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电子银行在商业银行中的重要性

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摘要:通过分析银行中电子银行的发展现状和发展趋势,憧憬电子银行的发展前景。其业务会不断得到创新与进步,以适应时代发展的要求。相信在不久的将来,电子银行业务将惠及越来越多的民众。

关键词:电子银行;商业银行;发展策略;发展趋势

1电子银行的发展背景

电子银行的诞生是电子商业和银行竞争的必然产物。如今,在大数据的基础上,随着网络技术的迅猛发展,尤其是信息技术以及网络应用的普及,使其网络和电子更新的时间越来越短,使电子科技发展的速度成倍加快,并降低了电子产品的成本。因为依赖于技术支撑,电子技术的快速更新必然使电子银行得到快速发展。从电子商业角度来看,目前国内的电子商务占据了商业交易的半壁江山,人们的消费也越来越多地转向了电子消费。这种变化的实质是支付方式发生了变化。当电子商务加速了电子银行的发展时,电子银行也成就了消费趋势的改变。从世界金融角度看,国际金融和经济全球化相伴而行,二者发展速度不断加快,使目前的银行企业整体竞争加剧,银行业的合并增多。在这种竞争形势下,有些银行通过开通电子银行的方式提供多渠道服务,提高了自身的竞争优势。这种竞争方式正是银行业发展的风向标。

2电子银行的特点和优势

2.1方便快捷的服务

使用时不受时间和地域限制是电子银行的一大特点。由于电子银行不受时间和地点的限制,客户拥有了更多的时间使用电子银行处理业务。银行也会根据客户的要求为其制定个性化服务,方便了企业和个人理财,大大降低了经营成本,资金的周转时间得到提高。电子银行甚至可以提供网上购物、自动转账、家庭理财等传统实体店无法提供的服务。

2.2自主的操作模式

自主操作即客戶可以通过电子银行自行操作完成所需业务,不需要银行人员的参与,这项服务极大地减少了银行柜台人员的工作量。电子银行最为人性化的服务当属根据客户的使用习惯,生成客户喜欢的服务菜单,使客户下次操作更为流畅,使用更便捷。

2.3低廉的交易成本

交易成本低廉是电子银行业务的另一大特点,电子银行的应用实现了客户、银行成本的双降。从银行的一笔业务成本来看,手工交易需要1美元,ATM和电话交易仅需25美分,而互联网交易费用低至1美分,仅为手工交易的1%,这使银行运营成本大幅度缩减,同时,银行也会与客户共享节省下来的成本。通过提供结算费折扣、部分服务免费等方式,方便了客户,达到了与客户共享节约成本的目的,进而有了更多的机会去争取更多的客户和业务市场;同时,客户在家或公司办理银行业务,节省下来人工、交通等费用。

2.4高效安全

每个银行都有数字证书,即动态密码,是随机生成的密码组合,有效的规避了网络操作带来的风险,即便是金额较大的业务也能够放心进行,金额较小的,通过口令卡等类似产品也能保证交易不被泄露。比较普遍的方式是,针对个体用户,网银绑定了用户的个人手机号码,采用短信验证的方式为交易保密性加码。因为电子加密技术的不断发展,相信网银在这方面也会越来越好,使交易更加安全可靠。

2.5降低成本

电子银行和传统的银行之间最大的区别在于传统银行需要更多办公室,而电子银行不需要更多的办公用地及员工,房屋的租金、员工工资、各项福利奖项等也是银行的众多开销之一。省却了这两方面的开支,自然就大大降低了成本。

2.6虚拟的电子银行

它的实时服务使它不受时间、空间的限制。给客户带来的最大的好处就是不用再去银行排队办理业务,且操作流程和处理资料也随之简化。办理业务的效率得到大幅度提升。

2.7优惠折扣

使用网上银行进行业务操作,有许多便利因素。网银正在大力普及阶段,许多活动也借网银提供种种优惠。例如基金的申购赎回,在工行网银办理,手续费可以打八折;购买黄金理财产品,根据金额也能得到一定量的折扣。如果是高端客户,拥有理财金账户,也可以享受折上折优惠。此外,相应的电子银行还会定期举行网银抽奖活动,使用网银用户有机会得到奖品。网络银行是现在以及将来的普及趋势,这种优惠折扣将成为网银销售金融产品的惯用方式,客户也能通过这种销售方式获益并了解银行最新的服务动态等。

