第三方支付对商业银行的影响范文

一、第三方支付概述

1．第三方支付本文对第三方支付的基本定义如下：第三方支付是在计算机和互联网技术的支持下的一个支付平台，它可以完成消费者、销售者以及商业银行之间的资金和货币支付等业务。通常，我们把从事第三方支付业务的相关机构称为第三方支付机构，一般来说，第三方支付机构通常都是有一定的资金实力和信誉度较高的非银行机构。

2．第三方支付的特点第一，第三方支付机构与银行不同，它具有一定的中介性。与传统的只有买家和卖家的支付方式相比较，第三方支付在买家和卖家之间新增了一个环节。这样一来，买家可以先将资金付给第三方支付平台，而不用直接向买家付款，卖家无法从买家那里直接获得货款，而是从第三方支付平台获得。第二，第三方支付属于中介机构，它与买方和卖方不存在直接的利益关系，这就对网上交易起到了很好的保护作用，其安全性大大增强。这种通过第三方支付机构所进行的交易，可以有效避免传统的交易方式当中的两种常见风险：一种是卖家先将货物发给买家，而买家收到货物之后不付款，而另一种则相反，买家在收到货物之前付款，而卖家在收到货款之后不发货。第三方支付平台由于与买卖双方并不存在直接的利益关系，他可以充分发挥自己的中介作用，对买卖双方进行有效监督，并且可以通过制定相应的措施对买卖双方的违法行为进行一定的处罚，从而使得正常交易顺利进行。第三，第三方支付的支付方式非常灵活且多样化。通常这些交易方式都是建立在当今比较发达的计算机和通信技术的基础上的，买卖双方不仅可以通过网络完成交易，还可以通过电话、短信等其他方式进行交易，这些支付方式大大提高了交易完成的效率。第四，第三方支付机构与银行之间具有密不可分的关系，它们之间即存在着相互合作，也存在着非常激烈的竞争。第三方支付在发挥其自身作用的同时，还需要一定的信誉保障，这就要求其与银行进行合作。第五，第三方支付行业是一种新兴行业，具有非常大的发展潜力，但是其发展过程并不是确定的，其发展具有一定的曲折性。另外，我国对于第三方支付相关的法律法规并不是很完善，甚至有些领域还是一片空白。所以，虽然第三方支付的发展前景较好，但是它也具有一定的风险。

3．第三方支付的商业模式———以支付宝为例从实质上来讲，支付宝只为拥有其账号的用户实现其资金的转移，支付宝完成相关义务的基本前提是商业银行，它是在商业银行的基础上发展起来的。根据相关部门的规定，支付宝肯定会将其用户的资金存到与其具有一定合作关系的商业银行，让银行对其进行资本托管，这就需要及时明确支付宝存放在银行中的资本数量和使用者存于支付宝中的资本数量，看其是否平衡。这也说明了支付宝的资金流向是以活动保证金的方式存储在相应的商业银行当中。

二、第三方支付对商业银行的影响

1．对商业银行中间业务的影响对于商业银行来说，其中间业务包括了代销、担保与支付手段等内容，这些内容通常被认为是其常规的支付活动当中最重要的部分。然而，第三方支付平台的出现，迅速抢占了商业银行进行支付结算的市场份额，对商业银行形成了巨大的压力。另外，第三方支付机构还有效进入了基金代销等理财活动当中，比如余额宝、天天盈等。除了还没有获得相应的开立实体账户的资格之外，第三方支付平台建立起了相对比较独立的跨行结算账号机制，它能够以较少的手续费和相似的服务抢占商业银行的部分中间业务，对银行产生了一定的影响。因此，第三方支付平台已经有效抢占了银行中间业务的市场份额，形成了替代效应。

2．分流商业银行存款资金在2013年6月，支付宝创建了具有一定创新性的增值业务“余额宝”，经过实名验证之后的支付宝用户，只要将支付宝中的资金转入余额宝，就相当于用户自动购买了一种货币基金，这种货币基金的利率要比银行定期存款的利率高的多，并且还可以实现用户资金的随时支取和转出，并且没有任何的手续费。相应的规定推出之后，余额宝的资金规模得到了迅猛增长，仅仅用了5个月的时间，其资金总额就已经突破了1000亿元人民币，8个月之后其总额达到了4000亿元人民币，其资金规模是相当大的。而据央行相关存款数据显示：2014年1月人民币存款额减少了9402亿元，而余额宝的总额却增长了近1500亿元。这两数据说明了什么呢？很明显，余额宝抢占了银行的存款来源，有很多的人将自己的活期存款存进了余额宝当中。通常情况下，银行理财最低需要5万元的起点购买金额，对于那些拥有少量活期存款的客户来说，也只能是望而却步了。而余额宝恰好满足了小微型客户的理财需求，因此得到了迅猛发展。

