中小银行创新发展研究范文

《冶金财会杂志》2014年第七期

一、中小企业金融服务现状

（一）金融市场1.股票市场中小企业板市场是在深圳证券交易所主板市场中设立的在运行、监察、代码和指数方面均独立于主板的板块，其服务对象明确为中小企业。深交所相关数据显示，截至2009年4月中小企业板上市公司共273家，总市值9689.47亿元，其中流通市值4050.96亿元，平均市盈率32.90，总发行股本616.53亿元，流通股本276.68亿元。虽然此版较主板的上市条件有所放松，但是，最近3个会计年度净利润累计超过3000万元、经营活动现金流量净额累计超过5000万元，持续经营时间3年以上，发行前股本总额不少于3000万元，无形资产占净资产的比例不高于20%等条件仍使绝大多数中小企业望而却步。另外，创业板的上市，使更多中小企业特别是拥有自主创新能力的高科技型中小企业得以通过这个渠道上市融资获得进一步的提升和发展。2.债券市场目前中小企业通过发行债券融资比重非常小，还不到10%，远低于日美等国30%-50%的现实情况。十八届三中全会在金融改革方向提出“完善金融市场体系”，这体现在信用债市场上，主要是在加强监管的同时，继续发展债券市场，扩大债券市场容量。3.场外市场上市之旅令中小企业望而生畏，相比之下在新三板挂牌就要快多了。据了解，从改制算起，企业要进入主板或中小板需两到三年，而进入股份转让系统只需半年左右。这为大量不符合进入主板、中小板或不愿长时间等待的中小企业打开进入资本市场的另一扇门。

（二）其他融资渠道1.民间融资由于直接融资渠道缺乏，并且部分中小企业不具备从银行获得贷款条件，加之民间资金充裕、投放时效性强，民间融资与银行贷款成为其主要的两大资金来源，在民营经济较为发达的浙江等地，资金有近八成来自民间融资。2008年11月，人民银行起草并提交了《放贷人条例》，但随着吴英案的爆发，民间借贷再次成为社会热议的焦点，同时吴英案也折射出民间借贷立法滞后。2.专项基金早在1999年6月，国家开始发起服务此类企业的专项基金，由科技部、财政部联合设立，投入形式多样：资本金投入、直接拨款和贷款贴息等方式，主要支持科技型创新项目。但实际获级专项资金支持的中小企业，数量屈指可数。3.创业投资机构由于科技型中小企业固定资产少可用于贷款的抵押物存在不确定性等特点，所以很难获得银行大规模的贷款，另外加之科技成果转化进程初期通常属于保密信息，由于信息不对称致使一般性的金融资本很难投入进去。所以，创业投资应运而生，创业投资市场在2010年恢复了迅猛增长势头，加快了创投本土化推进进程，创业板市场的作用在逐步显现。

二、国内中小银行金融创新的路径选择

中小银行首先要明确战略发展方向，调整业务结构发展特色的针对中小企业的创新金融产品，丰富服务内涵否则无法在竞争激烈的金融市场上谋求生存和发展。中小银行应把注重拓展中小企业客户，明确战略方向将业务重心转向中小企业融资，适合银行特点的创新路径和目标作为首要选择。具体创新路径如下：

