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浅谈互联网金融风险管控模式

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摘要:近年来,互联网金融行业迅猛发展,与传统新银业、证券市场等有着本质上的区别,有利于最大化提高资金融通效率。由于受到多方面因素影响,互联网金融极易出现各类风险,必须加大风险管控力度,确保互联网金融走上健康稳定发展的道路。因此,多角度客观分析互联网金融以及风险,多层次探讨互联网金融管控模式与对策。

关键词:互联网金融;风险;管控模式

一、互联网金融

在新形势下,以互联网为中心的信息技术处于飞速发展的浪潮中,互联网支付、搜索引擎等应运而生,对传统金融模式造成了不同程度的影响,使其发生了质的变化。随之,互联网金融得以出现,其是一种全新的金融模式,在多方面因素作用下,互联网金融发展速度不断加快,不断冲击着传统金融行业,影响传统金融体系的稳定,与传统金融工具相比,其具有多样化的优势,比如低成本、高效率,能够有效弥补传统金融工具的缺陷,有着广阔的发展前景。在当下金融体系中,互联网金融已成为不可忽视的投融资渠道,利于充分发挥网络技术多样化优势,最大化缩小交易成本,对等化处理公共信息,确保投资者不再受到时空的限制,可以在最短的时间内筹集到更多的金融资金,可以直接提供多样化的服务,有着广泛的客户群,客户基础也比较稳固,有利于最大化优化配置资源,在一定程度上推动了实体经济的发展。同时,互联网金融已朝着多样化方向发展,其具有较高的信赖性、频繁互动等,能够为投资者提供多样化的投资建议,向其提供不同形式的金融业务,极大地促进我国金融行业向前发展。

二、互联网金融风险

1.信用风险和流动风险。随着金融市场环境日渐复杂化,各类互联网金融风险频繁出现,信用风险、业务操作风险等,对互联网金融造成不同程度的影响。当下,P2P网贷不断兴起,在融资放贷功能作用下,投资资金不断聚集,但由于管理方面存在漏洞,在投资过程中,客户常因为信息不对称以及所掌握的信息量不多,出现严重的经济损失,而这实际上,是相关互联网金融机构信用缺失的客观呈现,也就是所谓的信用风险。同时,流动风险也是互联网金融常见风险。大部分P2P网贷平台成交量、风险保障金总量方面出现不对称情况,杠杆率不断升高,一旦有坏账出现,又不在互联网金融企业承受范围中,极易引发流动风险,导致内部资金链断裂,造成严重的经济损失。

2.业务操作风险。在互联网金融市场中,如果交易双方不熟悉网上业务操作,互联网金融机构没有结合各方面情况,科学构建随时和客户沟通的平台,在支付中极易出现业务操作风险。同时,在日常运行过程中,互联网金融机构没有准确把握业务风险,没有全方位动态监管客户信息、资金源头等,又没有科学的补救预防机制,极易出现资金安全问题等,不利于互联网金融机构自身运营发展。

3.法律政策风险与技术风险。就我国而言,银监会、金融局等主要针对于传统分业经营,而不是互联网金融,相关的法律政策缺乏,交易双方权利义务模糊化,极易出现法律政策风险,不利于互联网金融的健康稳定发展。同时,互联网金融技术风险主要体现在两个方面,即技术安全风险、技术选择风险。当下,计算机加密技术、密钥管理技术还需要进一步优化完善,信息数据传输中极易遭到黑客攻击,窃取关键性的客户以及资金数据,导致客户信息被泄露,交易双方遭受严重的资金损失。业务交易网络也会受到病毒侵袭,导致互联网金融系统无法处于稳定运行中,加上技术创新速度不断加快,互联网金融经营主体很难跟上其步伐,客户不断流失,经济效益不断降低。

三、互联网金融风险管控模式

1.余额宝“大数据分析、短期资产配置”管控模式。从某种角度来说,余额宝属于支付宝作用的一类余额增值服务,将钱转入到余额宝中,可以不受时空限制,随时取出使用,但在大型节假日促销中,出现流动性风险的几率较高。如果余额宝中库存资金较多,大量资金被投入都到并非短期金融产品中,极易引发风险。针对这种情况,余额宝“大数据分析、短期资产配置”管控模式被应用其中,余额宝需要科学管理付款额度,以安全等级为基点,根据客户各方面情况,配备适宜的付款额度,明确规定单户每天的每笔业务,必须在100万元以内。在此基础上,余额宝要借助大数据,客观“分析、管理”对应的流动性风险,提前进行预测,可以采用买债等形式,借助银行,实现市场融资,科学分配短期资金,避免引发相关风险。