3．冲击商业银行贷款业务对银行来说，由于中小企业信用体系并不完善，如果没有相应的抵押物或者担保，银行是不会向其发放贷款的，而对于中小型企业来说，银行的贷款手续非常复杂，而且费时费力，很难满足中小企业的融资需求。第三方支付积累了大量的客户数据，并且对于中小型企业的融资需求看的非常清楚，因此，在信贷领域其具有非常大的优势，于是第三方支付又纷纷开始抢占银行的信贷市场，争相为中小企业提供资金支持。对于中小型企业贷款来说，其一次的贷款额度并不是很高，但是其贷款的频率却非常高，资金总量较大。有相关数据表明，自2010年6月淘宝开始贷款之后，到2014年2月，阿里小贷已经累计向中小型企业发放贷款达1700亿元，服务中小型企业的数量达70万家之多。尽管当前，第三方支付平台的贷款总量对于银行来说还是微不足道，但是第三方支付平台毕竟是一个新兴的行业，它很有可能会影响到银行的未来格局。

4．争抢商业银行客户资源现阶段，第三方支付行业的发展仍然处于高速阶段，随着人们生活水平的不断提高，人们的网上购物量也会随之增加，这就意味着传统的交易量会减少，这在一定程度上也会影响到银行卡的发行量，从而使得银行卡的客户源减少。据相关数据显示，到2013年12月底，已经有超过8亿的用户使用支付宝，支付宝每天的平均交易次数超过1亿次，全年成交额总数达1.8万亿元。随着网络和通信技术的不断发展，人们开始越来越多的依靠网络来解决日常生活问题，网络购物变得越来越繁荣，而许多实体店却逐渐开始衰落，面临倒闭等诸多问题。另外，第三方支付企业还非常重视用户的个人体验，其相应的个性化服务能够很好的满足客户需求，因此得到越来越多的人的认可。目前，大多数的第三方支付平台的客服都是24小时在线的，这使得客户的问题能够得到及时的解决。大部分的客户只要与第三方支付建立相应的联系，便会产生非常强大的粘性，由于现代的投资者正逐渐开始年轻化，并且现在的网络渗透率也非常之高，客户与第三方支付之间的这种粘性就显得非常的重要。而且第三方支付平台还可以充分利用其数据优势，对客户的潜在需求进行挖掘，从而也会跟银行争夺一部分客户。对于商业银行来说，它们在用户的个人体验方面做的并不是很好，并且面临客户流失的危险。

三、商业银行的对策

1．加强合作寻求共赢商业银行应充分认识到第三方支付企业的发展潜力，加强与它们之间的交流与合作，从而获取第三方支付平台的相关交易数据，并结合自己的信用记录，作为衡量优质客户的重要依据，从而确定银行贷款的发放对象；利用第三方支付平台提供的客户交易动态信息和相应的信用记录，实现信息流和资金流之间的匹配并加强管理，从而降低交易成本，以实现银行对相关信用风险的掌控。因此，商业银行应大力加强与第三方支付企业之间的相互合作，进一步开拓市场空间，与现代人们的购物消费模式相结合，实现互利共赢。

2．加强对沉淀资金的管理通常，第三方支付企业在其运营的过程当中都会产生较大数额的沉淀资金，这种沉淀资金不论对于银行还是第三方支付平台来说都会产生巨大的影响。例如，第三方支付平台会将巨额的沉淀资金用于投资，然而投资一旦失败，那么承受损失的必定是客户，这会给第三方支付平台带来极大的负面影响。另外，对于银行来说，这些巨额沉淀资金并不属于银行而是属于第三方支付，银行对这些巨额沉淀资金并不能进行存贷业务，但是要向第三方支付平台付相应的存款利息。因此，一定要加强对相关沉淀资金的监管，明确其资金流向和运行状况。

3．积极开拓中小企业市场随着我国资本市场的不断完善，对于银行的许多优质大客户来说，他们会选择相应的资本市场实现企业的融资，而对于中小企业来说，其数量占到我国企业的90%以上，其巨大的融资需求是银行不可小觑的业务增长点。目前，第三方支付企业已经开始抢占中小企业信贷的市场份额，并且发展势头迅猛。对于商业银行来说，面对第三方支付企业在中小企业信贷市场中的挑战，更应该积极转变观念，开拓中小企业市场。首先，银行应该转变传统的以服务大型企业为主的思想观念，坚持服务中小型企业的原则，积极满足中小型企业的融资需求；其次，银行应该简化中小型企业融资的贷款程序，提高贷款业务的办理效率；再次，应及时进行实地调研，努力寻求产品创新，在满足中小型企业融资需求的同时，还要尽力降低自身风险。

4．积极发展科技创新随着通信和网络技术的发展，各类高端智能手机已逐渐得到广泛应用，移动支付这一全新的第三方支付方式也已经开始出现。移动支付是指用户使用手机实现网上支付的一种支付方式，它从产生到现在也对银行业造成了一定的冲击。因此银行业只有紧跟前沿科技，才能在竞争中立于不败之地。

作者：周杨建 单位：武汉纺织大学 经济学院