3电子银行的发展策略

3.1以客户为中心,发展方向与发展目标一致

发展电子银行要以网络为依托,以为客户提供更方便、更快捷、更优质的金融服务产品为导向,重视现代化信息技术,以客户为中心,面对不同的客户群提出不同的市场策略,并推行个性化服务,加强针对性,分步骤发展客户群,这是未来电子银行发展的趋势。

3.2传统网点渠道和电子渠道有机整合,重点发展电子银行

将传统网点渠道和电子渠道有机整合,不仅可以降低网点的工作成本,同时可以提高资金的回报率。近几年,是电子银行业务发展的黄金时期,把握好这个机遇,依靠传统银行的固有资源,提高银行效益,并在制定发展策略时处理好电子银行业务和传统银行业务系统之间的整合。

3.3加大风险防范意识的培养

在风险意识防范方面,不仅要普及电子银行的业务知识,更要了解电子银行风险的形成和如何防范。在思想上要形成一个人人参与、重视的氛围,建立安全严密的防范体系,确保电子银行运行的稳定性和安全性。

3.4加强管理,保持交易畅通

近年来,银行账户密码被盗、信用卡被盗刷的现象层出不穷,让人们对银行业务的安全性产生了怀疑,导致部分客户不敢去尝试电子银行业务下的网上银行、手机银行等业务,使电子银行业务的拓展有很大的困难。如何进行防范,把危险系数和损失降到最低,已经成为银行发展电子银行业务不容忽略的问题。作为现代银行必须具备电子银行业务风险识别的能力,把电子银行的业务风险控制在可接受的范围内,及时发现、排查风险并对潜在的风险进行预估和分析,需要银行在电子银行实施前制定好相应的电子银行风险管控策略,只有这样,才能使银行适应电子技术的快速发展及其他外部环境的变化。

3.5加快电子技术人才的引进和培养,提升银行的创新能力

从国外发达国家的发展经验看,3%~5%的业务管理人才流失,对于任何一家银行的经营业绩都会产生不良的影响。我国银行业在大力发展电子银行业务的时期,更应加强对既懂金融业务知识又懂网络技术的现代化人才的培训,通过建立完善的人才引进和激励制度,为电子银行发展提供人才支持和智力支撑。当前,尽管国内各家银行决策者对电子银行的发展给予了一定的重视,但也只是把电子银行当作一项辅助业务,还未真正把它当作银行业务的核心,在发展中还会遇到很多传统柜台业务和电子银行业务整合不充分的现象。只有真正从发展趋势上认识到电子银行发展的重要性,才能真正实现电子银行的跨越式发展。

4发展趋势

4.1移动购物

2016年年底,全国手机用户达到8亿人,PC用户为5.9亿人,手机的用户量增速远大于电脑用户量的增速,未来的电子商务将主要运用于移动设备端。随着手机的普及,电子银行金融业也将逐渐发展。

4.2平台化

目前,大电商已经开始拥有自己的平台,将自己的商品和服务直接推广,从而增加商品的知名度和销量,使得效益最大化。有了平台,商家就可以利用全社会的资源增加商品的丰富度,增加服务的地理覆盖面。

参考文献:

[1]林荣.农村商业银行电子银行营销策略研究[J].财经界(学术版),2016,(09):90.

[2]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融,2016,(04):17-20.

[3]黄勇英.中小商业银行营销策略探析[J].成都大学学报(社会科学版),2016,(02):27-28,35.

作者:陈曦莹 单位:龙江银行股份有限公司哈尔滨分行

电子银行在商业银行中的重要性责任编辑:张雨    阅读:人次