金融发展与区域发展对接研究范文

《南方农村杂志》2014年第三期

一、片区金融发展与金融扶贫的微观分析与模式选择

寻找金融发展与区域发展及扶贫攻坚之间的微观机理，针对金融需求特征提供相适应的金融供给，是设计金融扶贫模式的基本要求，同时要发挥好市场配置资源的作用，完善地区金融市场，提升金融服务针对性、有效性。另外，为了减少片区经济落后和金融弱化的相互影响、相互促退，更好地发挥金融的支持功能，金融政策方面的引导和扶持必不可少。

（一）武陵山片区内金融需求的微观分析1.基础设施建设所需金融支持分析。基础设施落后是武陵山片区经济落后的重要影响因素之一，特别是交通落后，生产要素、产品的流通需要很高的成本，与外界的人流、物流不便，片区内生产的农产品经常遇到滞销的难题。武陵山片区城市面貌落后，如张家界城市面貌与景区差别甚大，与世界级旅游城市水准相差甚远。当务之急，是要建立起与外界沟通的交通网络，改善城市面貌，以促进旅游业、农业等本地特色产业的发展，如发展片区内的高铁，加大国家对这部分的投入。过去，基础设施建设的资金由中央、省级财政出一部分，地方自筹一部分，但乡镇自筹资金很难到位，在很大程度上依靠银行的贷款支持，有的以个人或村镇名义向金融机构贷款，还款资金来源难以到位，导致贷款难、难贷款的恶性循环。2.片区产业结构、支柱产业资金需求状况分析。武陵山片区最重要的是发展旅游业，而旅游业的金融需求有其自身的特征。旅游业最大的特征是固定资产比较少，无形资产多，前期获得的金融支持难度大。这就需要发展相适应的金融服务，如旅游门票现金流的抵押，文化表演业初创阶段的文化创意无形资产的融资，而一旦完成初步阶段的创作，后期演出成功就会获得源源不断的现金流，这时候银行想贷款企业也已经不需要了；如果不成功，前期的投资就会面临不能收回的风险，不确定性较大，金融与产业很难形成协调发展、良性互动。对于农业产业，自然风险和市场风险较大。农业产业属于弱质产业，保险机构的介入非常重要。3.贫困地区农户的融资需求特征分析。农户的需求一般为突发性事件如生病、灾害的需求，或者小额农业生产投资的需求，一般额度不会太大。从实际情况看，只要充分发挥信用社、邮储行等贴近农村实际的优势，改进服务，一般就可以满足。但实际上这些金融机构的服务还不能有效满足农户的需求，更是难以满足贫困户的需求，因此他们通常更多的借助于亲友的帮助。随着农业产业化进程的加快，农业合作组织等现代形式农业的发展，对大额贷款的需求也在增加，原有的小额信用贷款难以满足需求，而大额贷款又缺乏抵押物，加之金融机构服务不够，也导致了片区涉农贷款的逐年下降。

（二）金融发展和金融扶贫的模式设计1.“基础设施投资+产业投资+非正规金融+保险”的金融支持模式。一是在政策性金融支持基础设施投资方面大有可为。特别是国家规划的重要铁路、公路线路在武陵山片区内的部分，由国家和省级财政承担大部分投资，以减轻片区内财政的负担，加快铁路、公路的建设，搭建好与外界沟通的桥梁。二是发展多种形式的金融支持产业和扶贫。武陵山片区内的旅游业、特色农业、资源性加工制造业等是地方的优势性产业，应予以大力扶持，形成产业集群发展优势和具有竞争力的产业，带动地方经济发展。除了银行机构贷款外，应从股票、债券等直接融资方面给予更多的支持，而目前直接融资在武陵山片区总量和占比都非常小。三是发展小贷公司和资金互助社等民间金融。赤贫群体和贫困群体的需求小，可由一些小贷公司、资金互助社来予以支持，既可减低金融服务成本，又可提高支持效率。四是保险支持作为重要保障。对于片区内的农业产业，应发展有特色的保险品种、加大保险业支持力度来予以扶持，积极建立农村银行、保险的互动机制，引导金融机构更好介入农业生产活动。2.政策引导和扶持模式。由于武陵山片区经济落后，金融发展薄弱，而且经济落后与金融弱化相互影响和制约，如果没有外界政策的支持，经济落后与金融弱化可能会形成更大的恶性循环。因此，要通过政策引导社会资金和资源要素流向落后地区。可以对片区执行差别金融调控和管理政策，对商业银行实行差别信贷管理政策，发挥好政策性银行的金融扶贫作用，理清政策和市场发挥作用的边界，增强政策导向性，该享受政策优惠的必须享受，该由财政“报销”的必须“报销”，加大对片区扶贫开发的支持力度。放宽对片区金融机构市场准入条件，丰富片区金融机构体系，鼓励民间资金先行在片区发起设立民营银行，提高银行机构经营效率，对片区商业银行实施优惠的税收政策。

