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商业银行个人理财业务的发展途径

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摘要:随着互联网的兴起,互联网金融也逐渐走入大众视野,成为一个新兴的领域。互联网金融理财产品相对于普通商业银行个人理财业务来说,有着鲜明的互联网特色。在此背景下,互联网金融产品在短时间内聚集大量用户,抢夺了普通商业银行的客户资源,深刻影响了普通大众的投资理念。在互联网金融的冲击下,传统的商业银行个人理财业务受到了巨大的冲击。以互联网金融的发展现状为切入点,探讨了传统商业银行个人理财业务中存在的问题,在此基础上提出了在互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策。

关键词:互联网金融;商业银行;个人理财业务

一、互联网金融的发展现状

自我国政府推行“互联网+”战略以来,互联网产业发展势头迅猛。在金融行业,“互联网+”金融业发展迅速,已抢夺走了很多传统商业银行的个人理财业务客户。随着互联网与金融服务的融合更加深入,新的市场参与者不断涌现,金融服务的模式也不断创新,消费者可以选择的途径越来越多。随着互联网的普及以及“互联网+金融”的不断发展,互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几方面。

(一)互联网活跃用户数量持续上升

据统计,截至2016年6月,我国互联网网民规模为7.10亿,仅2016年上半年就新增2132万人,互联网普及率达51.7%,比2015年度提高1.3个百分点,超过全球平均水平3.1%。2016年上半年互联网金融类应用持续增长,互联网理财用户和网上支付用户规模增长率分别为12.3%和9.3%。互联网金融的产品立足于面向大众,直接通过互联网连接到用户本身,成为个人投资和家庭投资的首选。各大互联网金融理财机构推出了多种多样的大众理财产品,来满足不同需求的客户。

(二)互联网金融模式不断创新

相较于传统商业银行的业务模式,互联网金融有着自己的鲜明特色,并且不断创新互联网金融的商业模式。现阶段互联网金融主要围绕六种模式开展服务:金融业务网络化、大数据金融服务、第三方支付、P2P、第三方金融服务平台和众筹。这些模式都是完全立足于互联网的模式,紧密结合互联网的特点,其主要表现为:一是在P2P网络借贷上,之前的金融模式是金融信息主要依靠中介服务平台来提供,现在演变为与担保机构的合作,进一步地保障了债权的买卖转让;二是在第三方支付上,通过互联网金融这种新的商业模式,客户不再局限于银行理财,而有了其他的投资方式,这不但拓宽了购买渠道,而且不再受限于传统金融机构。

(三)互联网金融交易成本逐渐减低

传统的商业银行普遍开通了自己的互联网服务,很多简单的业务都可以在网上进行办理,大大节省了人们的时间,也降低了交易成本。现阶段人们办理一些简单的银行基本业务,更多的会选择在互联网上进行交易,人们只需要在自己的智能手机上进行操作就可以完成,不必去专业的网店和柜台,随时随地都可以交易,不仅大大节省了时间成本,还能省下一些额外的手续费用。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

(一)个人理财产品模式陈旧,缺乏创新,同质化严重

大型商业银行的个人理财产品,主要有传统银行业务、基金、外汇、保险和债券等,客户能够选择的空间很小、种类单一,各大银行的套餐类型以及套餐内容几乎一致,没有什么自己的特点,严重同质化,对于客户来说,这样的产品几乎没有吸引力。各大商业银行的个人理财产品严重缺乏创新,不能结合自己银行的特点,将客户群体进行精准定位,针对不同的客户群体推出不同的理财产品。传统的商业银行推出的个人理财产品模式陈旧,缺乏创新,各大银行推出的产品之间同质化严重,没有自己的特色,很难吸引到精准的客户群体,而且客户的忠诚度也不高,很容易流失客户。

(二)新兴品牌的宣传力度不够

银行所推出的新的理财产品及其金融模式,很难在较大的范围内进行推广,银行自身进行的宣传推介力度较小,导致大多数客户对于刚上线的新功能都无法获得广泛的认知。另外,直销银行产品的推出,虽然能在一定程度上节省成本,缓解互联网金融带来的压力,但是,银行的营销策略仅仅停留在宣传的表层,没有进入深入的推广,在各大网点的推广尤其重要,但是,银行都没有落实到位,导致产品推广不出去。

(三)电商业务发展战略缺乏规划

互联网金融对传统商业银行的冲击,使得传统银行业也开始尝试构建自己的电商市场,在互联网领域进行战略布局,努力拓展电商业务,实现电商化的业务转型。很多银行已经构建了自己的电商平台,并积极引导客户在平台上进行交易,推进自己业务的发展。银行电商业务的发展需要做好战略规划,并且制定科学的发展方向。但是,目前我国传统的商业银行大多缺乏电商业务的发展规划。

三、互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策

相对于普通的商业银行,互联网金融理财类产品具有自己的鲜明的特点。互联网金融将服务小微客户作为重点业务,理财对象不是大的企业或实力雄厚的老板,而把目标精准定位到大众身上,专门打造面对每个人的理财产品。银行必须转变思路,建立更广泛的客户基础。

