中小企业信贷业务探微范文

一、梅州中小企业信贷业务发展的困难和机遇

梅州区域经济发展步伐加快，中小企业总体形势向好。但应该清醒地看到，发展中小企业信贷业务既存在不少的困难，又面临着难得的机遇。

(一)面临的困难

目前在全部银行信贷中，国有大型企业占70%，而中小企业所占比不足30%。中小企业的融资结构中，内源融资占66%，银行贷款仅占11%，但80%以上难以获得相应的贷款。中小企业这种“强位弱势”的现状使社会的需要和中小企业的生存之间存在巨大的反差。中小企业融资难的根本原因是制度性原因，即中小企业的自身特点与融资特点与现行银行体系严重不匹配。信息不对称是中小企业产生逆向选择和道德风险的根本原因，从而导致了其融资困难和发展困境。加上我国对应中小企业的中小金融机构还相对较少，而中小企业贷款风险大、成本高，因此很多中小金融机构的重点都不会侧重于中小客户。而且我国还未形一个健全的社会信用担保体系，无法为中小企业提供可靠的贷款担保，这也是制约商业银行加大信贷投入的另一个重要原因，很多中小企业由于信用等级不够而无法获取贷款。从企业和市场方面分析:

(1)中小企业大多规模较小，抗风险能力不足，容易受政策、原材料供应、市场价格等因素影响。今年来，受国际、国内经济形势影响，企业生产订单不稳定，企业有亏损面扩大、亏损额增加趋势。同时，由于市场竞争激烈，客户压价现象严重，产品价格下降幅度远远大于原材料价格下降幅度，造成企业利润空间明显缩小。

(2)企业生产能力及技术力量相对薄弱，市场风险上升。经统计，梅州市规模以下工业企业约占企业总数的88%，企业生产规模较小，技术力量不足，自主创新能力不强，而且设备及技术相对比较落后，造成产品技术含量低，品种结构单一，市场竞争力不强。同时，企业的生产能力及技术力量达不到现代化程度较高的大企业的要求，比较难与国内外大企业挂钩。由于产品知名度低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，导致信贷的市场风险增加。

(3)经营管理还不够规范，经营风险因素增加。目前，梅州区域内相当一部分中小企业实行的是“家族式”管理，没有建立现代企业制度，公司治理还不够完善，实际控制权集中，生产成本相对较高，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足。由于经营的诸多不规范因素，导致发生经营风险特征较明显，带来银行对信贷资金用途难于监控，挪用风险较大。

(4)梅州辖内中小企业行业、产业集群效应不明显，给银行选择客户和控制风险带来一定难度。辖内虽已形成兴宁纺织、轻工，梅江区电子信息产业、现代服务业，梅县覆铜板、农产品加工、生态旅游，平远铸造、稀土，大埔陶瓷，丰顺电声，蕉岭建材，五华酒类、五金制造等产业集群，但与揭阳市不锈钢市场、玉石市场、药材市场，云浮市石材市场等较大规模的集群效应明显的专业市场相比，行业、客户比较分散，不利于银行对中小企业类似“零售业务”的批量化营销和风险控制，企业行业协会亦难以发挥作用。

(5)中小企业信用风险概率较高。部分中小企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生。产生信用风险的因素仍然存在。

从银行方面分析:

(1)中小企业信贷政策调整较快。从近几年情况来看，中小企业往往受信贷政策调整影响较大，特别是行业准入、退出政策。由于建行制定政策主要依据国家相关产业政策、行业经济形势，而在落实相关退出政策时，容易产生一刀切。

(2)业务系统对小企业信贷管理支持不足。一是信贷资金监管系统不完善，影响小企业信贷业务的风险防范和效果控制。二是关联企业识别缺乏系统支持，防范小企业关联授信和抱团融资风险难度较大。

(3)中小企业的贷款担保方式选择范围偏窄。主要是部分中小企业贷款抵押物选择困难，如建行新增贷款准入门槛高，新增贷款严格控制采用集体土地或机器设备设定抵押，对地处城镇土地抵押控制仍较严格

(4)信息不对称带来较高的道德风险因素。由于目前社会征信系统还不完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突出。大多数中小企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分、不真实，商业银行很难全面了解、识别其真实情况。

(5)专业性有待进一步提高。人员配置还不是很到位，专职小企业客户经理力量还比较单薄，对中小企业业务支持较为有限，如业务营销指引、审批指引等均侧重于大中型客户，导致客户经理对中小企业风险的揭示能力、分析判断能力和化解能力不足，无法全面准确把握中小企业业务的关键风险点。

