银行核心竞争力论文范文

一、购买者的议价能力

宁波市设有私人经济实体，包括中小企业达到370，000户，占各类经济主体总数的96％。据中国社会科学院排名，在2005年的全国“城市的金融生态排名”排名第二，宁波市是具有重要战略意义的国家银行业的竞争之地。通过多年的探索和实践，宁波银行对宁波地区市场进行细分，并根据自身条件以及宁波市经济发展的特点，与国有银行及其他股份制银行所不同，制定了以中小企业为目标客户的发展战略。中小型企业在宁波市不仅数量极多而且还拥有显赫的地位，这一特色不仅是宁波经济发展的特色，也为微观基础的蓬勃发展带来活力。宁波银行将业务的主营对象瞄准中小型企业。宁波银行流动资金贷款（主要是中小企业贷款）从上一年度的79.2％上升至84.4个百分点，比一些大银行的固定资产贷款比重大且有鲜明的特色。据宁波银监局的数据，宁波银行在宁波个人贷款市场约有15.6％的份额，占据了宁波市所有银行的领先优势。就目前而言宁波银行80%以上的客户是中小型企业、民营企业，且银行也将70%以上的贷款投向了这些企业。这些业务主要面向本土经营，以宁波企业为优先，为宁波企业的发展起到了不可忽视的作用。于此同时这一举措也使得宁波银行拥有一批忠诚度高、信誉良好的中小企业客户群体，既促进了中小企业在银行的快速发展，银行业可以让自己也保持一个较好的资产容量以及经营效果，达到互利共赢的最终目标。同时宁波银行也选择将中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。以“个人VIP“”白领通“”贷易通”等独具特色的金融产品为载体，在满足不同目标客户的融资需求的情况下，全力打造一个拥有市场竞争力的零售业务产品体系，在宁波市建立一个较强大的品牌知名度和客户忠诚度，为个人和个体私营业主提供了便捷的融资通道。宁波银行将主要的消费人群定位在中小企业上面，这个举措是一把双刃剑，虽然能够因地制宜开展业务，但同样带来了一系列的困扰。首先中小型企业跟大型企业比较规模、资金、抗风险能力肯定是相对弱些。考虑到出台相关国家政策或者是经济危机等等因素，会使得中小型企业的经营状况出现显著的衰退。因此，他们面临超出大型银行以及其他银行的风险，思考一下为何中小企业面临着融资难的问题，大银行为何不愿贷款给中小企业，其主要症结在于他们的风险太大，大银行怕会得不偿失，尤其是当下这种金融环境很不稳定的情况下，宁波银行一直标榜自己有服务中小企业这样一个特色，恰恰也暴露了他们角逐竞争时，缺乏大公司、高品质的客户，所以宁波银行不得不做没有人愿意做的中小企业，不断增加了风险，2008违约率的大幅上升也说明了问题所在。而宁波是作为一个著名的海港城市，很多的中小企业都做出口生意，他们同样受到国际形势和货币涨幅的影响，货币的涨停直接影响到了出口，从而间接影响到了贷款的及时归还。

二、从替代品的威胁来看

如果替代品能够为之取代，从一个侧面也反应出宁波银行没有一个价格低、质量好、用户转换成本低的产品。由于银行在贷款方面普遍存在着贷款额度低，贷款利率高，要办理的手续复杂繁琐不能一步到位，申请时间长等等的缺陷；类似余额宝之类的新型网上储蓄系统的出现使得个人理财产品门槛更加低额度，更加容易操作，利率更加高，使得中小额贷款公司以及类似余额宝的新型网上储蓄系统能都一进入资本市场就得到大众用户的一致青睐。贷款利息作为一个银行的主营业务近年来也越来越受到各方面的竞争压力，近几年中小额贷款公司的不断发展，虽然在一定程度上逐渐弥补了我国金融体系存在的不足，将充沛的民间资本引向合法化，但是它对银行业的冲击力度也是可想而知的。还有各种私人贷款和民间贷款也瓜分了不少银行的贷款收入。令人担忧的是各种网上贷款以及类似余额宝之类的新型网上储蓄系统的建立，使得这一竞争变得更加激烈而残酷。

三、新进者的威胁来看

宁波东海银行是将城市信用社设立为城市商业银行的最后一次成功的转型。到现在为止，宁波东海银行已累计提供服务小微企业超过65，000家。显然，无论是从发展历史还是目标客户群，东海银行和宁波银行都有太多的相似之处和交集，这无疑给予宁波银行一个直面的竞争对手。但站在另一个角度来分析，仍然会有越来越多的非城市商业银行在金融市场迅速发展的宁波安家落户，比如东亚、渣打等新进入的外资银行就是有力的竞争对手。通过对宁波银行相关资料的查阅和分析发现，宁波银行的主要资产和公司业务的贷款客户都集中在宁波，宁波银行所拥有的资产将近有一半集中于宁波本市，而且市场的密度很高。这样的状况，一个想得到长远利益并扩大规模发展的股份制银行来说是很不利的。对于其他银行进入宁波市发展的抵抗风险的能力降低，也会引起宁波银行市场份额较大的变化。

四、从行业内现有竞争者的竞争来看

现阶段宁波市银行发展与格局已经进入了新的阶段，除四大国有银行外，兴业银行、中信银行、招商银行、民生银行等全国性股份制银行在宁波都设有分行，并且都使用适应于宁波民营企业经营发展的管理机制，以至于造成了在宁波以及长江三角洲地区银行业的激烈竞争。在小微领域，浙江省的商业银行，如鄞州银行、杭州银行、稠州银行、泰隆银行等都以服务小微企业为主要客户群；外来的城商行，如包头市商业银行、上海银行等也均以适应宁波本土化的小微企业为主要服务对象。虽然宁波银行主要资产和公司业务的贷款客户都集中在宁波，借助政府的扶持，在宁波本土日益壮大，但以目前宁波开放的金融环境而言，越来越多的银行涌入宁波，分割市场，无疑是宁波银行成长壮大的绊脚石。总之，从供应商和购买者的议价能力两方面来看，依托政府的支持和本土化的经营策略，宁波银行在宁波市内还是具有较大的竞争优势；但从替代品的威胁，新进者的威胁和行业内现有竞争者的竞争三方面来看，宁波银行的竞争正在受到威胁。从长远发展来看，宁波银行依然需要创新改革，突破本土发展的障碍，寻求新的市场。

作者：苏捷单位：南开大学经济学院金融学专业在职研究生