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商业银行的风险管理分析

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摘要:

商业银行的正常运营是我国社会资本管理和市场正常运作的重要支撑,商业银行的管理和发展关系着我国的经济发展,关系着人民的生产生活的保障,因此,经济环境的变化对于商业银行的影响是不容小视的。2015年来,我国社会经济下行趋势明显,整体的经济环境面临一定的发展压力,在这样的环境下,商业银行的风险管理有着非常重要的作用。本文就经济下行趋势下,商业银行的风险管理工作进行具体的分析,研究出商业银行做好风险管理的对策目标。

关键词:

商业银行;经济环境;风险管理;信用

一、经济下行趋势对商业银行的影响分析

2015年来,我国经济下行的趋势明显,表现在多个行业领域方面,而经济下行带来的行业领域的影响,则直接影响到商业银行的发展。首先,从房地产行业的角度来讲,房地产行业的发展关系着我国的经济稳定,同时,房地产行业的资金链又离不开商业银行,可以说,在一定程度上,商业银行与房地产业的发展是息息相关的。经济下行的趋势对于房地产行业的发展有着直接的影响,房地产市场的不景气,其资金链的维护就会受到负面影响,一旦房地产企业的资金链发生断裂,那么在整个市场中,商业银行受到的影响将是巨大的。很多房地产企业的发展,其资金的来源都是依靠商业银行放出的贷款,市场的滑坡,经济的下滑,房地产市场的经营收到负面影响,这些企业在还贷方面的能力自然也会受到影响,从这个角度来讲,商业银行就成为经济下行的间接受影响者。其次,从股票市场的发展角度来讲,股票市场也就是资本市场,经济发展的形式对于资本市场的触动是最为明显的,资本市场往往能够为经济发展环境的变化提供非常明显的反馈。从2015年的股市发展环境中,可以明显的看出当年的经济环境的下行特点明显,中国整体的经济形势表现出来的负面特点还是比较突出的。而股市的动荡,股市环境的变化,对于商业银行的影响也是非常明显的。股市是资本流动的大环境,资本的流动也是企业发展的动力,但是我国很多企业在发展中对于商业银行资本的依赖性比较大,商业银行提供给他们的资金支持也是其资本依赖的重要方面。因此,在整体的市场资本流动过程中,股市的发展发挥着十分重要的影响作用,在股市动荡的环境中,企业的资本融合能力也会受到影响,因而,整体的资本市场对于企业的影响就会在一定程度上反馈到商业银行的发展环境中来。当企业无法在资本市场获得足够的资本支撑的时候,那么其信用能力也会受到相应的削弱,给商业银行的资本信用管理带来风险和隐患。

二、经济下行趋势下商业银行的风险管理

在经济下行的大环境下,整体的商业环境面临的问题和压力也非常明显,在这样的情况下,商业银行应该做好风险管理,提升风险管理的能力,防范经济下行带来的各种风险问题。

1.加强信用风险管理未来,商业银行要加强对不良贷款和融资平台的监管,从自身的角度来讲,商业银行应该从行业发展的角度出发,对于国家的产业政策调整进行及时的分析和研究,从政策的调整过程中适当的对自身的信贷政策进行调整和改变,这一点是商业银行自主防范各种信用风险的一种重要对策,通过这种政策分析,能够让商业银行在政策的推行过程中,更好地适应产业调整的步伐,也能够在产业的政策变动方面,更加规范自身的信贷政策,保障信贷业务的发展能够更加适应市场的变动,强化对商业银行的信贷保障。此外,对于信贷资本的流通过程中的因素,也就是贷款方面的企业,要注重加强对贷款企业的信用管理,商业银行注重发展信贷业务自然是好事,但是这种信贷业务的发展能否更好地提升商业银行的发展能力,这一点还需要作为信贷主体的企业能够有比较好的信用能力。所以,为了更好地加强自身的风险管理能力,商业银行应该对贷款企业进行更加严格的风险分析,做好贷前调查,对于有不良信用记录的企业能够做到及时发现,从源头控制信贷风险,保障商业银行的健康发展。

2.强化信贷后的管理,防范信贷风险信贷后的管理风险防范问题,也是商业银行风险管理工作的另一个重点。风险管理应该是贯穿商业银行管理工作始终的,是强化贷后管理,在整个贷款额度的存续期内,贷后管理不仅是一个风险管理概念,更是一个经营战略概念,是银行最重要的基础性管理工作,通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹。要做好贷后的风险管理,就需要对影响还款的各项因素进行统计分析,如:贷款用途是否按照规定使用,贷款合同是否如期履行,贷款抵押品,贷款的还款情况等。同时,还应该加强对企业的调查研究,要及时跟踪企业所处行业、产业链上下游和企业本身的财务状况,一旦发现潜在风险,就要及时采取措施,或选择退出,或增加风险缓释措施,或采取保全手段等等,以化解风险或减少风险。

3.从以人为本的角度提升商业银行的风险管理能力经济下行的趋势下,商业银行风险管理,一个重点是从人的角度进行管控和信用能力的提升,因此,从这个角度来讲,未来的商业银行信用风险管理工作中,应该坚持以人为本的管理标准,从多角度来提升全社会人民的信用风险认识能力,提升社会中的个人对于信用的认识。未来,社会信用风险管理工作的运行,应该从人的角度入手,提升人的积极性、主动性和创造性,在社会中建立一支高能力高素质水平的风险管理工作团队,提升团队主体中的人对于风险管理的认知和管理能力,通过人的角度来管控各种风险。此外,在未来的风险管理工作中,还应该注重加强对信贷主体的人,企业中的管理主体的信用风险能力的培养,提升他们对信用能力的认识,进而更加规范信用管理的各项指标。

三、结论

经济下行是我国社会经济发展中的一个必经阶段,如何在经济下行趋势基础上,提升商业银行的风险管理能力,是当前乃至未来商业银行信用风险管理工作的重要目标。在实际工作中,要处理好风险管理和扩展业务的辩证关系,不能因噎废食,一方面要加强商业银行的风险管理和内部控制,把风险控制在可承受范围之内;另一方面要努力开展业务,要用长远的眼光来衡量客户,注重扶持行业的龙头企业,完善服务渠道,为商业银行进一步发展提供动力和契机。

参考文献

[1]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友,2010,(2):53-54.

[2]朱远东.现阶段商业银行流动性风险管理研究[J].江苏商论,2015,(20):169-170.

作者:王重阳 单位:中央财经大学

商业银行的风险管理分析责任编辑:杨雪    阅读:人次