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利率市场化对家庭与个人的影响

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[摘要]利率市场化改革之前,我国对利率实施管制。这种制度在发展过程中已经不再适应目前经济发展。为了增强经济金融活力,促进经济发展,我国开始逐步进行利率市场化改革。本文主要研究利率市场化对我国家庭和个人的影响,并设法针对其中的负面影响提出解决措施。文章由五部分组成:第一部分为前言,主要介绍本文的研究背景以及关于这一问题的研究状况;第二部分解释利率及其市场化;第三部分分析利率市场化对家庭和个人的影响;第四部分针对前文中的不利影响提出对策;第五部分为结论。

[关键词]利率市场化;投资理财;存贷款收益;投资风险

1前言

1.1研究背景

过去,央行直接制定利率,商业银行无法确定。随着利率市场化在我国不断推进深化,政府正逐步进行改变,使得市场供求对利率变化起主导作用,同时,利率定价的主体转变为商业银行。我国利率化改革在逐步推进的过程中,对于商业银行、其他金融机构、大中小微型企业以及家庭和个人产生了方方面面的影响。其中,对家庭和个人的影响体现为一种间接性的影响,即利率市场化首先对商业银行等金融机构产生影响,之后再通过这些金融机构影响到家庭和个人。

1.2文献综述

汪平(2003)认为利率市场化会对居民的家庭理财、个人投资产生双面影响,一方面,客户可以像购买其他商品那样,挑选满意的银行和产品,另一方面,居民的投资诱惑和投资风险也会加剧。葛建新、金术清(2000)提出利率市场化对个人理财有巨大的机遇,居民可以对利率“追涨杀跌”,选择自己适合的理财产品,追逐自有资本的利润最大化。夏林艳(2015)认为利率市场化同居民个人投资是相互影响的,一方面,利率的变动会影响个人的投资决策,另一方面,个人的投资理财活动反馈到市场中,会对利率确定产生影响。

2利率市场化概述

2.1利率定义

利率,又被称为利息率,从经济学角度可以解释为进行投资的一种机会成本。借款人向放款人提出借款申请,放款人付出了延迟自己的消费或者投资活动的代价,这个过程中,放款人获得回报,即利率。

2.2利率市场化定义

利率市场化是指利率不再由中央银行统一决定,而是由金融机构决定。金融机构结合自己和市场供求确定利率水平。

3利率市场化对家庭和个人的影响分析

3.1积极影响

3.1.1普通居民和家庭将获得更多收益

实行利率市场化之后,由于对市场情况的不确定性增加,银行系统面临的风险也在增加,为了降低风险,银行会不断调节利率,吸引客户。即银行会提高自己的存款利率来吸收存款,与此同时,银行会降低自己的贷款利率来留存更多的贷款客户。对于普通居民来讲,银行的这一措施会增加居民收益。

3.1.2居民将拥有更多的理财选择

利率市场化对银行提出了更多的挑战,为了增加吸引力,银行会不断增加产品种类。即除了传统的存款贷款业务,银行会根据自己的特色和市场需求提供更多的理财选择。此外,不同实力的银行也会提供不同的利率。风险偏好者可以选择利率高但风险较大的小银行,风险回避者可以投资实力较强的银行,风险中立者可以根据自己的实际情况进行投资。

3.1.3居民将获得更好的金融服务

银行在市场刺激下,会通过非价格手段吸引客户,即提高服务水平,获取客货户满意度。同时,银行会从目前的无差别经营模式转变为符合自己定位的差别化服务。

3.2消极影响

3.2.1居民融资的可得性

发生改变利率市场化一方面使银行发生改变,另一方面也影响着个人的信用状况。不同的人从银行贷款时,可得程度和利息也不一样。在市场的推动下,银行将通过个人的工作性质、受教育程度等对个人资信进行评估,资信状况良好的人会很容易取得银行贷款且无需支付高额利息;而那些资信状况较差的人就不太容易取得借款,并且需要付出大量的利息进行信用担保。

3.2.2普通居民的投资风险增加

利率市场化促使银行提供了更多的理财选择,新的投资理念和伴随而来的投资风险也会逐步产生,居民面对的诱惑和风险正在增加。

4家庭和个人应对利率市场化的建议

4.1树立正确的投资意识

个人在进行投资时,要树立正确的投资意识和观念,认识到高收益背后的高风险性,根据自己的实际情况投资,不可盲目投资、跟风投资。

4.2多渠道了解理财产品

在面对一个新的理财产品时,要多渠道对理财产品进行分析了解,例如通过新闻、媒体、资深理财专业人士等,选取合适方式投资。

4.3提高专业技能

在进行投资时,要了解基础经济金融知识,提高自己的风险评估和收益预判能力,有选择地根据自己对收益风险的判别进行投资。

5结语

利率市场化改革对居民和个人的影响主要体现在居民的存贷款、投资理财行为以及享受的金融服务上。利率市场化为居民带来了便利,也带来了风险。因此,面对利率市场化改革,居民在进行投资理财时要避免盲目投资,从众投资,从实际情况出发,树立正确的投资理财意识,享受利率市场化带来的好处。

[参考文献]

[1]葛建新,金术清.利率市场化将为个人理财带来啥[N].金融时报,2000.

[2]夏林艳.利率市场化对商业银行个人理财业务的影响[J].郑州航空工业管理学院学报,2015(01).

[3]杨柳.利率市场化背景下的个人理财[J].科技信息,2007(32).

[4]汪平.利率市场化将对家庭理财个人消费产生影响[N].今日信息报,2003.

[5]王庆武,陈玉梅.当老百姓遇见利率市场化[J].金融博览,2013(08).

[6]钟云燕,许玉梅.基于市场利率化的家庭理财策略[J].会计友,2014(09).

作者:杨苇 单位:重庆师范大学涉外商贸学院

利率市场化对家庭与个人的影响责任编辑:张雨    阅读:人次