（一）创新专业化模式行业专业化方面的创新，如北京银行股份有限公司被誉为“中小企业的信贷工厂”已有了先期的成功尝试，北京银行主要针对三大行业：高新技术、文化产业、新能源行业开展专业化融资。另外，光大银行在“低碳”行业对中小企业的服务也创出品牌“光合动力”。中小银行在行业专业化的创新路径方面，首先要立足客户行业需求差异的专业化。其次，针对不同目标细分行业客户分别组成多个专营机构，长期动态跟踪研究、深入挖掘各个目标细分行业客户的需求。最后，由专职行业客户市场经理牵头组织针对相应行业客户的定制化金融服务，并不断优化改进。中小银行在行业专业化创新方面，以“深度行业专业化”的价值为主张，需逐步形成细分行业专业化品牌，以使这种价值成为难以模仿和超越的核心竞争优势。1.科技型企业细分品牌探索客户服务的专业化细分带来市场竞争力，对科技型企业金融服务的进一步细分是中小银行在科技型客户全体争夺中的另一手段。北京银行自2009年率先将科技型中小企业分化出来后，2010年仍率先加强对此类型企业的进一步细分，逐步开始关注科技型企业中的中小软件企业，并与中小软件协会签署战略合作协议，提供总额达100亿元人民币的授信额度给其成员单位，充分支持软件类企业在京的发展。北京银行是业内首家提出软件服务类品牌的银行，与北京的中小软件协会在拓展多样化融资模式方面进行深入合作，并建立软件企业信用评级体系，为此类企业开辟“绿色通道”，从根本上帮助企业解决融资问题，并为自身银行发展创立了具有特色的融资优质品牌效应。2.低碳金融服务助力绿色发展世界气候变化异常，灾害性天气频发，环境污染日益严重，国际社会都在倡导低碳环保概念，中国人口众多作为金砖国家，也需在环境保护问题上承担起社会责任。其中，光大银行在业内首创针对“低碳”行业的融资品牌“光合动力”，摸索出三类低碳融资模式领跑于行业发展，金融服务领域覆盖面广，涉及钢铁、电力、建筑和森林等等，2010年贷款余额接近40亿元，发展非常迅速。3.借助文化创意产业实现新突破北京银行作为最早涉足文化产业的金融机构，在全国首家推出了独具特色的“创意贷”文化金融品牌，并形成自身特点：业务向行业纵深方向发展；管理向特色精细化方向发展；品牌在异地分行成功复制开拓市场。

