电子银行持续发展的初探范文

一、目前存在问题

从我行电子银行发展的现状看，主要存在的突出问题及原因：一是电子渠道分流率提升缓慢。累计分流率、较年初提升幅度、与年度目标值的差距较大.自助设备分流率也有所放缓，主动性分流率提升贡献不大，自助设备管理维护不到位，设备可用率较低，大堂经理缺失或大堂经理主动引导分流工作不到位；存折客户沉淀存量较大，折换卡进程缓慢，无法分流客户群体依然庞大；社保、小额、乡镇等中低端客户存量较大，不太具备分流条件。二是个人短信通增长乏力。主要原因是柜员主动营销不够；公私联动营销，客户、个人信贷客户捆绑营销的主动性、协同性不够到位；对短信通带来的电子银行收入（24元/年.户）认识不到位；缺乏对短信通业务有效的全员营销、竞赛营销的推动、考核和奖惩措施。三是自助设备管理维护不够到位，缺纸缺钞处理率太低，影响了设备的可用率、分流率和收入贡献。主要原因是对自助设备管理重视不够，对网点管机员的管理和考核不完善、不到位；对自助设备的分流、创收作用认识不到位。

透过这些具体的问题，也折射出了一些深层次的矛盾和根源。员工对电子银行业务的认识上存在一定差异，对两个渠道办银行的战略认识不够，存在“重传统业务、轻新兴业务”的思想，对电子银行业务不够重视，缺乏学习，指导存在偏差，缺少有效的工作抓手和措施。二是电子银行业务条线的队伍建设比较滞后和单薄，网点缺少专职、骨干型的产品经理和设备管理人员，条线人员身兼数职，人员变动频繁，培训学习不够系统，知识更新缓慢，对工作的专一、投入和精细化程度不够，影响了政策传导、工作落实、渠道建设和产品营销的质量和进度。三是电子银行业务横跨公私两个板块，公私两类产品一体化管理，在工作实际中公私两个板块、多个部门之间的营销、推进的联动、协同、配合的磨合和默契程度还不能适应市场、客户和业务发展的需要。四是电子银行业务管理、考核的体系还不够完善，自助设备管理方面尤其需要进一步加强和规范。

二、今后应采取的对策

全行电子银行工作要以今年中行长会议精神为指导，认真贯彻落实省行零售业务工作会议精神，不断深化和实践“两个渠道办银行”的战略思想，以加快电子银行业务发展和提升价值创造为核心任务,首保加快提升电子渠道分流率，加力推动产品营销与推广，积极推进电子渠道优化建设，不断提升电子银行创收能力，强化产品经理队伍建设和专业培训，为全行业务快速有效发展提供有力支持和积极贡献。

（一）持之以恒，加快提升电子渠道分流能力

提升电子渠道分流能力，是落实两个渠道办银行的关键所在，是电子银行渠道建设的根本体现。这不是要不要做的问题，而是要不惜代价、持之以恒，从现在起以至今后长期必须做好的问题。一是要刀下见菜，要下力气抓紧批量集中迁徙工作。逐一制定批量业务集中迁徙网银的营销实施方案，组成“一把手”挂帅的营销团队，及时与单位进行拉网式的营销和迁徙，在三季度末之前将批量存量客户全部迁徙至网银同时新增工资借记卡发卡按5元/张进行计价。二是要下功夫提升自助设备分流率，充分掌握分流率的主动权。这也是提升电子渠道分流能力比较主动的一个渠道，只要下功夫抓自助设备分流，就一定会取得成效。也可以开展“自助设备交易有奖、网银交易送礼”等活动，强力推进柜台业务强制分流。三是要全面做好内部业务分流工作，行内员工必须开通个人网银和短信通，并要体验和使用手机银行；员工办理现金、非现、理财、基金、消费、转还款等日常业务必须通过自助或网银渠道，确保做到分流提升工作常态化。四是积极推进折换卡工作。从下半年起，省行出台了折换卡5元/张的计价奖励，我行要抓住奖励政策，集中做好批量业务的折换卡和存量散户的折换卡工作，在争取计价奖励的同时，不断改善提升电子渠道分流的卡客户群体。五是加大分流率考核力度。并切实长久地做好分流率的提升工作，确保年底前各行的电子渠道分流率达到年度目标值。

（二）重点突破，全力推进电子银行产品的营销和推广

一是抓好短板产品，实施重点突破。各行要对电子银行产品的计划执行情况进行梳理和分析，对各自的短板、弱项产品要针对性地制定重点突破的营销方案和激励办法，不论产品大小，要在三季度集中精力、集中时间，对电子银行产品指标进行逐项目、限时限地进行一城一池的攻坚营销，要争取在三季度末完成计划，不能完成计划的也要达到或超过序时计划，为四季度个人存款等重点指标的冲刺腾出时间和精力。二是全行加力，着力加快短信通的赶超进度。短信通业务易营销、中间业务收入高，而且还有3元/户计价奖励，但是全行营销推进一直不很理想。从现在起到年底，要在短信通的营销上重点下功夫，要开展全员任务营销，加大奖励，确保每人每季营销不少于20户的短信通；同时要将短信通业务与批量业务、个人信贷业务、新开卡、折换卡等进行捆绑营销，积极做好存量卡在柜台的二次营销；在现有计价的基础上，要加大对短信通的奖励力度，以此带动短信通快速赶超。三是乘势而上，不断扩大支付通和企业网银的营销优势。继续抓紧计价奖励的有利时机，保持好的营销势头，组织专门营销人员和网点人员充分利用班内外时间，开展“走市场、走商户、走单位、走乡镇”支付通和企业网银营销竞赛活动，不断扩大客户规模，增加网点员工收入。支付通要捆绑做好个人网银、个人短信通、手机银行、借记卡和贵宾卡以及黄金等业务的一揽子营销；企业网银捆绑做好对企业电话银行免费赠送、企业短信通和银企对账等相关产品的营销工作。

（三）加强管理，提升自助设备运行效率和价值创造

一是要落实好自助设备主管部门和专管人员，配齐配强网点自助设备管理员、大堂经理和支行监测人员，明确职责和考核，管机员要与自助设备可用率、缺纸缺钞处置率等指标挂钩考核，大堂经理要与自助设备分流率、收入等指标挂钩考核。二是加大自助设备的考核力度。将按月对网点自助设备可用率、缺纸缺钞处置率等指标进行考评，增强设备的创收能力。三是提升自助设备资源利用率。同时对低效设备要进行拆机调整；四是我行将通过自助设备监控系统、神秘人服务暗访、服务检查、设备巡查和尽职检查等加大对自助设备的监测和巡视。

（四）提高电子银行创收水平

一是加大产品增收。一方面加大新发卡、激活存量卡、折换卡、工资批量发卡，增加创收载体规模；另一方面，要依托银行卡为载体，扩充短信通等高收入产品的规模，提高产品收入总量。二是加大渠道增收。要继续加大网银、支付通、手机银行等电子渠道建设，拓宽收入渠道。三是加大自助设备增收。加快自助设备建设投入，强化设备管理，提高可用率、处置率和分流率，提高设备创收效率和能力。

（五）加强电子银行产品经理队伍建设，在骨干网点选配1－2名基础好、业务精、懂电脑、善学习的电子银行产品经理，负责支行电子银行产品的转训、营销、客户维护和售后服务工作，分行定期开展电子银行产品经理培训，为电子银行持续、快速和有效发展提供支撑。

作者：薛亚斌单位：中国农业银行陕西省宝鸡市河滨支行