网络货币与电子银行发展思考范文

引言现代信息技术的发展，掀起了新时代的数字革命，它彻底改变了经济增长的方式以及世界经济的格局，也带领着金融业进入了网络时代。电子商务的飞速发展给金融业带来新的机遇，改变了传统金融业赖以生存的经营环境，使网络金融业成为发展的主力军。

一、网上支付的迅速发展

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的优点在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。由于受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场规模发展迅速。2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上代收费等都占有较高的份额，随着网络购物、航空机票、教育（网络教育和考试网上报名等）、网上代收费、网络游戏、数字出版等行业的发展，以及这些行业对网上支付极大的需求和依赖，在接下来的几年中，我国网上支付的市场规模可以说是飞速膨胀。根据《中国网上支付市场极度检测报告》显示，2010年一季度我国网上支付市场规模达2038亿元，支付宝和财付通分别依托淘宝等购物平台，在市场中持续保持领先地位。二者市场份额超过总体的70%。在运营商的推动下，网上支付渐渐深入到生活缴费、信用卡还款等与日常生活密切相关的各个领域。

二、网络货币的产生

网络货币是采用一系列经过加密的数字，在全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。现今主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。而其中电子信用卡、电子支票等电子货币的发行机构以银行为主。特别是中、农、工、建四大国有控股银行及招商银行，各行发行的信用卡成为我国目前应用最多的电子货币代表。从本质上讲，电子货币可以说是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，是传统货币形式的变革，它正以全新的形式完成货币的各项功能。电子货币作为计算机技术、信息技术与金融产业相结合的产物，与纸币等传统货币相比较，主要具有以下三种功能：转账结算功能，使其能直接用于消费结算，从而代替现金转账结算；储蓄功能，是指使用电子货币存款和取款；兑现功能，指异地使用货币时，可以进行货币兑换。当网络货币被激活使用，它会超出运营商的体系范围之外，在互联网上活跃流通，当它用于购买市场上的商品或劳务时，便增加了货币供给量。

三、电子银行的产生和发展

电子银行并不是在银行电子化的一开始就出现的，它是在银行电子发展到一定阶段，形成一个比较成熟的电子处理体系后，为了满足进一步的方便快捷的货币流动需求而产生的。在20世纪80年代后期开始，银行业积极采用IT技术，在以前银行电子化的基础上推出综合金融业服务，逐步建立起以客户为中心的管理体系和科学的金融监控体系。同时电子商务和网络支付的发展，也使电子银行的应运而生。在这种背景下，银行的金融服务内容、形式与管理体系均有了一个飞跃，即银行不仅仅实现了电子化，还实现了信息化；不仅使银行的基本业务处理如支付结算、存取款等业务实现电子化的自助处理，还能对客户提供诸如投资咨询、个人理财等金融信息增值服务，并使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化，电子银行系统便逐渐形成。它从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理为核心的科学管理新模式。电子银行采用电子货币支付方式，取代传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。

四、电子银行业务的种类

电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。其中网上银行市场规模保持着高速增长，开户用户数不断增长，网上业务交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。从内容上看，目前电子银行的服务可大致归纳为三种：一是商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，即购物、订票、证券买卖等零售交易，以及商家对商家的网上采购等批发交易。三是新的业务领域，如集团客户通过电子银行查询子公司的账户余额和交易信息，提供财务信息咨询等。

五、我国银行电子业务介绍

1、中国银行。中国银行于1999年6月正式推出网上银行系列产品。2000年5月中国银行率先开通“家居银行”，该产品是通过有线电视提供网上银行服务的业务，是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，并在逐步推广到其它地区用户。并建立了由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

2、中国农业银行。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，2000年5月农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务，即"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。其在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个新的发展阶段。

3、中国工商银行。中国工商银行拥有近千万个工商业企业账户、与众多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上。中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。目前，工行网上银行业务已基本覆盖全国主要城市。

4、中国建设银行。中国建设银行于1999年8月4日正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。

5、招商银行。招商银行于1997年4月，正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行的个人银行专业版v2.0。作为中国网络银行先行者，招商银行2001年5月份网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

六、结束语

总之，金融电子化是国民经济信息化的基础，它将有力地促进整个国民经济的健康快速发展。同时，电子银行体系的合理性和完整性，直接影响到电子银行的安全，关系到金融机构生存和发展的基础。