二、政策建议

根据上述分析得出结论，武陵山片区存在经济落后和金融弱化的现象，并且二者相互影响、相互制约，片区经济为金融提供的支持基础相对较弱，片区金融对地方经济服务的针对性也不强，差异化的、特色化的金融服务不足，服务地方经济的效率有待提高。从长期看片区金融对经济发展有较好的促进作用，但短期效果不明显。要实现金融发展与片区区域发展及扶贫攻坚的更好对接，就必须建立符合地方特色的差异化金融服务体系，以加大金融支持的力度，提升金融服务的针对性、有效性。具体可从政策引导和完善地区金融市场体系两个方面来进行，结合前文分析，我们提出以下建议：

（一）差异化的政策引导和政策倾斜一是执行差别金融调控和管理政策。降低武陵山片区商业银行的存款准备金率，扩大在片区的再贴现额度，实施优惠利率政策，在贷款利率、贴现利率和再贴现利率等方面实行向下浮动；在片区设立专门的政策性开发银行或国家开发银行片区分行；增加片区地方法人融资机构信贷规划；完善涉农贷款税收优惠、增量奖励等扶持政策，调整涉农贷款奖励标准和范畴，降低涉农贷款奖励起点；扩大政策性银行贷款和国家财政贴息贷款在片区的投放和支持范围，引导片区特色优势产业快速发展。二是实施差别化投资政策，加大投资力度，切实提高投资的效率和效果。提高上级财政对公路、铁路、水利、旅游设施等建设项目的投资补助标准和资金注入比例，对公益性的投资项目，加大中央、省级财政的支持力度。设立武陵山片区开发专项基金，用于地区基础设施和重点产业的投资补贴。延伸旅游产业价值链，努力提升旅游产业附加值，助力投资效果的提高。三是增强地方风险保障能力。武陵山片区财政应及时对银行机构中小企业年度新增一定比例的贷款给予风险补偿。整合分散在各职能部门的财政扶贫资金和引导资金，每年将其一定比例注入和补充信贷担保基金。完善涉农政策保险，开办特色险种，将保险拓宽到弱势群体、弱势行业，建立涉农政策性保险的奖励机制。四是地方政府强化金融工作意识。加大对金融工作激励和奖励力度，选派熟悉金融工作的人员到政府挂职、任职，为金融机构的发展、金融业的运行创造良好的条件，建立良好的地方金融生态环境。

（二）完善地区金融市场，提升金融服务针对性一是以金融市场化深化改革为契机，放宽对片区金融机构市场准入条件，丰富片区金融机构体系，鼓励民间资金先行在片区发起设立民营银行，提高银行机构经营效率。比如引导一些企业发起设立武陵山片区发展银行，设立一个主要针对该片区经济发展的地方性金融机构，运用现代信息技术的便利，在片区发展和应用P2P等互联网金融组织等。二是积极发展直接融资。支持经营前景好、技术含量高、有地方特色的支柱性企业实行股份制改造，鼓励、扶持本地优质旅游企业上市融资，加快设立武陵山旅游产业投资基金，满足城市建设、旅游产业、公用事业发展的资金需求。三是创新适合武陵山片区产业经济特点的金融产品和服务。根据旅游业、农业、基础设施项目等的特点推出更多的有针对性的金融服务，加大对片区的金融投入，改变金融供给不足的状况。四是想方设法解决贫困和弱势领域的金融支持问题。探索破解“三农”抵押融资难的问题，探索搭建农村产权交易平台，提供土地承包经营权、水面承包经营权、林地使用权和林木所有权、农业类知识产权、集体经济组织股权、农村宅基地使用权、农业生产设施使用权的交易、咨询、抵押、登记等配套服务。发展和创新扶贫开发信贷模式，积极推广“公司+基地+农户”信贷模式，尝试“公司+农户+基地+扶贫贴息”、“以扶贫资金作抵押”、“担保机构+合作社+银行（信用社）”等的信贷模式，解决贫困户贷款的抵押担保难问题。

作者：段爱明单位：中国人民银行张家界市中心支行