特色市场经济下的互联网金融发展范文

从十八届三中全会强调“让市场发挥对资源配置的决定性作用”，到“互联网金融”概念的提出，以为总书记的党中央对我国经济问题的思索与实践，特别是对社会主义市场经济理论的继承与发展，有效地促进了经济的活力。2014年，在国务院政治工作报告中，首次讲到“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”［1］又在今年的政府报告里，形容蓬勃发展的互联网金融事业为“异军突起”。在市场经济的条件下，中央政府对互联网金融的支持，给予了它们前所未有的机遇及挑战。

1中国特色市场经济理论与时俱进推动互联网金融发展

互联网金融对现代社会和经济的发展来说是最有效的经济发展方式之一。作为社会性的历史存在物，从人类的生存与发展和社会进步而言，互联网金融的创新本能具有有利于社会发展的一面，尤其是在我国社会生产力不够高的社会状态下，互联网金融客观上促进了社会进步。该类经济的不断进步发展对经济活动最重要的作用是盘活了其中的资本。资本在现代社会中，是组织社会生产的主要形式，促进了生产力的飞速发展。资本这个范畴在中国市场经济中必不可少。1978年以来，我们走的路子就是《资本论》阐释的从表至里的资本推进道路，资本促进了社会财富涌流，并为人类全面发展创造了更加可靠的条件。因此，互联网金融在我国市场经济中必不可少。在中国特色社会主义市场经济中，一切有利于发展社会生产力、有利于增强国家综合国力、有利于提高人民生活水平的经济方式都应拿来发展社会主义经济。互联网金融作为一种有效提升经济活力的金融模式，应顺应时代的发展而出现。在十二届全国人大三次大会上作出的政府工作报告中，国务院总理提出“制订‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”［2］寥寥数字，意义深远。总理对互联网金融问题的发言无疑成为互联网金融持续有效发展的有利信号，也意味着互联网金融已经正式进入决策层视野，以其巨大的发展潜力，促进了本国金融业的蓬勃发展。

2互联网金融主要模式

2.1第三方支付第三方支付主要是讲具有相应信誉与实力的非银行部门，采用信息科技，通过和各种金融机构签署协议，使得客户和银行紧密联系的电子支付模式。是应用场景更为丰富多样，线上线下全覆盖的支付工具，而不仅仅局限于互联网支付。

2.2P2P网贷P2P(Peer－to－Peerlending)即点对点信贷。借助于第三方互联网中介平台，让资金借贷当事人实现对接匹配，在该类平台上，想要贷款的群体找到有资金实力的和愿意出借方，一方面，对于贷款人而言通过与其他贷款人共同分担债权而降低风险提高把控能力;另一方面借款人也可以在大数据信息中充分比较而选择有利于自己的利率条件。P2P有3种运营模式:第一种是纯在线模式，其特点是无行审核，资金借贷活动都通过网上完成，审核借款人信用等级通常采取视频认证、身份认证、查看银行流水账单等手段。代表是拍拍贷和联名信用。第二种是线上线下结合模式，借款人从平台提出借贷申请后，平台借助入户调查的方式委托其所在地方的商审查借贷方的信用等级。此模式以翼龙贷为代表。第三种是债权转让模式，在此种方式中，中间人是企业，不断筛选出贷款人，并用个体名义实现借贷，然后再将债权转让给理财投资者，模式代表为宜信，不过该模式现在还处于质疑之中。

2.3大数据金融大数据金融的运作方式主要包括两种，一种是供应链金融模式，典型是苏宁与京东。另一种是平台模式，典型是阿里小额信贷类的方式。在筛选剖析海量非结构化数据后，为互联网金融机构带来客户信息和价值信息，以了解顾客的消费习惯与偏好为目的，收集顾客的消费和交易记录，实现精确营销。

2.4众筹众筹，是一种通过预购和团购的方式向网友募集项目资金的金融模式。创业公司与创业个人借助于互联网SNS传播的优势，以向大众展示相关项目的方式，赢取人们的瞩目，得到人们的认同与支持并愿意投资。国内知名的众筹平台有四种，第一种是股权众筹平台，以天使汇、创投圈、大家投等为代表;第二种是市场宣传平台和创新产品预售，以点名时间、众筹网为典型;第三种是音乐、影视、人文和出版等创造性项目的梦想实现平台，典型是淘梦网、追梦网等;第四种则主要是微公益募资平台。

2.5信息化金融机构信息化金融机构，就是利用信息技术达到升级改造以往的运营流程，做到电子化管理、运作的保险、证券与银行等领域的传统金融机构，金融行业在未来几十年发展的大致趋势就是金融信息化。目前，我国银行信息化建设已经达到一定高度，形成了从网上银行、手机银行、电话银行与自助银行构成的电子银行立体服务系统。

2.6互联网金融门户该类门户即借助于第三方服务平台营销金融产品或网络营销金融产品，以网络平台来展现每个金融单位的产品，客户比较后买进喜欢的金融产品。该模式不存在风险，也不是平台来进行金融产品的具体营销，平台亦不担负各类金融风险。网贷之家、格上理财、银率网、好贷网、融360等是目前该类门户领域的典型。

