商业银行对服务业的影响范文

一、商业银行开拓浙江现代服务业金融市场意义重大

面对未来浙江现代服务业发展的巨大潜力，商业银行大力发展现代服务业相关业务，有利于其获取客户、带动业务发展、改善业务结构，是商业银行自身转型发展的内在需要。首先，商业银行拓展现代服务业金融市场能够有效拓展客户群、扩大业务量。浙江作为一个服务业大省，服务业企业数占比超过半壁江山，大力拓展现代服务业市场将为商业银行带来大量的基础客户群。同时，由于现代服务业为生产型企业和居民消费提供广泛深入的服务，因此现代服务业客户和商业银行以制造业为主的战略客户、广大的零售客户联系紧密，通过发展现代服务业金融服务，加强和现代服务业客户的合作，将有力带动商业银行在其他产业领域和零售领域的业务发展，为商业银行带来新的市场机会。

其次，商业银行拓展现代服务业金融市场有利于自身转型发展。随着金融脱媒、利率市场化、资本约束趋紧等挑战的加剧，商业银行以利差为主的传统盈利模式难以为继。在如此“紧环境”中，商业银行亟需找到一条更有质量、更有内涵、更具可持续性的转型发展之路，而广阔的现代服务业金融市场提供了此种机遇。客观而言，现代服务业客户的金融需求和传统银行业务有较大差异，客户业务需求类型多样。例如对于城市供水、供热、公交等基础服务类项目，可能需要商业银行开拓收费权质押贷款等创新服务；对于“走出去”的服务企业，需要银行根据其产业特点提供境外上市、境外融资等服务；对于物流企业，往往需要银行提供以核心企业为担保的“1+N”模式的融资服务等。如此，现代服务业市场不仅为商业银行传统融资服务发展提供了机会，更为投资银行、电子银行、结算与现金管理、投资理财、企业年金和资产托管等全产品服务的发展提供了机会。紧跟我国产业结构转型趋势，大力拓展高附加值、高成长性的现代服务业客户，将是商业银行优化业务结构，提升市场综合竞争力，实现转型发展的有效途径。

二、未来浙江现代服务业金融市场的重点领域

商业银行面向现代服务业领域的经营转型是新形势下的战略考量，这要求商业银行结合自身经营转型需要和浙江经济发展特点，对未来现代服务业发展的重点领域做出判断，有针对性地开展业务。分行业来看，商业银行开拓浙江现代服务业金融市场的重点领域大致可作以下判断：

1.现代物流业。浙江作为长江三角洲地区的主要商贸区，是中国对外经济内引外联的结合点，具有发展现代物流业的先天优势。目前，浙江省仓储、运输业务对外辐射全世界200多个国家和地区，对内辐射全国各省市，铁路、水路、航空运输在全国占有举足轻重的作用。浙江省高度重视现代物流业的发展，先后制定出台了《关于加快浙江省现代物流业发展的若干意见》、《浙江省物流业“十二五”发展规划》等系列政策制度。其中“十二五”规划明确提出到2015年，物流业增加值达到4500亿元左右，占全省服务业增加值比重达到23%左右，占生产总值比重达到10%左右。依托“四大国家战略”，浙江义乌商贸物流中心、舟山国际物流岛等大批物流产业集聚区得到迅猛发展。在浙江省商贸业发达的大背景和政府规划的推动下，可以预期未来浙江物流业将进入快速增长通道，商业银行可提供从融资到结算的整套产品服务，并可将金融服务和物流服务相结合，大力发展供应链金融等物流金融业务，满足物流企业及其上下游企业和客户综合化的金融产品需求。

