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高校生经济信用调研

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信用,在我国的伦理思想和人的行为方式中占有重要的地位。中国传统文化背景下人们追求的“信用”其实是“道德信用”,是一种主观自律,是一个品格高尚的人应该具备的、不需要任何外部力量约束的。随着商品经济的发展,人们逐渐意识到信用在经济方面的意义。经济学家吴敬琏指出:“所谓信用,是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上、使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。”中国社科院语言所词典室编写的《现代汉语词典》指出,信用有四个含义:(1)能够履行跟别人约定的事情而取得的信任;(2)不需要提供物质保证,可以按时偿付的;(3)指银行借贷或商业上的赊销、赊购;(4)(书面)信任并任用。综上,我们认为信用分为两个方面,一是经济信用,二是道德信用。作为经济意义的信用,是从商品交换活动中产生的,“以到期偿还和支付利息为条件的特殊形式的价值让渡”,或曰“以收回为条件的付出和以归还为义务的取得”,是商品交换活动和货币流通得以实现的必要条件。它的实质是一种借贷经济关系,更确切的说是一种资本。而在道德层面上,信用是指人们诚实守信的品德与人格特征。它是处理一般社会关系的惟一伦理基础,贯穿了中国传统契约的全部发展过程。在这里,我们主要研究以经济关系为基础的信用。经济信用意识则是指对于信用是一种既有价又无价资本的认识。所谓有价是指在经济价值的转移方面是有偿的,而无价是指通过对信用的运营和使用所带来的无法计量的价值。我们可以得出这样的结论,经济信用是道德信用的基础,道德信用建立在经济信用之上。

如何理解信用意识的经济信用意识层面呢?我们知道信用用于经济领域,就是指经济交易的关系。这种信用不是从道德诚信中产生,也不是从竞争中产生,而是从商品交换活动中产生,并随着商品交换的发展而发展。因此,信用产生的前提条件和商品交换产生的前提条件一样,都是社会分工的出现和产品属于不同的所有者。因此信用是从经济活动中开始的。总之,对于信用的理解与经济活动和经济活动的要素息息相关。要进一步了解经济信用意识,就要理解经济信用的含义和特点。经济信用是在经济活动中以某种预先约定为基础、以偿还或增殖为特征的价值运动的特殊形式,它的特点与一定的经济收益和风险相联系。因此经济信用具有以下的这些特点:第一,信用具有财产性。信用与其主体所拥有的财产、资本密切相关。尤其在现代社会的交往中,判断对方的信用状况仅仅依据他的道德品格是不行的,必须以其财产资本作为基础;第二,信用具有责任性。在交易过程中,一方会考虑对方的人格品行,是否诚实可靠,但最终还是根据其拥有的财产状况、支付能力对外承担法律责任,即信用是以其财产对外承担法律责任。《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》等法律、法规对违背诚信原则的欺诈等行为规定应当承担民事赔偿责任。经济信用意识就是对于信用是一种既有价又无价资本的认识。这种有价与无价的关系在现实中就有很突出的表现。例如可口可乐公司说:“只要有可口可乐公司的信用在,即使今天公司的全部物质基础消失了,明天一个新的、更好的可口可乐又会展现”。同样在市场经济中还有一点可以说明。人民币本身就是信用货币,是以政府信用作保证的交易工具。如果信用缺失,轻则货币贬值,重则财富荡然无存。因此,要从更广泛和深刻的意义上来掌握经济学的信用内涵,它不仅是经济价值的单方面的有偿转移,而且是一种既有价又无价的资本。

一、大学生信用意识现状———基于经济纬度

为了了解大学生对于经济信用意识的认识程度,我们在问卷中设计了下题:第1题:您认为“信用”是一种?(不定项选择)①品德;②财富;③制度;④行为;⑤其它我们知道大多数人认同信用意识中的道德信用意识,但对于信用的财产性、责任性、法律性,而将信用上升为一种借贷行为下的经济关系,是一种资本的理解比较少。从该题的统计结果图1看到,大学生对于信用有多种不同理解,反映了大学生对信用的思考呈现多元化的趋势,而不只局限于信用是品德这一范畴。同时令人担忧的是大家对于信用的理解既不全面也不深刻。另外,竟然有超过百分之四十的人不认为信用是一种财富,对于经济信用意识的认识几乎为零。同时很少有人想到把信用与行为相联系。因此我们认为两校学生的经济信用意识水平不高,与信用意识的另一方面道德信用意识相比显然失衡。这一点对于大学生信用意识的培养和建立是很不利的。同时我们也可以看到这也是培养大学生信用意识的一个突破口。

二、大学生拥有但是没有认识到信贷消费的需求

正如前面所提到的经济信用意识就是指对于信用是一种既有价又无价资本的认识。要提升大学生的经济信用意识的各个方面,加强它们对于信用丰富内涵的理解。我们首先从经济信用意识的定义入手,就是“资本”。什么是资本?什么是资本与信用的联系?这些都是大学生了解经济信用意识需要解决的问题。将这种信用的资本性运用到现实生活中,最直接的就是信贷消费。我们知道信贷消费就是凭借信用先获取款项消费后还款。从表象上看,在消费的时候,我们使用信用来支付和交换,使得大学生对于信用的资本性有了直观的认识。为了说明信贷消费这种途径是可行的,我们设计了如下问题:第2题:您觉得有需要申请信用卡吗?①有;②没有;图2直接说明了有53.6%的大学生想申请使用信用卡,即大学生信用卡消费市场占了大学生全体的53.6%。对于银行来说,这绝对是很有发展前景的市场。大学生的信贷消费意识普遍较高,并且大学生是一个接受能力比较强的群体,所以在大学生中进一步普及信贷消费是切实可行的。只要接受了信贷消费,在消费中逐步培养大家的经济信用意识就具有可行性。

这么大的信贷消费市场,对于透支消费———-“先消费后还款”的接受程度又如何呢?我们因此又进一步设计了一道问题。第3题:您觉得信用卡以下功能中,你会常用的是:①透支消费;②刷卡消费;③存款账户;④提取现金;⑤其他用途;信用卡的重要功能是透支消费,即在信用卡帐户没有存款的情况下客户可以在透支额度以内先借款消费后还款。同时,由于信用卡方便携带和安全,直接刷卡消费简单快捷,因此刷卡消费也是信用卡使用的主要功能。在调查中发现,大约五分之四的大学生认识到信用卡透支消费的功能,超过三分之一的大学生会使用刷卡消费的功能。然而把信用卡作为存款帐户的大学生多达73.44%,而用信用卡提取现金的大学生超过百分之六十。用于其他用途的大学生有89.38%,主要是积累信用记录(详见表1)。可见,大部分大学生并没有清楚知道信用卡是如何使用的,对信用卡使用中应该注意的事项就了解得更加少。另外,现阶段的大学生只是把信用卡作为一般的银行卡看待,并没有充分发挥信用卡的优越性。这些也都充分显示了大家对于信用理解的贫乏,仅仅把信用卡当作储值卡来使用,使得“信用”二字变得毫无意义。

正因如此,我们深深意识到通过信贷消费培养大学生理财能力的重要性和紧迫性。如何选择适当的信用额度,合理利用信用额度既解决自己的燃眉之急,又不至于使自己受到损失,这些都需要良好的经济信用意识作为保障。因此,经济信用意识的培养和良好的信贷消费习惯之间有着紧密的关系,当代大学生有着很好地接受信贷消费的基础。在二十一世纪的今天,用体验式的学习通过自身的信贷消费来提升自我的信用意识,真正认识到“信用”二字的价值。

高校生经济信用调研责任编辑:陈老师    阅读:人次