(一)发挥创新思维,开发高质量的新型理财产品

在互联网金融的强势冲击下,传统商业银行的经营者和决策者,不得不采取发散思维,改变原有的经营模式,努力寻求业务创新,开发出高质量的理财产品,给客户带来更好的服务。对传统商业银行来说,要创新个人理财产品的模式,就必须要调整传统理财产品的结构;对于个人理财产品来说,有着较高收益的理财产品往往也有着较高的风险。对普通用户来说,承担风险的能力较差;对于个人来说,门槛较高,因而不易被大众所接受。而收益稳定的理财产品利润太薄,不适合有较多资金的高端客户。因此,银行需要对客户需求进行全面分析,在此基础上划分客户群,然后根据不同客户群的理财需求和风险偏好提供差别化的理财产品和理财服务。互联网金融理财平台以中小客户群为中心,与基金、保险、投资等金融公司互相合作,打造低风险、较银行更高的预期收益、门槛低、资金流动性高等特点的理财产品,使银行流失了不少客户资源。因而,商业银行可借鉴互联网金融的模式,通过提高流动性和收益性来增强产品的吸引力。

(二)提升银行的服务水平,改善用户体验

面对各大商业银行理财产品同质化严重的局面,加强用户体验不失为一个有实际意义的方法。商业银行相对于互联网金融的优势在于线下有形式多样的众多网点,看得见、联系的上的实实在在的经营网点,让客户觉得更加放心和有安全感。银行应该充分发挥自己线下的优势,将线上和线下相结合,提升用户的体验效果,做好用户的服务工作,加强与客户的沟通,面对面的沟通让客户更有信赖感。在理财业务中,须加强服务意识,完善服务内容和服务规范。同时,商业银行应增强业务办理的自主性和便利程度,继续梳理业务品种,推进柜台业务迁移工作,提高后台处理能力,普及非现金业务的全面自助化,提供全面快捷的金融服务,关注客户需求的动态变化,加快产品更新速度,从而依靠品牌和口碑维护客户,吸引客户资源的主动流入,为理财业务发展建立起坚实的基础。

(三)加强销售渠道建设,扩大产品信息传播的覆盖面

传统的商业银行的销售主要依靠线下的网点和网上银行等渠道,销售渠道较为单一,销售方式不全面,推广无法全覆盖,银行的宣传力度较小,导致大多银行的客户对于刚上线的新功能都无法获得广泛的认知。因此,加强销售渠道建设,扩大产品信息传播的覆盖面是迫在眉睫的事,笔者认为,可以采取以下几种手段强力推广。(1)着重布局移动互联网业务。银行开发自己的手机客户端,通过让用户下载手机客户端,在手机端进行理财产品推广。手机有一个重要的优点就是可以随时随地查看收益,并且可以在手机上操作转账、买入、卖出等业务,不需要再去银行网点办理业务。另外,在手机客户端还可以增加专业投资咨询等服务,让银行的服务更加人性化。(2)与一些比较受欢迎的互联网平台展开合作,能有效提升银行业务的受众数量,在平台上提供规范合理的产品销售服务。一方面帮助银行的理财产品进行推广,提高理财产品的知名度;另一方面可以直接产生嵌入式的销售服务,这些与手机客户端的使用互为补充。(3)开发银行直销品牌。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。在这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。传统银行可以单独设立直销部门,并形成从总部直销事业部到各分行的直销部的自上而下一体化的营销方案,精准定位直销银行的客户群体,实现精准直销。

(四)提升风险控制能力

在互联网金融的模式下,传统商业银行在个人理财业务发展中,要具备“互联网+金融”的双重风险意识,提高对风险的控制能力,在继续完善传统风险控制体系的基础上,加强互联网技术人才的引进和系统开发,必要时积极寻求与专业互联网平台的技术合作。同时,加强对客户的互联网理财风险教育,使客户充分理解互联网理财的风险特征,加强风险防范意识。

四、结语

互联网金融理财产品的蓬勃发展,给传统商业银行的个人理财业务发展带来了威胁,不仅抢夺了普通商业银行的客户资源,也深刻影响了普通大众的投资理念,这也是金融产业的一个进步。但是,对于传统商业银行来说,必须尽快提高自己的综合服务水平,抓紧进行渠道建设,创新思维,抓住互联网这个风口,紧跟时代潮流,做出自己的互联网产品。这样才能在市场上将自己与同类银行区分出来,在理财业务发展中占据优势地位,形成市场的良性竞争,为实现多方共赢发挥积极作用。

参考文献:

[1]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融,2017(18):71-72.

[2]周里.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的机遇和挑战[J].时代金融,2017(17):107-108.

[3]付蔚.互联网金融下商业银行个人理财业务的发展现状与对策[J].中国商论,2017(14):22-23.

[4]冯聪.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].现代经济信息,2017(1):314.

[5]唐珊珊.互联网金融模式下商业银行个人理财业务新发展的思考[J].岳阳职业技术学院学报,2016(1):109-112.

作者:胡静 单位:安徽工业经济职业技术学院

商业银行个人理财业务的发展途径责任编辑:张雨    阅读:人次