2.电子商务业。电子商务业是浙江近年来发展最为瞩目的服务行业，已在全国确立了优势地位。以阿里巴巴为代表的电子商务平台在全国乃至世界都具有很大影响力；以淘宝网、中国化工网、杭州电子商务产业园，慈溪E点电子商务产业园为代表的电子商务产业集群已经形成规模。2012年，浙江电子商务总交易规模超过万亿元，居全国首位，全省销售超亿元的网络零售企业近80家。浙江省政府已将电子商务作为战略产业重点推进，浙江省电子商务“十二五”规划中提出要实现电子商务跨越发展，到2015年，全省企业间网络交易额超过2500亿元，占全国10%以上，逐步将浙江打造成为“国际电子商务中心”。得天独厚的环境优势，为浙江商业银行开展电商合作开辟了更为广阔的发展空间，商业银行可利用电商企业提供的客户信息开展以资金流、结算、信贷、支付为核心的业务合作，同时大力发展与电子商务紧密结合的网络贷款、移动支付、消费金融、互动性网银等重点业务。

3.现代旅游业。现代旅游业是浙江服务业中最具活力的产业之一，浙江高等级景区、高品质旅行社数量都位居全国前列，国际排名前十位的饭店集团均已进驻浙江。根据浙江省旅游业“十二五”发展规划，十二五期间浙江将着力将旅游业打造成为全省国民经济的战略性支柱产业，确保旅游总收入年均增长率超过15%，到2015年全省旅游总收入超过6000亿元，占服务业比重达到13%左右。随着大众旅游消费需求的快速增长，浙江省旅游业将继续保持快速发展态势，围绕旅游业金融需求，商业银行可以积极开展景区经营权、门票收费权质押贷款、银团贷款、发债融资等综合性金融服务，提供账户管理、收付款管理等现金管理服务。

4.文化创意业。浙江文化创意业发展迅速，互联网服务业、动漫、网络游戏及新媒体等具有高科技特征的文化创意业已经逐步成为具有浙江特色的“亮点”产业。目前，浙江省文化创意业已颇具规模，仅杭州市就已建立了西溪创意产业园、西湖数字娱乐产业园、杭州山南国际设计创业产业园等近二十个文化创意产业园区，以杭州、宁波为中心，辐射温州、金华、嘉兴的十大文化创意产业集聚区已经基本成形。借力产业升级和消费升级，浙江文化创意业发展前景广阔，有望成为浙江的支柱产业之一。商业银行可根据文化创意业的特点积极展开金融创新，针对文创企业多为轻资产公司、规模较小的特点，可积极创新优质商标权、专利权、著作权、电影电视版权抵质押贷款等新型融资方式；针对文创企业高增长、高回报的特点，对于商业模式清晰、盈利能力较强、资金流量较大并且成长性较好的企业，可重点关注其并购重组、私募股权、财务顾问、IPO上市等金融需求，并提供相应服务。

5.教育服务业。浙江省教育服务业正处于产业上升期，市场需求旺盛，抗经济周期风险能力强。近年来浙江省政府坚持教育优先发展的方针，出台了《浙江省教育事业发展“十二五”规划》、《教育信息化“十二五”发展规划》、《高等教育“十二五”发展规划》、《中等职业教育“十二五”发展规划》等各层次、多方面的规划，其中均提出金融机构要加大对教育服务业的融资支持，未来浙江教育服务业对金融支持的需求将更加旺盛。商业银行可以在为教育基础设施建设制定融资和财务管理方案、为科研、教学仪器设备的采购提供融资租赁等传统金融服务的基础上，开拓校园数字化网络金融服务，通过资金结算网络、网络银行、自助设备、POS等多样化的结算渠道，提供方便、快捷的校内资金结算与内部资源管理的综合服务。

6.医疗卫生业。医疗卫生业是关系国计民生的重要行业，一直是浙江省支持的重点服务行业。从发展前景看，未来浙江医疗卫生业的发展有较好的支撑条件：一是我国已经进入老龄化社会，老年人口比重增大将长期推动医疗卫生业的发展；二是浙江较高的消费水平将刺激医疗行业中高端需求的增长，未来浙江整个医疗服务业面临着由低水平批量供应向高层次个性化服务的升级；三是浙江医疗保障体系的不断完善将激发基本医疗需求快速增长，在更健全的保障体系之下，原先未被满足的医疗需求将进一步释放。结合医疗卫生业的行业特色，商业银行可以开展支付结算、现金管理、固定资产融资等产品服务，尤其可以大力发展依托医保结算模式的金融服务、自助医院金融IC卡服务等与医疗卫生行业高度契合的重点产品。

