农村小微金融机构风险管控范文

随着市场金融体系的不断成熟，我国的经济发展不仅在核心大城市取得了长足的进步，同时，金融的繁荣发展趋势更是延展到广大农村并展现出惊人的经济发展实力。作为拥有众多人口基数的农村，实现农村经济的繁荣发展才能真正实现我国经济稳健、快速发展。我国农村小微金融机构不同于大城市常见的金融机构，考虑到农村生产能力以及经济发展模式上的特殊性，农村的小微金融机构在建立初期就具有农村特色，并具有符合农村经济发展的金融机构。小微金融最早成立于上世纪70年代孟加拉国的乡村银行，这是现代金融发展史上一种全新的金融发展机构，由此拉开微型金融发展的序幕。

孟加拉国的乡村小微金融银行在经历近40年的探索发展后，将金融的服务功能带到了孟加拉国社会发展底层数以千万的百姓生活中。小微金融机构的开创是金融史上的重大突破，由于其强大的乡村发展带动能力，逐渐带动世界上其他国家小微金融的发展。由于微型金融传到我国时间尚短，导致我国整体小微金融机构的起步晚，目前还处在摸索的萌芽阶段，结合我国社会主义特殊的经济发展形势，逐渐适应国内经济发展，并探索出对农村小微金融机构的管理制度、小微金融资金支持以及其他配套的金融监管体系。为实现农村小微金融机构良好的运作与发展，需要结合实际发展考验、市场技术等方面，可以说我国农村小微金融发展过程中，机遇与挑战并存。市场需要决定经济发展，21世纪的金融市场力争向更先进、更成熟的科技层面发展。大数据时代为我国农村小微金融机构的发展提供了发展动力。我国农村小微金融机构在国内经济市场建立时间尚短，各方管理经验不足，在实际发展过程中，不可避免的遇见各种困难，特别是经济发展能力欠缺的农村，金融支持严重缺乏。

为了解决资金短缺的问题，在寻求经济来源的过程中，金融环境的急聚恶化暴露了农村小微金融机构风险管理的不足，严重制约了农村小微金融机构的发展。发展农村小微金融机构是为了解决我国“三农”建设发展过程中的资金信贷短缺问题。我国大型银行机构的业务办理、资金信贷等要求门槛高，限制了广大农民的资金借贷需求，而农村小微金融机构的建立极大满足了广大农民的经济发展需求。随着社会的不断发展，大力发展农村小微金融机构已经达成我国经济市场的一致共识。然而，农村小微金融机构发展问题与日俱增，脱农现象日益恶化，极具单一的农村小微金融机构运转功能差、应用覆盖低、遗留风险多，总体来说风险管控工作的困难系数日渐提升。这是现代金融市场农村小微金融机构所面临的挑战。在面对市场严峻挑战的同时，农村小微金融机构也迎来了时展的机遇。大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，在相当程度上改变了现有农村小微金融机构风险管控中的不足。大数据技术的科学专业化处理能力以及其处理事务的全新思路强化了风险管控能力，提高了农村小微金融机构的社会贡献价值。大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，是未来解决问题的有效途径。本文将对大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，进行深入分析，具体了解农村小微金融机构发展中的风险问题，以及大数据对风险管控的积极作用。

1我国农村小微金融机构的风险管控现状及影响因素分析

1.1概述农村小微金融机构的发展现状农村小微金融机构的发展适用于广大农村地区，不像大型银行机构发展完善、配套风险管理制度齐全，农村小微金融机构的发展在我国还处于起步的发展时期。我国农村小微金融机构具体包括乡村银行、村镇贷款公司、农村信用发展合作社、农村小额贷款中介、农村资金互助社等，是立足于发展农村经济的小规模金融机构。农村小微金融机构建立的初衷，是为了解决长期困扰我国经济发展的“三农”问题，由于我国农民人口基数大，农民经济发展解决不好，势必会影响我国整体的经济发展。农村小微金融机构为农村用户提供更全面、多层次的农村金融服务功能，彻底解决在“三农”发展过程中的资金不足问题，至此，农村小微金融机构的发展，迅速蔓延至全国农村中。经济的发展伴随着成效与问题共同发展，农村小微金融机构在为农村百姓提供金融服务的同时，也留下诸多的风险问题。发展时间尚短、经验不足导致了农村小微金融机构的业务单一、金融服务覆盖面积局限，甚至出现了严重的脱农倾向，为我国农村小微金融机构的持续发展，埋下诸多风险隐患。