(二)发展的机遇

我国经济必将成为国际经济增长的主要动力。科学发展将逐步解决我国经济发展中存在的一些重大问题，经济的均衡性和协调性将得到增强，经济持续增长的动力也将得以增强。我国经济发展进入新的战略调整转变期。广东将积极响应中央的方针政策和战略取向，通过加快转变经济发展方式闯出一条新路，获得持续发展的动力。广东将加快推进区域协调发展，通过加快实施“双转移”等重大战略措施，提升珠三角的辐射带动能力，加快东西北重点地区的区位优化、产业和城镇集聚，有力推动欠发达地区经济进入“加速跨越”的快车道，使东西北地区成为广东新一轮发展的增长极。广东协调发展的重点是东西北地区，国家加快建设海峡西岸经济区，梅州都将从中受益。梅州已被列入国家公路运输枢纽规划，连结泛珠三角、海峡西岸区域的独特区位优势即将凸显。提出了新型特色工业战略，突出发展先进制造业、电子信息产业、战略新兴产业;大力推动工业园区化、园区产业化、产业生态化，积极探索工业文明和生态文明融合并进之路。以建设现代“绿色工业基地”为目标，按照产业集聚区(产业园区、产业基地)—产业集群—产业链的发展思路，大力承接珠三角地区产业转移，依托广州(梅州)产业转移工业园，以“生态园区，工业新城”的理念，引导产业集群化发展，建设全省现代绿色产业基地和示范性产业转移工业园。

今后五年(2011－2015年)，是梅州市加快绿色崛起、推进跨越发展的关键时期，也是建设富庶美丽幸福新梅州的重要机遇期。一是随着全国尤其是广东省工业化、城市化、信息化、市场化和国际化水平不断提高，城乡生产生活方式将发生深刻变化，这为梅州借势发力、错位发展、特色发展创造了无限商机;二是国家和广东省促进区域协调发展力度加大，特别是国家深入实施珠三角改革发展规划纲要和海峡西岸经济区发展战略，广东大力实施“双转移”和扶贫开发“双到”战略，为促进山区发展作出了一系列重大决策，为缩小地区发展差距注入了强大动力;三是随着揭阳潮汕国际机场通航、厦深高铁通车，以及梅惠高铁、浦梅和鹰梅快速铁路等重大交通项目的推进，梅州区位条件将得到更大改善，必将带来更多发展机遇。力争至2016年，全市生产总值超过1500亿元，比2011年翻一番;人均生产总值年均增长14%左右;地方财政一般预算收入年均增长20%左右;城镇居民人均可支配收入年均增长10%以上，农村居民人均纯收入年均增长9%以上。最近几年，梅州市先后制订出台了《关于建立中小企业信用担保体系的若干问题的决定》、《关于促进中小企业平稳健康发展的实施办法》等一系列政策措施，全力帮助企业应对金融危机的冲击。为解决中小企业融资难、创新能力不足，市政府投入1亿元专项资金设立政策性担保公司，牵线搭桥努力缓解企业融资难题。市财政还专门安排一定资金用于鼓励企业技术改造、技术创新、开拓市场，扶持企业做强做大。同时，通过举办银企对接会、加大信用担保体系建设、引导企业上市融资、引入市外投资公司入股合作等手段，努力缓解企业融资难题。梅州市县域中小企业的布局，已经形成兴宁轻工，梅江区现代服务业，梅县生态旅游，平远稀土，大埔陶瓷，丰顺电声，蕉岭建材，五华酒类等各具特色的产业集群。以上这些都为中小企业提供了良好的发展机遇。而梅州建行自2009年恢复中小企业信贷审批权以来，中小企业信贷业务重新迎来春天，经过几年的发展，中小企业贷款余额于2012年初突破10亿元大关，目前接近18亿元。当前必须抓住时机，加快发展，更上新台阶。

二、梅州中小企业信贷业务发展的对策

(一)政府引导，健全信用的担保与评价体系

大力推进中小企业的信用制度建设，健全和完善中小企业信用信息征集、信用等级评价体系，促进中小企业信用信息查询和服务的社会化。将中小企业划分不同的信用等级，并以此为依据来判断企业贷款信用的可信度，向银行提供企业相关的信用信息，从而获取担保机构以及金融机构的信任，进而筹措项目的投资资金;进一步建立和完善中小企业的信用担保体系，构建多层次的信用担保体系，包括企业之间的互助担保结构、民营商业性的担保结构以及政府性的担保机构等等。对于民间信贷活动进一步约束和引导，不能单纯的以禁为手段，而是要通过合理的引导，将其纳入到正规的金融体系中。

(二)企业练功，提升自身的决策和管理水平

中小企业要练好内功，从内部对自身的融资环境做出有效的改善。中小企业要真正解决融资瓶颈问题，首先就是要以信取资，建立良好的资信形象。对于公司的治理结构做进一步的规范，提高资信意识，对企业内部的财务管理制度进行健全和完善。然后建立起独特的企业文化，提高企业管理者的决策和管理水平。中小企业发展的最终目标就是做大、做强，如果建立起自身独特的企业文化，则可以提高企业管理的执行力，吸引优秀人才，从整体上提高企业自身的盈利能力，从而使投资者增强对企业的投资信心。

(三)金融助力，加快发展中小企业信贷业务

发展中小企业信贷业务，不仅对促进经济增长、缓解就业问题、保持社会稳定具有重要的战略意义，更能够改善银行信贷结构、客户结构和盈利结构，促进自身可持续发展。梅州建行应该也可以更加有所作为。

