互联网金融对商业银行的影响范文

摘要：

随着我国互联网金融的不断发展，传统的商业银行前期所具有优势已不明显，本文主要就互联网金融对商业银行的影响和对策进行分析。

关键词：

互联网金融;商业银行;影响及对策

一、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融，互联网平台的不断发展降低了商业银行的保险、基金等一系列金融业务的相关收入，在一定程度上分流了商业银行的存款业务，影响到了商业银行的整体发展目前，随着我国经济的不断发展以及经济全球化的进程，电子商务已经逐渐地被大多数人们接受了，这样就在一定程度上将电子商务平台所的金融产品的销售成为了非银行业的金融机构的另一个比较重要的销售的却倒。由于我国传统经济的特色，商业银行因为具有其自身的物理网点以及固定的客户资源，在我国经济发展中所占有的优势具有一定的绝对性，是我国金融理财产品销售的主要渠道及核心地位。可是随着互联网经济的不断发展，网上的平台越来越多，销售渠道也变得多元化。网络销售具有一定的低费率的特点，激励了大量的保险公司和基金公司投入到了各种电子商务的平台，从而更好的销售该公司的金融产品，在很大程度上抢占了传统的商业银行的销售空间和市场，导致商业银行在这方面的业绩大幅度的下降，与此同时，利用这次机会，互联网公司也积累了更多的客户的开发、金融产品的开发和销售等相关的经验，保证了互联网公司进入金融市场的优越性，比如现有的理财通和余额宝，这些互联网创新产品，通过对客户的资金进行管理，在很大程度上降低了商业银行的资金成本，该种产品的本质就是管理现金的货币资金，通过较高的收益率吸引大量的顾客，具调查数据显示，在余额宝推出的几个月之后，余额宝的规模就已经达到的四千亿元。七日年化的收益率也是高达了6.33%。由于各种原因的影响，余额宝现在的收益率存在着一定的下降，但是，余额宝推出后所传递的信号，不断为大量的储蓄带来了资金，还在很大程度上降低了传统的商业银行的活期的存款。

（二）第三方支付和大程度上影响了商业银行的中间业务第三方支付的不断发展，很大程度地影响了商业银行的中间业务，在整个互联网平台的发展过程中在进行结算或者是一些其他的虚拟货币或者电子货币交易的过程中都给商业银行带来的一定的影响，严重威胁到了银行的中间业务。第三方支付平台的建立初期是为了和商业完全的合作的，可是随着市场形势的不断变化，二者之间的合作关系也逐渐向竞争和合作并存的关系转变者。目前，我国互联网的第三方支付平台的支付流程变得越来越完善，已经处于支付流程的前沿位置，同时不断向保险和基金等一系列个人理财的金融业务拓展，充分利用互联网的优势不断地发展自身业务，传统商业银行曾经的中间业务正在被不断地影响。另一方面，第三方支付公司通过适应当前的互联网经济发展逐渐的将顾客的采购、结算和支付等一系列步骤和完整的信息积累起来，更便于顾客用第三方支付平台进行支付，降低了第三方支付平台的支付成本，这样就能够更好地联合有关的金融机构，确保能够为客户提供便捷、优质的银行信贷等一系列金融业务和服务。与此同时，第三方支付平台不但在满足顾客对支付等的要求，也逐渐地深入到了消费信贷和信用卡领域，这也波及了传统银行的有关业务。随着我国移动的交易和支付方式变得越来越简单和普及，以后的移动类型的第三方制度一定会成为商业银行的最大的竞争对手。根据有关人员对近几年来互联网经济发展过程中第三方支付平台的有关数据统计，我们可以看出在2013年这一年中，我国的第三方支付的交易业务规模已经达到17.2万亿元，相对于2012年，其交易业务上涨了39%，并且在未来的三年中依旧保持着30%的增长率，第三方支付机构的不断发展和业务的扩大，其业务范围和商业银行的有关业务范围不断的重叠，导致商业银行的所的业务更难开展，其面临的挑战也在不断的加大。