1.2目前农村小微金融机构风险管控的影响因素浅析金融聚集的地方一定是风险爆发集中的地方，自农村小微金融机构在我国农村全面开展以来，农村小微金融机构的发展便一直存在较多的不足之处。发展过程中，也受到多方的制约，资金支持的薄弱让农村小微金融机构的发展如履薄冰。农村小微金融机构在后期的发展过程中，为了摆脱资金不足的问题，积极地开发了多项针对农村小微金融机构出现的资金少、资金频、资金急、无需抵押等特色的对口业务产品，由于国内的大型金融机构门槛高、要求严格，导致农村小微金融机构向国内各大金融机构的资金寻求希望破灭，不得不转向高额利率的民间金融或是非法金融，农村小微金融机构的风险加剧，管控工作日益困难，更加制约了农村小微金融机构的良好发展。一直以来，广大专家学者认为，加大农村小微金融机构风险管理力度、制约农村小微金融机构发展的因素是国内金融制度的环境影响。但回顾我国农村小微金融机构的整体发展，从1984年最早在河北县内芦苇营乡村建立的农村基金合作社起，经过十几年的社会发展，至1999年中央国务院下达的3号经济文件，正式宣布取缔解散农村基金合作社止，短短的十几年中，我国金融政策上出现的朝令夕改现象，具有暂时性的影响力量。在党中央的十六大会议之后，实现我国经济快速发展过程中，“三农”建设中的突出问题再一次成为政府的工作中心，这样一来，农村小微金融机构的发展道路中便有了国家政策上的大力扶持，加快了农村金融机构改革的发展步伐，至此，农村小微金融机构成为了国家发展政策上的又一轮经济主角。经上所述，影响农村小微金融机构风险管理，金融制度并不是最主要的影响因素。深其内因，在农村小微金融机构的发展营运中，风险管理缺乏对风险有效防范与管理约束的能力，这也正是真正表现农村小微金融机构风险管理能力的决定性因素。

2大数据在农村小微金融机构风险管控中的作用及意义

2.1大数据发展特点对农村小微金融机构风险管理的积极作用21世纪大数据充斥着整个经济发展市场，在相当程度上影响着金融机构的发展。大数据技术上的核心意义并不在于拥有庞大的数据信息，而是致力于对经济发展具有重大影响意义的数据进行专业化的管理。总而言之，大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，在于提高风险管理对市场信息数据的加工能力，通过大数据对金融市场中的信息数据加工，强化农村小微金融机构的良好风险管控能力，实现农村小微金融机构的经济增值。随着大数据时代的到来，带领我国社会经济发展进入了空前的繁荣的盛况，大数据对农村小微金融机构的风险管控，具有决定性的积极作用。大数据较传统的仓库数据而言，数据拥有量更大、查询能力、分析能力也更加复杂全面。其对农村小微金融机构风险管理的积极作用具体表现在以下四点上：第一点：大数据体量巨大，对农村小微金融机构的风险防范识别能力具有重大贡献作用。大数据的数据收集体量从原有的TB级别，一跃提升到PB级别，这是质变向量变的过程。大数据强大的存储能力、分析能力，为农村小微金融机构风险管控提供了技术层面的支持，改善了传统管控工作中对市场实际数据分析的能力，加强了风险管控的效果性。第二点：大数据类型细化、分类清晰的特点，为农村小微金融机构风险管控的风险全面性识别提供了管理上的可能性。大数据不仅可以采取到农村小微金融机构中的风险数据，还可以通过视频、图片、地理位置获得详细的信息。农村小微金融机构涉及金融、行政政策等风险，其风险来源可能是管理上的，也有可能是来源于市场中，传统的风险管控由于监管的视角有限，无法全方面的监测到农村小微金融机构的多方面风险。但是大数据的应用，打破了传统风险管控上的不可能，利用大数据全球性的信息分析能力，为农村小微金融机构的发展做出准确的风险预知，打开风险管控的视角。由于大数据的类型繁多，可以实现全方位的风险管控需求。第三点：大数据处理效率快，大大的提高了农村小微金融机构中的风险管控能力。大数据应用不同于传统的挖掘数据技术，大数据时代具有全球网络覆盖、知识信息共享的特点，可以在一秒之内，在千万种不同的经济发展数据中，找到有利于农村小微金融机构发展的最高价值的信息资料，相当程度上提高了工作效率，减少了农村小微金融机构发展的营运成本，从根本上降低了金融风险爆发的可能。第四点：农村小微金融机构风险管控工作，在充分掌握大数据的特点功能后，并对之合理利用，通过大数据对农村小微金融机构风险进行精准的分析，未来，农村小微金融机构的发展将会由于大数据的应用而得到超高的经济效益回报。