三、开拓浙江现代服务业金融市场的战略思考

在政府大力推动、现代服务业加速发展的背景下，商业银行应把握机遇、顺应趋势，积极从拓展策略、业务创新、系统建设、营销模式等方面进行探索，进而在现代服务业快速发展的机遇中获取客户、赢得市场、树立品牌。这不但关系到商业银行自身可持续发展，更决定了未来在现代服务业市场上的主动权和话语权。

（一）有效介入现代服务业的基础建设

商业银行进入现代服务业金融市场最直接的方式之一即是介入与之相关的基础建设。为推动现代服务业的发展，近年来各级政府纷纷出台支持政策，大力推进服务业基础设施建设，各类产业园区层出不穷，促成了对商业银行项目融资、结构融资产品的强烈需求。以物流业为例，浙江省先后出台了《浙江省国际物流中心布局规划》、《浙江交通物流基地布局规划》等系列专项规划文件推动园区建设。目前，浙江省总投资1亿元以上且占地150亩以上的物流园区共80个，其中已运营的12个，在建的48个，数量位居全国第一。针对此类项目需求，商业银行应紧跟国家、省市战略规划，立足于资源基础、市场潜力和发展条件，灵活运用项目贷款、流动资金贷款、融资租赁、债券承销等业务模式，为现代服务业产业园区和基地、仓储、景区、医疗场所及设施、文化场馆和有线电视网络建设等提供多层次、多样化的金融产品和服务需求。

（二）加快针对现代服务业的金融创新

与制造业领域不同，现代服务业在行业发展特征、企业经营模式、金融服务需求等方面都表现出较大的异质性，而目前商业银行对现代服务业企业提供服务时大多仍按照制造业企业的模式，缺乏针对性和有效性。商业银行应根据服务业企业不同的生产周期、市场特征和金融需求，积极开展产品、服务创新，实现金融服务的专业化、特色化和多样化。例如，在信贷业务方面，对信誉度高、资产质量良好的成长型服务业企业，可采取公开统一授信的方式，适度扩大授权授信额度，积极推行仓单质押、订单融资、应收账款质押等业务；对信誉良好、收益稳定的服务业主，可适度发放创业贷款或提供具有一定透支额度的贷记卡等金融服务；对市场波动较大的服务业企业，可以法定代表人或自然人财产抵押质押的方式提供可循环使用的信贷资金额度扶持；对中小型服务业企业和业主，适应其短、少、频的资金需求特点，可在适当增加动产、不动产抵押质押及财产权利质押等信贷业务的同时，积极探索开发中小企业或业主联户联保贷款业务。在提供服务渠道方面，商业银行应根据现代服务业网络化、信息化的趋势，大力发展网络银行等业务，推广自助设备以及非现金支付工具的使用。在服务模式方面，商业银行应充分发挥中间业务优势，为服务业企业提供投融资政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，协助其筹措和有效利用资金。

（三）强化系统平台建设

现代服务业的基本特征之一即是以现代科学技术特别是信息网络技术为重要支撑。近年来现代服务业客户正越来越多地使用现代信息技术创新商业模式，提升服务效率，这使得大量现代服务业客户对于银行金融产品的电子化、线上化、网络化服务需求强烈。针对现代服务业企业特点，商业银行应重点关注具有全局性、带动性、战略性的行业领域，着力建立互联互通、信息共享、标准规范、安全保障的系统平台。在系统平台的设计上突出需求的导向性，扩大金融系统的服务覆盖面，贯穿起包括直接融资、间接融资、企业理财、信息咨询等系列服务，实现商流、物流、信息流和资金流的有机结合，为现代服务业客户提供线上化、网络化的综合解决方案。