二、应对互联网金融对商业银行的影响的有关策略

（一）将客户的需求作为企业经营理念的中心，从而更好地服务于客户，为期创造更多的增值服务互联网的飞速发展在一定程度上也是适应了当前社会的经济发展形势，商业银行如果还想在当今的经济模式中占有一定的地位就必须不断地对其自身业务进行不断地发展和创新，对此，商业银行应该吸收互联网的思维，真正将客户的需求作为银行经济发展的中心，转变传统的经营理念，更好地服务于顾客，为顾客创造更多的价值服务，现在，各个商业银行都不断地推出了网上银行、平板电脑银行、手机银行、微信银行等一系列线上银行，为顾客在互联网上进行资金的支付和转账变得更为简单快捷，然而这些便捷知识银行通过采用一些技术所形成的一种外在的表现，在互联网技术飞速发展的今天，大多数行业都能够通过该种方式来为客户提供便捷性的支付，目前互联网金融正在不断地创新，大量的商业银行的客户出现了分流的现象，那么商业银行该如何利互联网金融的发展确保自己的客户，确保之前通过长期的持续的在物理网点中所经营和积累的客户依旧属于自己，这是商业银行发展的核心问题，只有将客户的需求作为企业发展的中心，树立顾客至上的观念才能更好地确保商业银行在市场经济中的地位。第一，商业银行要充分地认识到顾客的需求，采用互联网的思维方式，不断地推出符合顾客需求的服务和产品，增加客户的财富，在根本上达到吸引客户的目的。第二，银行通过采用移动通讯技术以及互联网技术，将客户的体验放在首要位置，从而更好地展开跨界的服务，提高商业银行和互联网金融之间的竞争力度。第三，将商业银行内部的各个业务流程改进，这是整个商业银行改革中最难做到的，因为虽然技术上达到这个目的很容易，但是如果做到制度的改革和提高却很难，提高管理者的思想认识，使其达到统一才能更好地促进商业银行的整体发展。

（二）提高对自身数据的建设及应用，尽可能地提高自身的资产增值商业银行不但要提高自身客户的信息的建设，还应该加强对外部信息的采集力度。由于商业银行的传统信息积累，其所具有的客户的数据库要比其他行业搞得多，这是商业银行所具有的最大的优势。然而随着互联网金融的飞速发展，互联网的客户信息远远地超过了银行的数据，如果想要让银行更好地发挥其原有的作用就必须和工商、海关、税务等一些部门进行合作，数据共享，与此同时，商业银行还可以通过搜索引擎和社交网络对客户的数据进行收集和分析，全面的开发客户的数据，借助网上银行，更好地开展商业银行自身的电子商务的交易系统，利用商业银行现有的物理网点，对在网点办理的会员进行资料的收集，整合资源，从而实现全流程的业务，给客户提供资金流和信息服务等一系列方案。比如，有关银行可以采用开通平台的方式，比如建设银行和交通银行所开展的善融和交博汇的平台，因为商业银行的网店覆盖的范围都比较精确，所以银行采用这样的方式发展具有一定的区域性特色的商业的互联网平台。

（三）掌握相关的互联网、广播电视网络和移动通讯的技术，不断地加强有关的建设利用互联网、广播电视网络和移动通讯的技术所获得的客户信息是互联网的优势也是商业银行的缺点，对此，商业银行应该不断加强这方面的建设，不断学习和借鉴互联网的分析工具，以及互联网金融所采用的对企业进行评价的方式，方便客户更好地了解银行的实际情况，确保银行的信誉。商业银行应该提高自身和互联网之间的合作，从而达到吸引更多客户的目的。商业银行利用互联网的技术和网络平台，开展属于自己的网络影响，以此来提高商业银行的拓展的业务，比如，商业银行能够利用微信微博、广播电台以及天猫等服务平台大力的宣传和推广自身所涉及的业务范围，提高银行的渠道建设宽度，更好地解决网络银行所具有的客户端狭窄，流量较小的问题，对提高网上银行的客户满意度以及服务效率有重要的意义。

（四）建立商业银行的风险管理机制由于商业银行发展迅速，受到其自身技术化和虚拟化的影响，互联网金融存在着很大的风险性，且有关的法律监管还比较缺失，但是对于传统的商业银行来说，如果还只是依靠着传统的商业银行的风险管理手段已经无法满足当前到市场经济，因此必须制定具有一定的前瞻性的风险监督机制，同时尽可能地拥有属于商业银行自身的互联网的信息技术，降低在互联网经济中存在的风险，从而使商业银行真正参与到互联网金融的发展中来。

三、结束语

为了应对当前飞速发展的市场经济，商业银行必须采取有关的措施来降低互联网金融对商业银行的影响，从而保证商业银行在市场竞争中的地位。

参考文献:

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013（04）

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012（12）

[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融,2013(08)

作者：朱翔 单位：华夏银行股份有限公司天津西青支行