现有业务与移动支付、网络信贷、电子商务充分整合,不断推进自身与战略伙伴的深层合作和业务联盟,整合上下游资源,实现“一站式的金融服务”。

4、引入互联网精神,实现合作共赢商业银行要引入互联网的精神,与互联网企业形成竞争和合作的互利互惠关系。开发与用户使用习惯相契合的金融产品、支付工具等,共同打造中小企业在线融资平台,为中小企业提供在线融资服务。利用其交易数据库资源开发新的客户群,实现对客户的针对性的精准营销,较好地提升商业银行与互联网企业的合作效益。

5、提升商业银行的科研水平商业银行要挖掘复合型人才,招聘和培养具有金融、技术、营销、互联网络运用等知识的人才,建立人性化的客户管理系统,为商业银行在互联网金融领域的发展注入新的活力。同时,还要加强商业银行互联网信息安全技术的研发,完善应急预警机制、金融信息保密机制等制度体系,增强商业银行在互联网技术层面的风险防范和应对能力,确保商业银行互联网业务的安全与稳定。

综上所述,在互联网金融发展的趋势之下,商业银行要建设和优化自身的互联网络战略平台,使商业银行与互联网平台相互融合和创新,并考虑在竞争中转型;还要加大对小微信贷和消费信贷的关注和投入,挖掘消费信贷领域的巨大市场潜力;还要与互联网企业充分合作和链接,充分利用大数据挖掘技术、分析技术,优化商业银行业务流程和服务管理模式,为客户提供定制化的金融产品和服务。

参考文献

[1]冀华:互联网金融对商业银行的挑战及对策研究[D].河北经贸大学,2015.

[2]胡娅妮:互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究[D].南昌大学,2014.

[3]张亚娟:互联网金融对传统银行业的影响[D].中央民族大学,2015.

[4]白钰琪:基于互联网金融背景下的商业银行创新研究[D].吉林财经大学,2015.

[5]赵昆:G银行发展互联网金融的策略研究[D].北京化工大学,2016.

[6]罗嘉程:互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[D].东南大学,2016.

作者:纪晶 单位:华夏银行股份有限公司

互联网发展对商业银行服务管理的影响责任编辑:张雨    阅读:人次