2.2大数据对农村小微金融机构的发展应用意义农村小微金融机构的发展离不开科学的管理、风险管控的保护发展。然，大数据对农村小微金融机构的发展，从某种意义上来说，为农村小微金融机构的风险管控提供科技知识。大数据作为数据分析的前沿技术，在农村小微金融机构的风险管控中，可以从各种各样的风险数据中快速、精准地获得最具价值的信息。正是凭借这一点，使大数据得以在当今日益复杂的金融市场中走进各大企业发展的核心内部，并占据技术指导的重要位置。毋庸置疑，大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用是科技信息时展过程中形成的科学化管理方式，对于农村小微金融机构风险管控的最核心价值就是具有对海量数据存储、分析、整理的能力，为农村小微金融机构实现了综合性的成本优化作用，具体表现在成本廉价、获取信息迅速、管理优化三方面。

3大数据在农村小微金融机构风险管控应用中的不足及改善意见

从目前的实际市场发展情况来看，农村小微金融机构普遍出现了“高风险、低收益”的不良现象。由于风险管控能力薄弱，对农村小微金融机构中的高风险贷款也予以批准并提供优惠，导致地方政府出面干预，进行行政压力实施，增加了农村小微金融机构的风险。由于长期存在风险管控能力不足的问题，农村小微金融机构发展公开程度低，致使风险的隐藏性强，很难被识别监管，一旦风险爆发后果不堪设想。大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用效果有目共睹，大数据在农村小微金融机构发展中的巨大潜力，在为风险管理带来巨大贡献的同时，也公开了企业内部发展的核心数据信息，以实现数据的共享。一旦应用的数据被一些机构串改或滥用，在进行农村小微金融机构风险管控过程中，大数据的结合应用不但不能为风险管控工作作出正确的判断，还会由于大数据的使用不当，造成预测性的能力生产虚假信息，最终，导致农村小微金融机构做出错误的发展决策，造成不可收拾的严重局面。就我国农村小微金融机构风险管控情况来看，距离市场实际的需求还相差甚远，需要大数据来促进农村小微金融机构的未来发展，以便更好的服务我国“三农”经济建设。首先：在未来发展中，大数据在农村小微金融机构的风险管控应用，要积极运用大数据的先进信息能力，开发农村小微金融机构多元化的融资渠道，改善单一发展结构的问题。集中围绕农村小微金融机构，结合大数据发展实力进行大力度的金融结构调整，开发多项融资发展渠道，完善农村小微金融机构的服务发展定位目标制度，最终，使得与农村小微金融机构的市场与需求相匹配。其次：通过大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，利用大数据的核心技术，适当放开金融市场的发展管理指标。地方政府以及内部管理严重阻碍了农村小微金融机构的发展动力，致使在发展过程中出现了金融服务不力，风险突出加剧的不良现象。来自金融市场多方面的压抑，导致提升农村小微金融机构经营管理动力的严重不足。适当的放宽符合市场发展现状的农村小微金融机构的金融管理指标，有利于促进农村小微金融机构的金融服务的发展。最后：借由大数据的结合应用，国家应针对农村小微金融机构，尽快出台相应的政治扶持政策。由于农村小微金融机构自身的发展特点，导致机构信用低、融资困难使得市场竞争力不足。然，针对性的政策出台，不仅有利于提高农村小微金融机构发展的积极性，对于资金的获取、风险的管理防范，也会做出巨大的贡献，有利于农村小微金融机构的稳定发展。

4结语

综上所述，大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用，有利于促进农村小微金融机构规范发展，解决了长期以来存在的风险管控不力问题。大数据的结合应用，是对农村小微金融机构发展最有利的技术支持，发展空间广阔。

作者：张乐君 单位：湖南财经工业职业技术学院