2.人人贷“全程跟踪审核、银行托管”管控模式。在互联网金融市场中,人人贷也根据存在的各类风险,构建了这一全新的管控模式。在引进西方管理模式之后,人人贷结合各方面情况,构建了全新的风险管理体系,全方位动态监督贷款全过程,全面、客观审核借款人多方面情况,比如,具体的还款能力与意愿,防止出借人资金流失。人人贷借助线上分析大数据,线下全范围仔细“审核、控制”客户风险,从不同角度入手预测当下网民的一系列网络行为,动态控制具体的贷款额度,科学分散出借客户资金,将资金风险分散化,构建“科学、合理”的风险备用金制度,明确资金进出方面具体情况,即使出现坏账情况,网站会优化利用已有的风险备用金,自行垫付,不需要出借人承担相应的责任。

3.融资易“第三方担保、风险保障金”管控模式。在运营管理过程中,融资易根据各方面情况,构建了“第三方担保、风险保障金”的管控模式,结合工商局系统、房管管理系统等调查结果,全面、客观分析融资项目,最大化动态控制投资方面的风险。同时,第三方担保机构要相互合作,融资易也包含其中,根据融资项目具体情况,作为投资人,进行连带责任方面的担保,并在收取借款服务费等中,提留一定的风险准备金,最大化降低投资人风险,也会向投资人提供关键性的法律服务,有效保障各参与方权益,有效防止其承受较大的风险压力。

4.信融天下“专注抵押、质押贷款项目”管控模式。在全国两千多家的互联网金融平台中,有部分平台的风险管控模式中没有第三方担保,没有信用贷款,更不需要大数据,只专注有抵押和质押的贷款项目,这种模式不但降低了融资人的成本,也最大限度地将投资人的风险降到最低。“信融天下”,便是这类平台的典型代表。信融天下只提供有抵押、质押等可保证投资资金安全的融资项目供投资人认购,从不涉足风险较高的信用贷款。所有融资项目均由平台专业的风控团队进行详细的调查。对所有融资项目在办理了相关抵押或质押手续后,才将全部有关资料放上平台供投资者查阅。众筹完成后,经公证处公证或律师见证流程再放款给融资人,确保融资项目透明、真实、安全。

四、互联网金融风险管控对策

1.健全互联网金融法律法规。在新形势下,我国要站在客观的角度,立足基本国情,全方位准确把握互联网金融信用风险、流动风险等,结合人人贷、融资易、信融天下等各种管控模式,客观分析互联网金融特点、性质等,健全相关的法律法规,科学设置互联网金融监管底线,确保互联网金融有重要的法律保障,对交易双方权利以及义务进行合理化约束,对互联网金融平台进行明确化规定,不能提供各种担保,不能借助非法手段来获取社会大众存款,促使互联网金融环境更加安全。同时,我国要根据各方面实际情况,构建全新的信用体系,有效防止互联网金融交易过程中交易双方信息出现不对称情况,对网络犯罪行为引起高度重视,加大在这方面的惩罚力度,需要承担一定的民事责任,最大化降低互联网金融风险系数,提高整体运营经济效益。去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后,我国互联网金融行业环境得到一定程度的好转,但关键是要落实到位,不达标的互联网金融平台要坚决取缔。

2.优化完善互联网金融监管体系,构建科学的担保机制。在互联网金融行业发展中,我国需要综合分析各类风险,优化完善互联网金融监管体系,不断拓展金融监管面,采用全新的监管模式,科学管理流动风险、技术风险等,保护好客户海量数据信息,避免被不法分子窃取。同时,政府部门要多与担保机构沟通、交流,构建合理化的担保机制,确保互联网金融企业顺利融资,有效应对来自市场各方面的风险,充分发挥担保机制多样化作用,科学筛选客户端,动态控制各类风险的基础上,促使在购买各类金融产品之前,消费者已清楚各方面情况,科学购买,避免造成严重的经济损失。

3.加大技术研发力度。我国需要根据互联网金融风险以及管控模式,从不同角度入手加大在这方面的技术研发力度,促使互联网金融的发展有重要的技术支持。进而,优化利用先进的技术,借助信息化手段,有效解决互联网金融系统运行中出现的各类漏洞,提高网络防御能力,避免频繁受到黑客攻击,被病毒侵袭等,处于高效运行中,便于互联网金融机构运营更加合法,消费者资金更加安全,促使互联网金融处于良好的运营环境中。

五、结语

总而言之,在新形势下,互联网金融是一种新生力量,其健康稳定发展的重要性不言而喻,但我国也必须全方位准确把握其存在的各类风险,技术风险、流动风险、信用风险等,要客观分析各类风险管控模式,健全互联网金融法律法规,优化完善互联网金融监管体系,构建科学的担保机制,加大技术研发力度等。以此,营造一个“自由、宽松”的环境,最大化降低各类风险的基础上,不断提高运营效益,促使互联网金融不断向前发展,走上健康稳定发展的道路,加快我国金融业发展步伐,促进我国社会经济全面协调发展。

参考文献:

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[8]郑妍.互联网金融对传统金融市场的影响及风险管控[J].经营管理者,2016,(28):20.

作者:周剑平 单位:湛江广播电视大学

浅谈互联网金融风险管控模式责任编辑:张雨    阅读:人次