中小微企业融资情况调查范文

［摘要］截至2016年9月末，大庆市中小微企业贷款余额为518.9亿元，同比增长12.9%，高于本外币贷款增速7.7个百分点；占本外币贷款余额比例的54.0%，比去年同期上升2.7个百分点。其中，中型企业贷款余额为334.9亿元，同比增长16.8%；小型企业贷款余额为155.9亿元，同比增长6.1%；微型企业贷款余额为28.1亿元，同比增长7.9%。虽然大庆市中小微企业贷款保持较快增速，但融资难、融资贵问题依然存在。

［关键词］金融研究；中小微企业；融资调查

一、中小微企业融资难现状

1.大型国有银行机构和昆仑银行对中小微企业支持力度相对较弱。截至2016年9月末，工商银行、建设银行和交通银行3家大型国有银行机构的中小微企业贷款余额占其全部贷款余额比例分别为43.9%、16.4%、42.9%，分别低于全市平均水平13.0、40.5、14.0个百分点，对中小微企业贷款支持力度相对较弱。昆仑银行中小微企业贷款余额占其企业贷款余额的比例为40.7%，低于全市平均水平16.2个百分点。其大型企业贷款主要根据昆仑银行总行贷款调控政策，用于支持山西、内蒙古等地大型煤矿及电力企业。

2.中小微企业贷款利率明显高于大型企业。2015年多次降息举措政策效应逐渐显现，全市贷款整体成本呈现下降趋势，但中小微企业贷款利率仍明显高于大型企业贷款利率。2016年9月，大庆市大型、中型、小微和微型企业加权平均贷款利率分别为4.42%、5.19%、5.83%和6.12%，9月份大庆市中小微企业贷款加权平均贷款利率为5.15%。

3.企业融资成本构成分析。通过对辖内企业调查，融资成本主要分为利息成本、抵押成本、担保成本。利息成本占总成本的70%左右，抵押成本及担保成本占30%左右，抵押成本包括抵押登记费用及评估费用，对于抵押贷款，企业需向中介支付资产评估费用，费率区间为抵押物评估金额的0.04%至0.22%。担保成本主要是担保公司等第三方机构的担保费用，担保公司收取的担保费在1.5%~2%之间。担保公司的介入，虽能为小微企业解决一定的融资难问题，同时也相应的增加了企业的担保成本。比如，大庆顺博经贸有限公司2016年在中国工商银行大庆分行龙凤支行申请流动资金贷款500万元，用于采购化工产品，期限1+1年，用房产及土地使用权作抵押。该笔贷款利息28万元，年利率5.66%，企业负担较重。

二、中小微企业融资难原因分析

1.企业财务数据不佳，无法满足银行信贷条件。受整体经济增速放缓、石油产量和价格持续走低等因素影响，大庆市石油石化、房地产等行业产品销售前景不乐观，投资或追加资金投入生产意愿减弱。部分企业停产或半停产，经营状况不理想，结算周期延长导致企业资金周转困难，原有贷款不能及时偿还，新增贷款需求由于企业财务数据不佳、无法提供足额的有效抵押物或有效担保，难以达到银行授信用标准。

2.不良贷款攀升，银行机构业务重心转移。2015年以来，银行机构不良贷款规模不断上升，银行机构重心逐渐向不良贷款清收转移，信贷投放步伐放缓。为有效控制风险，部分银行机构将有限的信贷资源倾向资质更好的企业和受市场不利因素影响较少的行业。

3.金融产品创新力度不足，制约中小微企业融资。目前，我市中小微企业信贷产品仍以厂房、设备抵押和担保公司担保为主，应收账款质押、产业链融资、商户联保等创新贷款余额仅占本外币贷款余额的14.5%。受信贷产品审批权限较小、无形资产评估体系尚不完善等因素限制，专利权、商标权等知识产权质押贷款尚未开办，部分已开办的创新信贷产品，如纳税信用贷款，贷款门槛较高，大部分中小微企业难以达到。

4.中小微企业融资渠道单一。目前，中小微企业主要采取银行贷款和小额贷款公司贷款方式进行融资，融资渠道相对较单一。截至2015年末，大庆市上市企业共20家，共融资110.1亿元，通过直接融资方式累计发放债券金额74亿元，均为大型企业融资获得。

5.担保公司代偿能力下降，外部增信作用弱化。2015年以来，融资性担保公司代偿金额不断扩大，担保机构在发挥信贷风险缓释作用的同时，担保能力也随之下降，个别担保公司以代偿能力及代偿权限等多种理由，拒绝按约履行代偿义务。如全市注册资金最多、担保贷款责任余额最大的国有担保机构工商业担保公司2015年代偿金额1.1亿元，占其注册资本金的32.8%，在一定程度上影响其2016年新增贷款业务中的增信作用，各银行机构不得不加大了贷款企业本身资质和还款能力贷前审查力度。

6.关于国有企业对中小微企业信贷挤出效应的问题。由于大庆市主要国有企业为中石油下属企业，中石油下属企业投融资活动由中油财务公司统一开展，内部贷款实行封闭结算方式。其余国有企业均为中小微型企业，故大庆市银行机构对中小微企业的信贷挤出效应并不明显。

三、政策与建议

1.加大对中小微企业的财税支持和市场引导。建议政府在财税方面给予一定的支持，结合互联网交易平台对企业营销进行市场引导，降低企业负担，提高企业资金结算效率，增加企业收入，帮助企业度过困难期，降低银行贷款潜在不良率。

2.加大不良贷款清收力度，适当放宽不良贷款监管指标。成立专业的资产管理公司，或通过政府平台公司帮助银行机构快速处置不良贷款，通过专业化的运作手段盘活银行信贷资产。改善金融生态环境，加大打击非法集资、逃废金融债务等违法行为。同时，建议监管部门在经济下行期对银行机构不良贷款率指标管理予以适当的放宽。一方面，给银行机构留有一定的时间和空间，实现不良贷款清收处置收益最大化，最大限度的避免贷款损失。另一方面，避免银行出现惜贷、抽贷现象，更好的为地方经济服务。

3.鼓励金融机构组织和产品创新。组织创新方面，继续支持鼓励小额贷款公司、村镇银行等新型地方中小金融机构的创新，重点督促其明确“立足地方、服务中小”的市场定位，引导其创新发展，努力提供不同“门槛”和信用评级标准、更加适合中小企业贷款的差别化产品和个性化服务。产品创新方面，在完善中小企业贷款利率风险定价机制的同时，特别要鼓励各类金融机构探索专利权和股权质押、动产质押、订单质押、异地质押、企业主个人财产担保、联保贷款、循环贷款、应收账款融资等新型信贷产品，加大对符合条件的小企业信贷支持力度，向手上有订单、周转资金不足的中小微企业倾斜。

4.积极推广直接债务融资工具，拓宽企业融资渠道。加大直接债务融资工具的宣传和推广力度，建立债券发行企业储备资源库。组织银行机构根据不同的债券品种、条件和要求，分层次对企业进行辅导，做好发债企业的项目储备。同时，加快大庆市直接债务融资发展基金建立进程，积极推进符合条件的中小微企业上市融资。

5.加强国有融资担保机构建设，增强外部增信作用。建议根据国务院出台的《关于促进融资担保行业加快发展的意见》要求，做强做实国有融资担保机构，增加国有担保公司注册资本，提高其担保能力。鼓励民营资本及社会资本以参股等多种方式参与国有担保公司的投资和经营管理，推动民营担保公司发展壮大，助力中小企业贷款融资。

作者：孙凯 单位：中国人民银行大庆市中心支行