（二）创新产品1.个人经营性贷款产品创新大多数中小企业主要通过公司主体来申请贷款，其大部分处于发展初期，规模小、资信不健全、缺乏抵押物很少有担保公司为其提供担保业务，所以这些企业也很难从银行获得贷款。并且针对中小企业主的贷款通常是零售业务的个贷，但按照传统法人资格直接贷款的门槛较高，并且中小企业主又贷不到所需要的资金量，此块空白需要银行产品创新来弥补。银行设计出针对中小企业主的个人经营性贷款产品，以个人名义用于自身企业经营或生产的业务对使用用途加以限定，其中比较典型的创新产品案例如民生银行的“商贷通”和北京银行的“短贷宝”。这类产品设计灵便，可通过标准房产作为抵押物；共同担保：房产抵押+专业担保公司担保、房产抵押+非关系自然人担保、房产抵押+非关联企业担保；应收账款质押；3-10个自然人联保；2个自然人互保等多种形式来获得资金。另外，资金使用及还款灵活，可做到贷款资金循环使用。此块业务具有庞大的市场潜力，中小银行应尽快把握机会设计出针对中小企业主的创新产品。2.银典合作创新产品中小企业主在遇到急需资金周转甚至走投无路时不得不通过典当行快速获得资金，但是典当行的特点是不能进行深入的融资仅仅通过判断典当实物的价值，不能深入的给企业提供生产经营所需的增值服务。所以在这种情况下绝当品的出现通常是因为企业没有进一步资金运营而产生的并非企业自身经营管理问题，而银行有其资金优势如能联合合作继续为企业提供资金，将能盘活企业发展减少绝当的产生，同时银行自身也拓宽了业务范围为中间业务手续费收入做出贡献。此类产品需要解决银行、典当行和企业之间的信息不对称问题，相当于典当行为企业实行担保，银行认可典当行的担保放款给企业。对此低成本、高效率的融资方式，既解决了企业的融资问题，同时还为中小银行和典当行扩大了市场份额，实现三赢的局面。3.银租合作创新产品因银行与融资租赁公司放款的标的物和对企业财务报表的影响等因素存在较大差异，融资租赁公司可以通过企业设备作为抵押物进行资金融资，由于融资租赁标的物是实物，银行信贷资金如能通过监管账户，在银行监控下完全依据购买协议约定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融资租赁公司在银行指定账户，一般不会出现资金挪作他用的情况。保障了资金运用和回收的安全。银行与融资租赁公司合作，开展租赁债权保理、账户监管、代售代付、租赁财产的信托计划发行、委托租赁项目资金投放等等，都可以为中小银行的手续费收入做贡献。例如，融资租赁保理产品，银行将不能提供贷款的企业介绍给融资租赁公司，通过融资租赁公司的保理业务间接的为中小企业提供贷款。这种业务模式加速了企业的资金周转，让应收账款发挥了作用盘活了企业的现金流，同时降低了企业应收风险，为企业进一步发展拓展新业务奠定了资金基础。4.信贷资产证券化创新信贷资产证券化对于我国中小银行来说是发展的突破点、业务的增长点、资金的来源点具有十分重要的作用。市场存款准备金率高、银行资本充足率低，如能通过信贷资产的证券化改善财务报表转移到表外是中小银行不错的选择，同时也能降低金融风险，增加货币的流动性，提高中小银行的盈利能力。如今，在中小企业融资难、金融机构创新加大等背景下，此产品可作为一种混合融资方式来解决企业的融资问题与银行资本不足之间的矛盾，同时还能分散风险、调整资源配置结构充分盘活资产提高资本充足率，打开企业、银行、投资者三赢的局面。起步阶段，可考虑一是选择质量较好、收益比较稳定的贷款；二是在实施证券化时要简单明晰可控风险，同时让投资者能够快速识别风险，避免产品设计复杂难懂引起误解投诉。5.发挥民间资本创新金融产品民间资本如何利用是当下的热点话题，缓解民间资金的供需矛盾，发展和规范民间借贷市场，对于处在发展阶段的中国民间金融市场来说，是机遇也是挑战。调动、激活民间闲散资金，补充不太活跃的金融市场，同时也能够间接起到规范民间借贷市场，推动其健康有序发展的作用。2012年4月初，国家推进温州金融改革试行民间资本进入金融服务领域，可见发展民间资本的创新产品在政策层面上得到认可，此时中小银行应提前做好创新准备。

（三）创新风险管理1.因地制宜创新尽职调查技术，调整信用评级标准对于中小企业没有抵押物，风险难于控制的问题，传统的尽职调查已不适用于部分中小企业的发展。创新尽职调查技术的泰隆银行经过18年的小企业金融信贷服务经验，总结了一套软硬信息相结合，查看“三品三表”的贷款调查技术：三品即老板的人品，投资先投人，老板人品是否可靠影响着企业长远发展；生产的产品，看产品销路和潜在发展及生产过程是否符合国家规定等；看企业拥有的物品，如设备厂房等固定资产状况。三表即企业开工使用的水表是否符合正常经营的开支及电表情况，还有海关报表沿海城市多为外贸型企业其报关费用是否正常反应在财务报表中。这些调查技术区别于传统只看财务报表企业资质等，更有利于银行客户经理掌握企业全面经营情况，所以中小银行可适时调整增加创新的调查方案，将企业类型进行细分根据不同特点完善调查技术。2.以完善售后增值服务替代传统的“催款管理”建立“贷后管理创造价值”理念，打破单一的以风险控制为目标的贷后管理理念，将中小企业客户服务工作引入到贷后监控管理工作中去，构建出增加客户价值贡献度、客户感受的全方位售后增值服务模式，完成贷后客户服务和跟踪工作交叉呼应，将优质客户的潜力释放出来，问题客户得到事前防范和控制。

作者：赵淑娜李凌单位：冶金工业经济发展研究中心