商行电子银行改革思考范文

一、电子银行的概念

中国银监会2006年3月1日实施的《电子银行业务管理办法》中对电子银行有明确的定义电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务①。

二、电子银行的优势

在全球经济发展的网络化、信息化和国际化的背景下，全球银行业面临信息化生存、综合化经营、资本化运、国际化发展四大趋势。其中，信息化需求位于首位，作为实现信息化的重要渠道，和传统柜台业务相比，电子银行具有如下优势。

（一）电子银行业务的成本优势电子银行主要依靠因特网或其他公众电信网络来完成与客户的信息沟通和业务交易，减少了双方的交易成本。相对于传统的银行业务，电子银行具有天然的成本优势。

（二）电子银行的渠道优势从银行角度来讲，电子银行作为银行与客户沟通的桥梁，可以统一银行内部所有的业务数据，为客户提供一个清晰、完整的服务界面体现银行整体的价值观念和经营理念。同时，电子银行可以实时地记录各类客户的交易信息及其反馈信息，理性地分析客户行为，预测市场走向，明确市场定位，从而更好地服务于客户市场另外，在信息、群体通知方面具有低成本、高效率的特征。对于客户来说，电子银行业务具有方便快捷、操作实时性强、服务不受时间和空间的限制和个性化服务等几大优势。

（三）电子银行的创新优势电子银行业务是一项随着通信技术和计算机技术高速发展而不断更新的业务。电子银行的内涵随着技术的发展而扩大，业务的范围也随之延伸。电子银行业务是一项服务产品。它的生产过程即是消费者的消费过程，客户需求的多样化、差别化又是电子银行创新能力的助推器。在经济发展快速，技术进步日新月异的今天，是否具备创新能力是衡量一项业务是否能适应多变的市场环境的重要指标。

三、我国电子银行改革现状

近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。

（一）管理模式初步形成国内主要商业银行电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新，极大地推动了电子银行产品的营销工作。

（二）服务功能不断增强目前，国内主要商业银行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，招商银行的网上银行、电话银行系统可为个人和企业客户提供几十项专业服务，几乎每个月都有新的电子银行服务推向市场。2008年以来，随着第三代移动通信技术商用，手机银行的到了进一步发展，奥运会期间起到了较好的示范效应。

（三）发展速度明显加快国内各大商业银行电子银行业务都有较快发展，以网上银行为例，全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点②。

（四）内部管理走向规范随着国家相关法律法规的完善，各银行推行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。同时，内部风险防范上，各银行均注重加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。

四、电子银行改革的前景如何和现存的问题

电子银行日益演变为现代市场经济的信息枢纽和金融神经中枢。电子银行的发展不仅是银行业自身业务创新的需要，也是整个社会经济和技术发展的必然结果；不仅会对银行业的发展格局产生重大影响，也会对整个社会经济的发展带来巨大的促进作用。然而，机遇永远伴随着挑战，我国商业银行电子银行改革也面临着许多问题。目前中国电子银行业存在着“不当的战略规划与管理”、“潜在的安全风险”、“尚待完善的资源整合”、“落后的产品开发理念”、“参差不齐的技术与管理标准”、“尚不完善的监管机制”、“来自外资银行的冲击”、“社会替代性存在”八大问题③。去除技术因素，主要有以下几点制约着商业银行电子银行的发展。

（一）发展环境欠完善目前我国电子银行业务纵深和宽度都还有限，受国内信息基础设施建设，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全等国情的制约，电子银行经营范围有限，在一些地区尚不能起到替代分支机构的作用。在解决“排队难”等实质性问题上收效甚微。

（二）市场主体发展不健全除了少数国有大型银行和招商银行等股份制银行外，国内大多数中小银行的电子银行服务在其基础格局上发展，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂。其技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，更难“以客户导向”了。一些银行对电子银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）监管服务有待进一步加强虽然《电子银行业务管理办法》已经出台，电子银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，电子融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时通过加强国际监管合作。

五、对我国商业银行电子银行改革的建议

随着外资银行全面进入中国和国内竞争的加剧，电子银行将是各家银行竞争的重要战场，国内商业银行在改革中尤其需要重视以下几个方面：

（一）营造我国电子银行发展的良好环境

1．大力推进信息化、网络化建设。扩大电子银行的生存空间，电子商务与电子银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。

2．建立健全自身的网络安全系统。随着电子银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。此外，银行应尽快完善计算机和通信网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，防止自然灾害、恶意侵入，人为破坏、金融诈骗等各类因素。

（二）强化品牌意识，差异化服务目前，各行电子银行低端客户比重较大，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务。在市场细分的基础上，对客户年龄结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断，实行差异化服务，有针对性地推出适销对路的产品，巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的大型企业集团优先发展为电子银行客户。利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

（三）健全营销机制建立一支专业营销队伍，对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。在此基础上，逐步建立上门营销、媒体营销、交互式营销、广告营销等立体营销格局，不断丰富营销方式和手段，使电子银行深入人心。

（四）优化产品结构，整合服务功能进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建统一的在线服务系统，开发和推广电子银行地方特色平台。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。通过实施标准化服务工程，采取打包推介和捆绑销售方式，建立畅通的营销渠道，进一步扩大电子银行规模，实现电子分销渠道的多功能发展，促进营业网点转型。设立电子银行自助服务区，配置互联网上网设备，让客户利用银行提供的电子银行平台直接办理业务，减少等待时间，逐步实现将大量低效及占用柜台资源多的业务向电子银行渠道分流。