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中小银行在利率市场化趋势下的转型

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摘要:本文通过对当前社会背景下利率市场化趋势的必要性进行阐述,并与实际发展情况相结合,以此提出在利率市场化趋势下中小银行的转型战略。

关键词:中小银行;利率市场化;转型战略

由于我国的实际情况限制,作为重要生产要素之一的资金被严格的管制或者部分管制,在这样的背景下资产价格泡沫、负利率以及影子金融等问题在近年来越发严重,不仅造成了严重的金融问题阻碍金融行业的发展,而且还对我国的经济持续稳定发展情况带来了一定不利影响。尤其是最近几年央行的降息举措给了金融市场存款以及贷款利率较大的浮动空间,在一定程度上促进了金融市场的市场化发展步伐。对于中小银行来说,在我国经济转型以及金融市场改革的背景下需要对自身的经营理念、经营模式以及战略定位等方面进行全面的综合分析,以此为基础提出具有针对性的应对方案,以促进自身在利率市场化程度不断加深的情况能够持续发展。

一、利率市场化的必要性

众所周知,我国目前所获得的大规模、飞速的经济增长是通过粗放型的经济发展道路发展起来的,在这样的发展模式下,经济的增长是以高耗能与高污染为代价、以房地产行业的发展作为经济的支柱产业、以廉价的劳动力作为生产要素、以投资与出口为经济增长的驱动力。面对这样的发展现状,我国政府也逐渐开始探索符合中国特色的经济转型道路。目前,我国的各个生产要素的价格还未能够做到完全的市场化,尤其是资金的价格在利率市场化不显著的情况下完全没有办法实现良性发展[1]。不仅如此,我国银行业不仅充斥着大量的国有资本,而且还有着严格的准入限制,这样一来,投入资金的流向也无法按照市场化进行操作,致使部分领域的资金发展扭曲,一定程度上促进了资产泡沫与行业发展失衡的现状。我国的经济转型的主要目的就是充分发挥市场对于资源配置方面的作用,通过市场调节的方式优化资源在社会生产领域的分配。在这样的背景下在金融行业就是对资金要素通过市场的手段进行优化配置,简言之就是利率市场化。

二、中小银行转型策略研究

1、明确战略定位

近年来,我国大多数中小银行借助于国民经济的飞速发展,通过投资大项目、大企业以及房地产等行业也获得了较为显著的进步,但是成绩仍然掩盖不了中小银行发展缺乏明确的战略定位的事实。中小银行应转变以往一味求大的认识错误观念,可以将发展的战略定位为大型银行尚未触及的农村市场,对其进行细分,抢占发展先机,最好授信服务,为后续的发展打下坚实的基础。

2、强化风险管理

由于中小银行的规模较小,因此对风险的抗击能力相对也较差,因此,为了避免在利率市场化的条件下风险因素对中小银行的正常经营管理造成大规模多的影响,需要不断的提升中小银行的风险管理。对于中小银行来说,要及时抓住银监会等监管部门实施新资本协议时机,建立针对流动性风险、操作风险、信用风险以及市场风险等各个常见风险的系统的风管体系,通过学习与创新风管模式与风管技术,对银行现有的风管体系进行精细化、科学化以及系统化完善。针对中小银行面临利率市场化情况下较为显著的市场风险,中小银行可以从自身的经营情况出发,合理构建利率风险的计量模型,进而提升银行对市场利率变化的快速反应、综合分析以及预判能力,在此基础上对于不同的情况提出具有针对性的科学解决方案以降低风险事故的发生概率。此外,如果发生了风险事故也能够确保将损失降到最低。

3、加强业务创新

中小商业银行要想在激烈的市场竞争中保持好自身发展的良好势头,就需要通过创新的手段打造属于自己的核心特色业务。首先需要对原有的业务进行创新升级。银行的经营管理人员需要对来办理业务的各个客户进行关于风险偏好意义及价值取向方面的深入研究,以此为基础设计出具有差异性以及多样性的金融产品。同时,针对某一特定的目标客户群体中小银行还需要着力研发具有针对性的金融产品,以此提升他们的关注度进而促进中小银行的发展。其次,中小商业银行还应积极发展中间业务收入,通过开发代理代付、银行卡以及理财咨询等业务提供中间业务收入在银行收入中所占的比重。最后,综合发展保险、基金、理财等业务,使得业务类型朝着多元化的方向发展。

4、提升定价能力

一方面,中小银行需要对自身的实际情况进行全面的评估,着重关注自身的战略取向、风险成本、内部财务成本以及资金价格等方面的内容,并参考其他银行的定价策略制定出科学的定价机制,以此提升中小银行的定价能力;另一方面,还需要对风险定价的体系进行优化改进,使得定价带来的收益可计、风险可控以及成本可知,与此同时,银行还可以进行具有差异化的定价策略,针对不同的客户所具有的不同效力综合考虑给银行发展带来的影响进行差异化的定价。

5、打造管理经营特色

在利率市场化的背景下,随着我国的社会分工不断细化,中小银行的转型发展应面向专业化、特色化以及差异化,将传统的“小而全”的经营发展模式逐渐发展成为适合社会发展实际情况的“精、特、专”的经营发展模式[2]。通过优化管理结构、创新经营业务打造属于自己的经营管理特色,以降低经营成本,增强竞争能力。与此同时,还需要创新经营方式,通过创建小型经营网点,开展分层营销,根据不同网点的客户需求差异化的配备专业营销人员,以实现增强网点营销能力的目的。此外,银行还可以通过电子化完善服务方式,借助于集约化、网络化以及电子化的经营管理模式增强银行的服务职能,让客户获得更加优质的服务体验,进而提升对中小银行的信任感。

三、结语

在2014年的年末,随着《存款保险条例(草案)》的出台,意味着我国在针对利率市场化的背景下关于银行兼并以及破产等方面的问题已经开始进行科学的讨论与研究,因此,中小银行需要对利率市场化对自身未来发展的影响进行科学、系统的分析,全面做好应对措施,只有这样才能够确保实现自身良好的发展。

参考文献:

[1]郭士林.中小银行在利率市场化趋势下的转型战略[J].经济与社会发展研究,2014(11):223-224.

[2]于亚利.顺时而动谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略[J].金融会计,2012(8):204-204.

作者:周俊锋 单位:新疆天山农村商业银行股份有限公司

中小银行在利率市场化趋势下的转型责任编辑:张雨    阅读:人次