1．转变信贷经营观念，高度重视发展中小企业客户。目前国有经济成分在一般竞争行业逐步退出，全国民营企业蓬勃发展，特别是产业分工和专业化生产趋势加快，为中小企业的发展提供了广阔空间。在建行对大型客户和重点项目的营销成本不断增加的情况下，发展中小企业客户将是未来业务发展的新的利润增长点。

2．结合区域经济特色，挖掘行业优质客户。加强对辖内小企业市场的跟踪研究，保持与国家产业政策、建行信贷政策的紧密衔接，按照本行中小企业差别化政策的安排，把握行业投向，积极营销属于本区域积极支持的重点投向领域，挖掘行业优质客户，保证信贷资源合理配置到重点行业和客户的目标投向上;减少控制领域的贷款投放，高度重视业务发展速度、数量服从于质量的原则。具体而言，结合梅州市区域经济状况，梅州建行对中小企业支持方向是:(1)区域方面:以中小企业较为发达的梅州城区、兴宁市、丰顺县及产业园区为重点;(2)行业方面:重点关注梅州市确定的烟草、电力、建材、电子信息、机电制造、矿业加工六大支柱产业;(3)客户方面:重点挖掘各区域、行业中的重点企业，如梅县旅游，梅江区花卉，兴宁市汽车零部件，大埔县陶瓷、茶叶，丰顺县电声，平远县茶油、南药、脐橙等已初具规模的专业镇客户和轻工、建材、电子信息、农产品加工等产业集群客户。(4)产品方面:在利用“速贷通”、“成长之路”成熟产品基础上，根据不同客户不同需求，积极利用中小企业“联贷联保”、“小贷通”、“资贷通”、“信用贷”等产品，支持中小、小微企业的发展。

3．加大信贷结构调整，监控、关注差别化政策执行情况。根据目前梅州建行中小企业信贷业务结构数据，结合建行信贷风险偏好，明确中小企业多维资产组合管理的边界值，切实采取有效措施，确保落实结构调整政策相关要求。强化对中小企业信贷结构调整政策执行情况的监控，建立有效的激励约束机制，引导经营部门积极主动落实好信贷结构调整工作。密切关注差别化政策执行情况，持续加强对区域市场优势、特色行业的分析研究和贷款的监控，真正将结构调整工作落实到位。

4．审慎、逐步压缩行业客户，做好跟踪管理工作。坚持“行业有差客户、压缩行业有好客户”的原则，认真分析行业客户的生产经营、财务变化状况，进行分类排队，区别对待，及时发现可能存在的风险，及时采取有效措施，加以防范和化解。

5．完善中小企业信贷经营管理体系，拓宽优质客户营销渠道。一是设立独立的小企业经营中心，配备专职客户经理，实行扁平化管理。充分利用小企业经营中心的优势，实行业务单元制，按照扁平化的管理模式，提供高效、优质的金融服务。调整行内人力资源，将优秀人才配置到营销一线，配备相当数量的专职中小企业客户经理，加强业务培训，提高对客户的服务能力和管理手段。完善中小企业业务的考核激励机制，提高客户经理的营销积极性。二是完善中小企业客户营销渠道建设，充分利用县级支行和经营网点的优势，建立针对优质中小企业客户的快速反应机制。在中小企业发展较快、金融资源丰富而经营管理半径较长的特色产业区域，可选择地理位置最近的支行设立中小企业经营分中心，由市分行中小企业经营中心垂直管理，有利于提高工作效率和服务水平。三是加强交流，建立信息共享机制。各经营单位要进一步强化为中小企业提供咨询服务的意识，积极提供融资、经营管理、行业、产业政策等方面的信息咨询服务，帮助中小企业准确把握经营脉搏，协助其寻找快速发展的突破点，使企业步入又好又快发展的良性轨道。

6．正确认识中小企业风险，统一中小企业贷款风险偏好。中小企业贷款因其固有的风险因素，在选择中小企业客户信贷准入时应统一风险偏好，坚持以下原则:一是业主诚实守信，业务拓展和企业管理能力较强，合法经营，依法纳税，资信良好，业主家庭稳定，无不良嗜好;二是企业主业突出，有良好的成长性，符合国家产业政策和环保政策;三是第一还款来源落实，企业的资产负债率较低，银行负债水平适中，销售收入和利税总额稳定增长，有较强偿债能力;四是第二还款来源有保障，选择抵押物必须对企业及其业主有较强控制力，价值稳定，变现能力较强，可根据不同类别财产的变现能力综合考虑确定。在判断客户还款能力时除参考企业财务报表外，更应依据企业的水电费支出、纳税凭证、出口报关等资料，同时必须重视业主及其家庭收支状况变化对客户偿债能力的影响。对经营效益差、管理水平低下、市场竞争能力不强、销售收入和经营利润下降明显、发展前景不明朗且业主债信观念下降、恶意拖欠贷款本息的客户，应严格限制信贷准入。

作者：罗颂平林远中单位：建设银行梅州市分行