（四）大力推动产业链和集群营销

商业银行开发和挖掘现代服务业客户需要把握其产业链上下游关联度较强以及产业集群化特色明显的特征。一方面，现代服务业与制造业等传统产业结合紧密，互动性强，商业银行应充分利用其产业链开展营销。可依托现有的大型制造企业客户，将外包和衍生出的现代服务企业作为重点营销目标，在业务拓展上拓宽广度、挖掘深度、加大力度，充分发挥银行内部资源优势，强化公司、零售、国际、结算、资产管理、银行卡、网络银行等业务联动，通过产业链辐射实现对现代服务业客户及其上下游企业的整体营销。另一方面，近年浙江省现代服务业集群化发展特色凸显，商业银行可按照其产业分布集群推进营销。以功能特色鲜明、辐射带动作用强的现代服务业基地、园区等聚集区，以龙头企业为切入点，以点带面，营销培育核心客户群，进而辐射整个聚集区。

（五）积极拓展多方合作

现代服务业对金融支持的需求往往是多层次、多维度的，商业银行要夺取现代服务业的广阔市场，必须要有创新经营的思路，以开放的心态和共赢的理念积极拓展多方合作。在与政府合作方面，要增强政策敏感度，紧跟政策导向。2013年浙江省政府工作报告明确提出了现代服务业的“两个倍增”计划，并指明了未来重点发展的10个现代服务业行业和重点开发的现代服务业集聚示范区。商业银行要抢抓浙江省大力发展现代服务业的历史机遇，加强与政府特别是产业发展主管部门的联动，在政府重点项目和优质项目推进中实现发展，履行金融保障实体经济的社会责任；在与同业合作方面，要及时跟进现代服务业企业需求，积极推进银银、银证、银保等多方创新合作，尝试渠道共用、客户共享、产品共销、风险共担的合作模式，丰富金融产品，拓宽营销领域，提高服务水平；在与行业合作方面，要有选择地与信用担保机构、行业商会、市场协会等机构开展合作，争取批量业务和客户资源，实施资源融合、共赢的发展策略，抢占现代服务业市场的制高点。

（六）正确把握业务发展与风险防范的关系

现代服务业金融市场虽蕴含巨大潜力，但同时也存在诸多风险。以中小企业为主体的经营格局决定了现代服务业的经营能力和抵御市场风险能力较弱，还有些企业财务状况不透明，资信程度低，盈利模式不清晰，银企之间信息不对称，给银行的调查和评估带来困难。例如，物流行业景气度与外部宏观经济环境紧密相关，受经济周期性波动影响较大；文创企业大多为轻资产的中小型企业，以知识、技术、创意为生产资料，其产品落到实往往就是几张纸、几张碟片，企业资产的实物保障度不高，而著作权、商标权和发明专利等各类知识产权和无形资产的产权评估、交易市场体系又尚不健全，给银行融资带来不确定的风险。面对现代服务业不同的风险特征，商业银行要强化风险管理能力，建立适应现代服务业发展特点的信用评级、业务流程和风险控制制度。要提高对信贷风险的识别能力和对企业还款能力的分析水平，侧重企业的市场前景、行业影响力、管理能力、专业团队等具有较强延续性和较高稳定性的无形资产，关注企业信用等级、经营效益、纳税额、现金流量等指标，在风险可控的前提下，进入适合自身发展战略要求的现代服务业领域。

四、总结与展望

现代服务业具有高附加值、高成长、高知识密集的特征，在产业结构调整及消费升级过程中蕴含巨大的发展潜力。商业银行拓展现代服务业金融市场，是顺应经济发展内在规律，实现经营转型，增强风险防控能力，寻求股东回报最大化的自我需求。商业银行应紧抓现代服务业快速发展的历史性机遇，把握重点发展领域，针对产业特点积极创新，持续完善服务体制，使其成为利润增长的重要来源。

作者：王利亚单位：中信银行杭州分行