普惠金融市场的发展探究范文

普惠金融体系即不论发展规模、发展进程、社会阶层，能时效性的、全方面的为金融产品和金融服务需求者提供其所需要的服务，普惠金融尤其将目光聚焦在金融不发达地区和小微企业下。2007年，在美国次贷危机引发的全球经济危机中，大家愈发意识到传统的金融发展体系不全面性，无法覆盖金融体系中所有的需求服务。例如，传统金融乐于想大企业伸出橄榄枝，却忽视了中小企业贷款难的问题。普惠金融注重公平平等，面向所有资金需求者提供完善的金融服务，关注可持续性，改善了传统金融体系无法全面覆盖的状况。

1我国普惠金融的发展

根据普惠金融发展观念、主要目标对象、提供的金融产品和服务、依赖的发展平台等区别，可将中国的普惠金融进程区分为三个时段：公益性小额贷款时段、发展性小微金融时段与全面性普惠金融时段。

1.1公益性小额贷款时段我国的小微借贷最初追溯到20世纪90年代，当时的小微借贷重要目的的扶持贫困人民，大为是公益目的。在那个时段，资金提供者主要包括我国NGO组织建立的小微借贷组织和国外金融机构参与的小微借贷组织，贷款来源于个人或是机构组织的捐助或是软贷款。

1.2发展性小微金融时段在20世纪末，我国开始了国有控制企业的大规模改革，导致城乡出现大规模的下岗职工，从而出现了个人或是小微金融的资金需求。随着我国经济的快速发展，中国的小康社会初具规模，从而对金融行业资金和服务的需求日益扩大，这就要求普惠金融体系的扩大化、创新化和全面化发展。进入发展性小微金融时段，小微借贷转换以扶贫为主要目的为全面促进小微市场的发展，提升公民的生活品质，同时，大型金融机构例如银行也逐渐开始聚焦小微金融的借贷。

1.3全面性普惠金融时段2005年，中央一号批文指出：有条件的区域，应当积极发展进一步符合偏远地区人民和小微企业的贷款机构组织，从而我国的小微借贷步入了全面性普惠金融时段。就小额借贷公司的历程看，2005年央行提出了发展“只贷不存”的商业模式的小额借贷金融机构，推进了个人资金流向小额借贷市场中。08年之后我国小额借贷金融机构飞跃发展，小额借贷金融机构的数量由2008年的少于500家发展到截止2013年初的6400多家，给近75000人创造了就业机会，注册资金达5442亿元，借贷规模达6160亿。小额借贷金融机构加速建立，给民营资金流入资本市场开辟道路，促进了村镇银行的发展；以贷款资金需求者看，在偏远地区和小微企业中资金需求仍然不能完全满足。所以，在全面性普惠金融阶段，偏远地区金融发展的资金需求、小微企业的资金需求仍然是广泛关注的问题。到2013年年底，我国的网络用户已经高达6.18亿，移动设备用户也高达5亿，我国网络用户数量无疑是位居世界第一。伴随我国网络和移动设备的飞速扩大，互联网和移动设备也推进了用户对金融产品和金融服务的需求扩大，我国金融体系伴随着虚拟网络进行创新性革新。创新性普惠金融的发展是全面性普惠金融时段的重要发展进程，以虚拟网络为交易平台，是金融产品和服务需求者能够快捷的享受服务。以虚拟网络为交易平台，可以有效的控制交易成本并避免信息不对称，使得能够覆盖能多的金融产品和服务需求者，也能够填补传统金融体系对偏远地区和小微金融的发展不够重视的弊端。

2我国普惠金融发展的机遇和挑战

2.1我国普惠金融发展的机遇2013年11月的中国十八届三中全会上颁布了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出“促进普惠金融市场发展”纳入我国金融体系的决定。政策的利好将是普惠金融快速发展的机遇，由此推动普惠金融机构的产生、普惠金融产品和服务的创新。在十八届三中全会上，提出了完善城乡发展一体化机制，这当中包括强调进一步给予农民资产去那里，促进城乡资本公平互换和社会资源的合理配置。我国改革开放至今，居民和企业的储蓄率一直飞速上涨且高于其他国家，快速上涨的储蓄率表明我国大量的资金存量。大量的资金存入银行而没有有效的流动起来转换为再投资促进国民经济的发展，不能够有效的扩大市场需求，满足个人和企业在资金上的需求。