3当今中国互联网金融监管情况

互联网金融具有隐蔽性与匿名性特点，因此要实现此方面的监管难度很大。还有就是中国的此类金融模式产生时间较短，还未完全将发展中的不足表现出来，使得不存在专门的法律规章与治理它的运作，亦不存在专业的部门规划和支持其发展。

3.1互联网金融监管立法缺失由于网络技术的突飞猛进，使得金融创新的速度也不断加快，该类金融的创新一方面推动了金融的发展，另一方面亦给金融监管带来很多新的难题。由于互联网金融存在的虚拟性，金融体系也在增强其不稳定性，金融监管的有效性亦会明显降低。和以往金融也有区别，互联网金融现在还未确立其创新界定，使得有关的立法、监管基本上也较为落后。目前金融监管部门仍然对互联网金融业采取计划经济体制下“先发展，后规范”的传统监管模式，虽然管但是也担心管理不当而成为该类金融发展的绊脚石。所以，有关部门的监管活动进退维谷，该类问题亦为今后该领域监管时候一定要认真思考的问题。

3.2互联网金融监管取证困难和以往的柜台业务不同，互联网金融有着明显的虚拟性，导致对违约责任的查证与交易当事人身份的确认均有着很多障碍。相关机构确认事实从而适用法律的依据就是证据，然而互联网金融业务数据进行保存与记载的模式均是电子凭证，这对以往的取证活动是一个巨大的挑战，很容易就可以篡改与伪造电子证据，这些交易监管的独特性使得其比监管别的类型的违法犯罪活动难度大。现在中国没有完善的跨市场的监管制度，因为货币市场和证券市场是分业经营的，使得监管部门的取证效率不高，对于虚拟货币问题的监管更是举步维艰。

3.3目前的互联网金融监管主体不清互联网金融活动与几个监管机构相关，监管第三方支付业务的是人民银行，监管第三方证券基金销售业务的是证监会，监管银行的则是银监会。冗杂的监管制度必然导致监管效率低下，监管的真空地带存在很大问题，使一些互联网企业钻了空子。

4对当今中国互联网金融健康发展的政策建议

4.1加强互联网金融立法和制度建设，建立健全该领域的法律法规框架一是通过探析国内外互联网金融发展动态，进一步加强对该类问题的探索研究，合理全面地认识评估该种类型金融发展的潜在特点，使其促进实体经济健康运行。二是尽快促进互联网金融有关的法律制度体系建设，加紧制定完善与之有关的立法，如消费者权益保护、知识产权保护、网络征信管理、金融监管、公平竞争等，努力营造权责分明的互联网金融市场，为我国互联网金融的规范和良性发展提供制度保障。

4.2完善互联网金融监管规范化一是科学合理把握互联网金融创新风险容忍度，既要绝对尊重其本身的发展规律与金融从业者、网络从业者的创新精神，为该行业的发展创新提供空间;又要确保监管到位，坚决守住风险底线，确保其健康有序发展。二是尽快明确相关监管部门和监管责任，为确保监管的针对性和有效性，制定并落实符合中国互联网金融的相关政策和监管措施。传统的审慎监管及现场监管等手段，由于互联网金融的开放性和虚拟性，难以进行有效实施，建议目前以行为监管和非现场监管为主要监管方式。三是着重加强对互联网金融的监管，主要包括系统安全、市场竞争、服务真实性、市场准入等，建议将该类金融纳入工信部网站备案系统进行监控;对其系统安全进行实时动态监测，要求有关的业务机构应重点保障网上交易安全。四是对该类金融进行宏观调控，加强早期预警和监测，进而优化其流动性管理。五是增强互联网金融监管协调性，如果监管的力度、监管行动或是监管规则有差异，极其容易产生监管不力、监管重复、监管套利等现象。

4.3充分利用行业协会及对互联网金融消费者的教育和保护一是积极施展行业协会在自律规范方面，以及促进该种行业更好更快发展的作用。建立行业协会，不仅仅能够促进各企业的交流与沟通，整合此类行业发展资源，达到规范自律、创新协作、多方共赢、优势互补，还可以加强与相关部门的合作，如加强与金融监管及相关主管部门的对接工作，增强交流沟通，通过探索分析该类行业发展标准与规则，从而更加有力的引导其健康快速稳步发展。2013年8月，中关村互联网金融行业协会产生，亦为国内首个互联网金融的行业组织。上海在信息服务业行业协会的牵头下，成立了国内首个网络信贷服务企业联盟，自建联盟内共享的预期信息平台，防范贷款人过度举债、减少坏账损失，帮助业内机构识别贷款风险，对规范行业发展起到了良好的作用。二是提高互联网金融客户的自我防范实力，加强对他们的教育与保护，不断增加扩宽该类金融服务消费者投诉的通道。

作者：张筱丹 单位：天津理工大学