2.2我国普惠金融发展的挑战首先，我国普惠金融产品和服务的创新周期过长、创新能力较差。普惠金融机构需要比对自身的相对优势量身定做适合资深金融机构的普惠金融产品和服务，形成独具特色的普惠金融发展体系。普惠金融在我国的定义已经从小额借贷的领域跨越到集付款、汇款、保险等多种特色服务为一体的领域。尤其在这些年虚拟网络的技术助力下，我国全面性普惠金融体系逐渐表现出互联网、手机等移动设备、第三方支付、互联网P2P借贷等多种普惠金融发展模式。我们也应该意识到，以银行为主体的传统金融体系中仍然占据首要地位，我国普惠金融的国际市场竞争力和产品市场创新力还需提高。我国的普惠金融仍旧处于发展初期，整体金融市场竞争环境需要改善、普惠金融发展机制需要健全、普惠金融发展模式和产品创新需要新突破。由于普惠金融着重面向传统金融机构所没有涉及的金融产品和服务的需求者，普惠金融和传统金融有着不一样的市场特征。普惠金融的发展多依赖于虚拟的互联网、手机等移动通讯设备、第三方支付平台等技术手段，需要建立新的监督检测模型、加强普惠金融机构自律管理。

3我国普惠金融的发展成效

《中国普惠金融实践报告》调查了当前我国普惠金融机构中，哪些金融机构发展的好、普惠金融产品和服务的创新性高、普惠金融机构的发展具有可持续性。调查结果中有5家金融机构表现较好。首先最具有普惠金融机构特色的是民生银行，民生银行作为大型的股份制商业银行在为小微企业服务方面发展名列前茅；其次是仅此一家获得全牌照的普惠金融机构中国平安，其在开发全面优势展开中小企业借贷的方面独具特色；接着是近些年来发展迅猛的阿里巴巴电子商务平，其凭借第三方支付平台建立的普惠金融模式值得学习和实践；接着是用着大规模的互联网贷款平台的宜信和在线下付款独具优势的拉卡拉。李扬在财经论坛中也表现出对虚拟网络推动普惠金融发展的赞赏。他说：虚拟网络相比传统金融机构提供的金融产品和服务，首先能够显著的压降资金成本，我们非常高兴的见到，普惠金融发展的过程中，网络技术能够有效的被运用其中，偏远地区的居民也开始接受普惠金融的借贷工具。

4我国普惠金融的发展建议

4.1降低市场准入标准，鼓励创新性普惠金融机构相对于传统的金融体系，在普惠金融体系下，我们应该尤其注重面向快速成长企业的创新性互联网企业的服务。在越来越依靠创业者自身的经营管理能力、自身素质、所处市场竞争环境的市场中，对上述居民和企业提供借贷是普惠金融机构的优势。所以，金融市场监管者需要鼓励地方建立普惠金融服务机构，从而填补传统金融机构在取得“创业者自身的经营管理能力、自身素质、所处市场竞争环境”等信息方面的不对称。尤其提倡社区银行、村镇银行、小微企业借贷机构和创新性虚拟网络金融服务机构的发展，对于上述普惠金融机构的准入政策需要加强针对性和有效性。

4.2大力提倡普惠金融机构的产品和服务创新我国的普惠金融市场发展仍处于初级阶段，非常需要各种形式的金融机构、金融产品和服务的创新发展，同时在保证金融产品和服务创新发展的同时也能够有效的控制市场风险。金融市场的监管者应当平衡金融市场的创新发展和市场风险的有效控制，在风险可控的基础上大力提倡金融市场发展模式的创新，创新金融机构的模式、金融产品和服务的种类、创新技术监督、技术支持、经营模式等方面。并且，监管机构作为普惠金融创新引领者，应该有效的调配各个政府机构和相对应的金融市场参与者，从而进一步推进普惠金融在金融产品和服务方面的创新。

4.3完善我国市场信用体系在虚拟网络和普惠金融共同发展的阶段，信用体系的设立还有着多重的困难。首先，我国人民银行的信用体系建立不久，并没有全方位的信息完善，甚至有些信息存在漏洞或不准确；其次，目前相当多的普惠金融机构并没有获得人民银行的征信授权，无法获得企业的征信信息。

4.4建立完善的普惠金融监管体系相对于传统金融行业，普惠金融机构着重运用互联网技术、创新金融产品和服务，所需要的市场准入标准、金融机构经营标准和监督管理准则都需要改善，要有针对性的制定符合普惠金融机构发展的金融监管体系。鼓励各种普惠金融机构公平平等的竞争，加强新型金融市场创新，从而全方位的满足各个阶层的金融服务需求。

作者：柴静蓉 单位：江西财经大学